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Das Wichtigste in Kürze
- Definition und Vorteile: Ein flexibler Kredit ist ein anpassbares Finanzierungsmodell, das Sondertilgungen, flexible Raten, Ratenpausen und die Möglichkeit, von sinkenden Zinsen zu profitieren, bietet. Er ermöglicht auch die vorzeitige Kreditablösung ohne Strafen, birgt aber das Risiko höherer Zinsen.
- Grundvoraussetzungen und Kreditrahmen: Die Voraussetzungen umfassen eine gute Bonität und möglicherweise einen Einkommensnachweis. Der Kreditrahmen liegt typischerweise zwischen 2.500 und 25.000 Euro, und die Rückzahlung kann jederzeit erfolgen.
- Anpassungsmöglichkeiten und Zinsspanne: Die Anpassung des Rückzahlungsplans ist möglich, kann aber zu höheren Kosten führen. Die Zinsspanne schwankt zwischen 4 % und 15 %, abhängig von der Bonität und den Bedingungen des Kreditgebers.
- Sondertilgung, Kosten und Dauer: Sondertilgungen sind flexibel und jederzeit möglich, um Zinskosten zu sparen. Die Kosten variieren je nach Vereinbarung, und die Dauer des Kredits kann individuell angepasst werden, beträgt in der Regel aber zwischen einem und sieben Jahren.
Inhalt
Was ist ein flexibler Kredit?
Ein flexibler Kredit, auch bekannt als Flex-Darlehen, ist ein Finanzierungsangebot, das auf die individuellen Bedürfnisse des Kreditnehmers angepasst werden kann. Die Höhe der monatlichen Raten oder Sondertilgungen zum schnelleren Abbezahlen sind hierbei flexibel gestaltbar. Im Gegensatz zu festgelegten Darlehen wird die Sollzinsbindung regelmäßig – meist alle drei Monate – an den aktuellen Geldmarktzinssatz EURIBOR angepasst.
Dieser Kredit bietet damit eine höhere Flexibilität und mehr Spielraum bei der Rückzahlung des Kredits im Vergleich zu herkömmlichen Ratenkrediten. Zudem können in finanziellen Engpässen Ratenpausen vereinbart werden und es besteht die Möglichkeit, von sinkenden Marktzinsen zu profitieren.
Was sind die Vorteile und Nachteile eines flexiblen Kredits?
Bei einem Flexiblen Kredit profitierst du von hoher Flexibilität und der Möglichkeit, deine monatlichen Raten anzupassen oder Sondertilgungen vorzunehmen. Dabei wird die Sollzinsbindung regelmäßig an den aktuellen Geldmarktzinssatz EURIBOR angepasst, was dir die Chance bietet, bei sinkenden Zinsen zu sparen. Du hast auch die Option, das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung abzulösen – ein Pluspunkt für eine schnelle Rückzahlung.
Allerdings birgt ein Flexibler Kredit auch Nachteile. So sind zum Beispiel höhere Zinsen möglich, da diese variabel sind und sich ändern können. Die Höhe deiner monatlichen Raten kann schwanken, was zu Unsicherheit führen kann. Auch fehlen Sicherheiten oft und es besteht das Risiko von hohen Zinssteigerungen.
Außerdem kannst du dich entscheiden zwischen einem Festzinsdarlehen und einem Darlehen mit variablem Zinssatz. Bei letzterem werden die Zinsen während der Laufzeit an die aktuelle Marktsituation angepasst – ein Vorteil für dich als Kreditnehmer könnte hierbei sein, dass sinkende Monatsbelastungen möglich sind und eine vorzeitige Tilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung ermöglicht wird.
Im Gegenzug stehen steigende Marktzinsen als potentielles Risiko sowie geringere Planungssicherheit im Raum. Allgemein ist festzuhalten: ob Fest- oder Variabelzinssatz besser passt, ist individuell zu betrachten und hängt sowohl von der aktuellen Marktsituation als auch deinem persönlichen Vorhaben ab.
Welche Voraussetzungen gelten für einen flexiblen Kredit?
Für einen flexiblen Kredit, wie beispielsweise einen Rahmenkredit oder Dispokredit, sind spezielle Voraussetzungen zu erfüllen. Im Allgemeinen ist eine Bonität notwendig. Bei der ING-DiBa AG liegt der Kreditrahmen eines flexiblen Kredits zum Beispiel zwischen 2.500 und 25.000 Euro, wobei die Laufzeit unbegrenzt ist und die Rückzahlung jederzeit erfolgen kann.
Beim Dispokredit hingegen richtet sich die Höhe des individuellen Kreditrahmens nach den regelmäßigen Geldeingängen auf dem Girokonto. Hierbei fallen nur Zinsen an, wenn der Kredit tatsächlich genutzt wird. Die Rückzahlung ist ebenfalls flexibel ohne feste Termine oder Raten gestaltet.
