Zuletzt aktualisiert:
Das Wichtigste in Kürze
- Als hoffnungsloser Fall bei der Kreditvergabe gelten Menschen mit negativem SCHUFA-Eintrag, fehlendem pfändbaren Einkommen, laufender Privatinsolvenz oder in der Probezeit.
- Reale Optionen gibt es trotzdem: spezialisierte Online-Kreditvermittler wie auxmoney (€1.000–€50.000), der SCHUFA-freie Schweizer Kredit (bis ca. €7.500) sowie die Möglichkeit, mit einer Bürgschaft oder einem Mitantragsteller die Chancen zu erhöhen.
- Seriöse Kreditgeber verlangen niemals Vorabgebühren. Wer trotz allem keinen Kredit bekommt, sollte eine kostenlose Schuldnerberatung bei Caritas, Diakonie oder der Verbraucherzentrale nutzen.
Inhalt
Wer gilt als hoffnungsloser Fall bei der Kreditvergabe?
Als hoffnungsloser Fall in der Kreditvergabe gelten Menschen, deren Bonität von klassischen Banken als zu niedrig eingestuft wird. Dazu gehören typischerweise:
- Personen mit negativem SCHUFA-Eintrag oder sehr niedrigem Score
- Arbeitnehmer in der Probezeit oder mit befristetem Arbeitsvertrag
- Selbstständige mit unregelmäßigem Einkommen
- Menschen ohne pfändbares Einkommen (z.B. ALG-II-Bezieher, Rentner mit sehr kleiner Rente)
Harte Ausschlussgründe, die auch bei Spezialanbietern zur Ablehnung führen: eine laufende Privatinsolvenz, ein SCHUFA-Haftbefehl oder eine aktive Kontopfändung. Wer in einer dieser Situationen steckt, wird selbst von auxmoney oder SCHUFA-freien Kreditgebern abgelehnt.
Warum lehnen Banken Kredite in schwierigen Fällen oft ab?
Banken bewerten jeden Kreditantrag nach dem Ausfallrisiko: Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer die Raten nicht zahlt? Bei fehlender oder negativer Bonität stufen sie dieses Risiko als zu hoch ein und lehnen den Antrag ab.
Konkrete Ausschlussgründe bei Standardbanken:
- Kein pfändbares Einkommen (Pfändungsfreigrenze liegt bei ca. €1.340 netto für Singles)
- Harte SCHUFA-Einträge: laufende Privatinsolvenz, Haftbefehl, titulierte Forderungen
- Probezeit oder befristetes Arbeitsverhältnis
- Fehlende Kontoauszüge oder Einkommensnachweise
Spezialisierte Anbieter und P2P-Plattformen akzeptieren weiche Negativmerkmale (z.B. eine bezahlte alte Kleinrechnung), aber keine harten Einträge.
Welche Voraussetzungen gelten für Kredite in schwierigen Fällen?
Auch bei spezialisierten Anbietern gelten Mindestanforderungen. In der Regel brauchst du:
- Volljährigkeit (18+ Jahre)
- Hauptwohnsitz in Deutschland
- Deutsches Bankkonto
- Pfändbares Nettoeinkommen über der Pfändungsfreigrenze (ca. €1.200–€1.500 netto, je nach Unterhaltspflichten)
- Ungekündigte Arbeitsstelle (außerhalb der Probezeit)
Auxmoney akzeptiert auch Selbstständige und Studenten, sofern ein nachweisbares Einkommen vorhanden ist. Staatliche Transferleistungen wie Bürgergeld gelten in der Regel nicht als pfändbares Einkommen.
Welche Möglichkeiten gibt es für hoffnungslose Fälle?
Trotz schlechter Bonität existieren mehrere realistische Wege zu einem Kredit:
Spezialisierte Online-Kreditvermittler
Auxmoney ist die bekannteste P2P-Plattform für schwierige Fälle in Deutschland. Private und institutionelle Investoren entscheiden anhand alternativer Bonitätskriterien, nicht nur nach dem SCHUFA-Score. Konditionen: €1.000 bis €50.000, Laufzeiten 12 bis 84 Monate, Auszahlung oft innerhalb von 24 Stunden. Ein negativer SCHUFA-Eintrag schließt den Antrag nicht automatisch aus, wohl aber harte Einträge wie laufende Insolvenz.
Kredit ohne SCHUFA (Schweizer Kredit)
Der Schweizer Kredit (auch SCHUFA-freier Kredit) wird von ausländischen Banken wie der Sigma Kreditbank (Liechtenstein) über deutsche Vermittler wie OFINA oder Maxda angeboten. Er wird weder bei der SCHUFA abgefragt noch an sie gemeldet. Typische Konditionen: €3.500 bis max. ca. €7.500, feste Laufzeiten, effektiver Jahreszins ab ca. 11,62 % (Beispiel OFINA: €3.500 / 40 Monate). SCHUFA-frei bedeutet nicht bonitätsfrei: Einkommensnachweis und Kontoauszüge werden trotzdem geprüft.