Eines sollte aber beachtet werden: Bei längerfristigem Geldbedarf empfiehlt es sich eventuell, stattdessen einen Ratenkredit mit günstigeren Konditionen in Erwägung zu ziehen.
Ist es möglich, den Rückzahlungsplan eines flexiblen Kredits zu ändern?
Ja, es ist möglich, den Rückzahlungsplan eines flexiblen Kredits zu ändern. Mögliche Änderungen beinhalten die Verlängerung der Kreditlaufzeit oder Anpassung der monatlichen Ratenzahlungen. Allerdings können solche Änderungen auch zu höheren Gesamtkosten führen.
Für Abstattungskredite gilt: Die Kreditrate besteht aus Zinsendienst und Kapitaltilgung, wobei die Zinsen anhand des noch ausständigen Kreditbetrags berechnet werden. Für endfällige Kredite gilt: Während der Laufzeit werden lediglich die Zinsen bezahlt und der volle Kreditbetrag am Ende auf einmal zurückgezahlt.
Es ist ratsam, vor einer Änderung des Rückzahlungsplans mit deinem Bankberater zu sprechen. Jede Bank hat unterschiedliche Bedingungen und Möglichkeiten zur Änderung des Rückzahlungsplans.
Wie hoch ist die Zinsspanne bei flexiblen Krediten?
Die Zinsspanne bei flexiblen Krediten schwankt im Allgemeinen zwischen 4 % und 12 %. Dies kann jedoch je nach individueller Bonität und den spezifischen Bedingungen des Kreditgebers variieren. Faktoren wie die Länge der Kreditlaufzeit, das Volumen des Darlehens und deine finanzielle Situation können sich auf diesen Prozentsatz auswirken.
Gute Bonität kann zu niedrigeren Zinsen führen, während eine schlechte Bonität in der Regel höhere Zinsen zur Folge hat. Es ist auch wichtig zu beachten, dass flexible Kredite es dir ermöglichen, den Zinssatz im Laufe der Zeit anzupassen, abhängig von den aktuellen Marktzinsen.
Vergiss nicht, verschiedene Angebote zu vergleichen. Denn obwohl die durchschnittliche Spanne zwischen 4 % und 12 % liegt, kannst du unter Umständen ein noch besseres Angebot finden.
Wie funktioniert die Sondertilgung bei flexiblen Krediten?
Die Sondertilgung ist bei einem flexiblen Kredit eine Möglichkeit, den Kreditbetrag schneller zu reduzieren und damit Zinskosten zu sparen. Dies wird durch zusätzliche Zahlungen ermöglicht, die über die regulären Tilgungsraten hinausgehen. Diese können flexibel und jederzeit geleistet werden.
Zunächst sollte im Darlehensvertrag geprüft werden, ob Sondertilgungen erlaubt sind. Ist das der Fall, kann die Höhe der Sondertilgungen individuell vereinbart werden.
Sie kann einmalig oder regelmäßig erfolgen und entweder während der Darlehensphase oder nach Zustimmung des Kreditinstituts stattfinden.
Durch sie sinkt die Restschuld schneller und so verändert sich auch der Rückzahlungsplan – mit dem Resultat niedrigerer monatlicher Raten.
Welche Kosten entstehen bei einem flexiblen Kredit?
Die Kosten eines flexiblen Kredits, auch als Kontokorrentkredit bekannt, unterscheiden sich je nach individueller Vereinbarung und der Nutzungsweise. Hauptfaktor ist jedoch der Zinssatz, welcher bei dieser Kreditform wegen der ständigen Verfügbarkeit des Kapitals für die Bank höher ausfällt. Dieser beträgt in der Regel zwischen 8 % und 15 %, variiert aber von Bank zu Bank.
Darüber hinaus werden meist keine weiteren Gebühren erhoben. Allerdings sollte man bedenken, dass ein flexibler Kredit aufgrund seiner hohen Zinsen eher eine kurzfristige Lösung sein sollte und nicht als Dauerlösung genutzt werden muss.
Welche Kreditdauer ist bei einem flexiblen Kredit möglich?
Die Dauer eines flexiblen Kredits ist in der Regel sehr anpassungsfähig und kann zwischen einem und sieben Jahren liegen. Du hast die Möglichkeit, deine individuelle Laufzeit zu wählen, um deinen finanziellen Verpflichtungen bestmöglich gerecht zu werden. Es sind speziell 36-, 48-, 60- oder 72-monatige Laufzeiten möglich. Deine vereinbarte Laufzeit wird natürlich im Kreditvertrag festgehalten, bevor der Kreditbetrag ausgezahlt wird.