Bürgschaft oder Mitantragsteller
Wer selbst keine ausreichende Bonität hat, kann die Kreditwürdigkeit durch einen Bürgen oder Mitantragsteller mit gutem SCHUFA-Score stärken. Der Bürge haftet im Ausfallfall vollständig. Diese Option verbessert die Chancen erheblich, bedeutet aber ein erhebliches Risiko für den Bürgen und sollte nur mit vollem Verständnis beider Seiten genutzt werden.
Privatkredite und P2P-Plattformen
Neben auxmoney gibt es weitere P2P-Plattformen wie Funding Circle. Alternativ lohnt sich der direkte Weg über Familie oder Freunde mit einem klaren schriftlichen Privatkredit-Vertrag.
Umschuldung bestehender Schulden
Wer mehrere laufende Kredite hat, kann diese durch eine Umschuldung in einem günstigeren Gesamtkredit zusammenfassen. Das senkt die monatliche Belastung und verbessert die Chancen auf einen neuen Kredit, weil offen stehende Verbindlichkeiten sinken.
Wie beantrage ich einen Kredit als hoffnungsloser Fall?
- Kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft anfordern: Einmal pro Jahr steht dir eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO über schufa.de zu. Prüfe alle Einträge und lasse Fehler anfechten, bevor du einen Antrag stellst.
- Angebote vergleichen: Nutze unabhängige Vergleichsportale und prüfe bei auxmoney, ob ein Kreditprojekt zustande kommt.
- Unterlagen vorbereiten: Bereite Einkommensnachweise, die letzten drei Kontoauszüge und ggf. einen Bürgen vor.
- Antrag stellen: Stelle nur gezielte Anfragen, keine Dutzend paralleler Anträge, denn jede Hartanfrage senkt kurzfristig den SCHUFA-Score.
- 14-tägiges Widerrufsrecht nutzen: Du kannst jeden Verbraucherkredit innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen.
Vorsicht vor unseriösen Kreditangeboten
Menschen in finanzieller Not sind ein Ziel für Kreditbetrüger. Folgende Warnsignale zeigen, dass ein Anbieter unseriös ist:
- Vorabgebühren: Kein seriöser Kreditgeber verlangt Geld, bevor der Kredit ausgezahlt wurde.
- Pflichtversicherungen als Kreditbedingung: Wenn du eine Restschuldversicherung kaufen musst, um den Kredit zu erhalten, ist das ein rotes Tuch.
- 100%-Zusage ohne Prüfung: Jeder echte Anbieter prüft Einkommen und Bonität. Eine Garantie ohne Prüfung ist immer ein Betrugszeichen.
- Keine BaFin-Zulassung: Kreditgeber in Deutschland brauchen eine Banklizenz der BaFin. Prüfe den Anbieter im öffentlichen BaFin-Register auf bafin.de.
Sind Kredite für hoffnungslose Fälle immer teurer?
Ja. Je höher das Ausfallrisiko, desto höher der Risikoaufschlag auf den Zinssatz. Bei Kreditnehmern mit schlechter Bonität sind effektive Jahreszinsen von 8 bis 20 % nicht unüblich; bei regulären Ratenkrediten mit guter Bonität liegen die Zinsen oft unter 4 % p.a.
Zum Vergleich: Der OFINA Schweizer Kredit kostet bei €3.500 und 40 Monaten Laufzeit 11,62 % effektiv p.a., das Drei- bis Fünffache eines Standardkredits. Vergleich lohnt sich trotzdem, weil die Spannen auch bei schwierigen Fällen erheblich variieren können.
Was tun, wenn kein Kredit möglich ist?
Wer keinen Kredit bekommt, sollte als erstes eine kostenlose Schuldnerberatung aufsuchen. Diese Anlaufstellen helfen dabei, Schulden zu strukturieren, Prioritäten zu setzen und ggf. einen Schuldenbereinigungsplan zu erarbeiten:
- Caritas (caritas.de)
- Diakonie (diakonie.de)
- Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale.de)
Als letzter Ausweg steht die Privatinsolvenz zur Verfügung. Seit der Insolvenzrechtsreform 2020 beträgt die Wohlverhaltensperiode nur noch 3 Jahre (früher 6 Jahre), danach erfolgt die Restschuldbefreiung. Das ist ein harter Schritt, aber ein legaler Neuanfang.
FAQ: Kredit für hoffnungslose Fälle
Hier findest du Antworten auf die häufigsten Fragen rund um Kredite für schwierige Fälle.