Außerdem kannst du bei einigen flexiblen Krediten entscheiden, ob du Fixzinsen oder variable Zinsen bevorzugst. Diese Wahl kann Einfluss auf deine Kreditlaufzeit haben, da fixe Zinsen eine langfristige Planbarkeit ermöglichen, während variable Zinsen Risiken und Chancen mit sich bringen können.
Wie wird die Bonität bei einem flexiblen Kredit geprüft?
Die Bonität ist ein entscheidender Faktor beim Antrag auf einen flexiblen Kredit. Sie gibt Auskunft über deine Kreditwürdigkeit und wirkt sich oft auch direkt auf die Höhe der Zinsen aus. Hier erfährst du, wie die Bonitätsprüfung abläuft:
Zunächst musst du eine Selbstauskunft über deine finanzielle Situation geben, einschließlich deiner monatlichen Einkommen und Ausgaben.
Dann holen Banken Informationen von externen Auskunfteien wie der Schufa ein. Negative Einträge können hierbei leider zu Schwierigkeiten bei der Kreditvergabe führen.
Außerdem werden weitere Faktoren wie dein bestehendes Vermögen sowie dein bisheriges Zahlungsverhalten berücksichtigt.
Auf Basis dieser Informationen wird dann entschieden, ob dir ein flexibler Kredit gewährt wird und zu welchen Konditionen.
Welche Alternativen gibt es zu einem Kredit ohne Schufa?
Zinsgünstige Kredite
Ein zinsgünstiger Kredit kann eine großartige Alternative sein, wenn du auf der Suche nach kostengünstigen Finanzierungsoptionen bist. Der Schlüsselvorteil dieser Art von Darlehen liegt natürlich in den geringen Zinsen, die dazu führen, dass die Gesamtkosten des Kredits signifikant reduziert werden.
Kredit ohne Eigenkapital
Möchtest du größere Anschaffungen tätigen oder investieren, aber du hast nicht genügend Eigenkapital? Ein Kredit ohne Eigenkapital könnte die Lösung sein. Hierbei handelt es sich um eine Finanzierungsmöglichkeit, bei der du nicht über ein hohes Eigenkapital verfügen musst, um einen Kredit zu erhalten.
Festzinsdarlehen
Die Wahl eines Festzinsdarlehens bietet dir finanzielle Sicherheit. Im Gegensatz zu variablen Zinssätzen bleiben die Zinsen hier über die gesamte Laufzeit konstant. So weißt du von Anfang an, welche Kosten auf dich zukommen und kannst deine finanzielle Planung darauf abstimmen.
Minuszins-Kredit
Ein Minuszins-Kredit ist eine besondere Form des Darlehens, bei der du weniger zurückzahlst, als du aufgenommen hast. Ja, du hast richtig gehört! Bei einem Minuszins-Kredit zahlst du am Ende der Laufzeit weniger zurück, als du dir geliehen hast. Ein tolles Konzept, wenn du finanzielle Flexibilität suchst!
FAQ: Flexibler Kredit
Du hast Fragen zu flexiblen Krediten? Kein Problem! Hier erfährst du, ob du einen flexiblen Kredit vorzeitig zurückzahlen kannst, wie sich ein solcher Kredit auf deinen Kreditscore auswirkt und was passiert, wenn du Schwierigkeiten hast, ihn zurückzuzahlen. Erfahre mehr in den folgenden Abschnitten.
Kann ich einen flexiblen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, du kannst einen flexiblen Kredit vorzeitig zurückzahlen. Dies gilt insbesondere für Kredite mit variablem Zinssatz. Es gibt jedoch möglicherweise Gebühren, wenn die Rückzahlung einen bestimmten Betrag überschreitet. In solchen Fällen ist es ratsam, die Bedingungen deines Vertrages zu prüfen.
Wie wirkt sich ein flexibler Kredit auf meinen Kreditscore aus?
Bei einem flexiblen Kredit kann sich dieser auf deinen Kreditscore auswirken. Einflussfaktoren sind etwa die Anzahl vorhandener paralleler Kredite. Sind zu viele parallel laufende Kredite vorhanden, kann dies deinem Kreditscore schaden. Dabei kann eine Umschuldung helfen, negative Auswirkungen auf den Kreditscore zu vermeiden.
Was passiert, wenn ich Schwierigkeiten habe, meinen flexiblen Kredit zurückzuzahlen?
Kommuniziere frühzeitig mit dem Kreditgeber, wenn du Schwierigkeiten hast, deinen flexiblen Kredit zurückzuzahlen. Es können alternative Zahlungspläne vorgeschlagen werden, die dir helfen könnten.