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Das Wichtigste in Kürze
- Minuszins-Kredit: Darlehen, bei dem weniger zurückgezahlt wird als aufgenommen; für Kreditnehmer mit hoher Bonität; oft auf maximale Kreditsumme begrenzt.
- Funktionsweise: Mehr Geld ausleihen als zurückzahlen; negativer Zinssatz reduziert den Betrag; oft von Kreditvermittlern angeboten.
- Aktuelle Verfügbarkeit: Solche Aktionen sind heute selten, einzelne Vermittler wie smava bewerben aber weiterhin zeitlich begrenzte Angebote.
- Beantragung: Prüfung der Bonität; Suche nach Anbieter; Festlegung von Kredithöhe und Laufzeit; Online-Antrag; kritische Vertragsprüfung.
- Vor- und Nachteile: Vorteile sind weniger Rückzahlung; Nachteile sind begrenzte Verfügbarkeit, potenzielle Zusatzkosten, Sensibilität von Kundendaten.
Inhalt
Was ist ein Minuszins-Kredit?
Ein Minuszins-Kredit ist ein Darlehen, bei dem du am Ende weniger Geld zurückzahlst, als du dir geliehen hast, weil der Zinssatz negativ ist. Statt Zinsen für die Nutzung des geliehenen Geldes zu zahlen, erhältst du diese quasi geschenkt. Solche Angebote sind meist an Bedingungen geknüpft und nur für Kreditnehmer mit einer hohen Bonität zugänglich.
Kreditvermittler wie smava haben solche Minuszinskredite in der Vergangenheit angeboten und tun das teilweise bis heute, meist als zeitlich begrenzte Marketing-Aktion. Der Vermittler deckt die Zinskosten selbst und gibt sie nicht an dich weiter, weil er damit neue Kunden gewinnen will.
Trotzdem solltest du vorsichtig sein und alle Bedingungen sorgfältig prüfen. Versteckte Gebühren oder Zusatzprodukte könnten den finanziellen Vorteil sonst wieder zunichtemachen.
Wie funktioniert ein Kredit mit Minuszinsen?
Bei einem Minuszins-Kredit leihst du dir mehr Geld aus, als du letztendlich zurückzahlen musst. Das funktioniert folgendermaßen:
Der Minuszins verringert das Darlehen
Anstatt wie bei einem herkömmlichen Kredit Zinsen auf den geliehenen Betrag zu zahlen, reduziert ein negativer Zinssatz den ursprünglichen Betrag. Ein konkretes Rechenbeispiel dazu findest du im nächsten Abschnitt.
Das Angebot kommt oft von Kreditvermittlern
Kreditvermittler bieten Minuszinskredite an, nicht die Banken selbst. Der Vermittler übernimmt die Zinskosten und leistet eine zusätzliche Zahlung an die Partnerbank.
Bedingungen für den Minuszinskredit
Wegen der günstigen Konditionen werden diese Angebote nur sehr selektiv vergeben, meistens an Personen mit bester Bonität. Außerdem sind sie meistens auf eine maximale Kreditsumme im niedrigen vierstelligen Bereich beschränkt und haben eine Laufzeit von 12 bis 24 Monaten.
Rechenbeispiel: So wirkt sich der Minuszins auf die Rückzahlung aus
Bei einem Kredit von 1.000 Euro mit minus 4 Prozent effektivem Jahreszins über 12 Monate zahlst du insgesamt nur 960 Euro zurück, statt der aufgenommenen 1.000 Euro. Die wichtigsten Zahlen dazu im Überblick:
- Kreditsumme: 1.000 Euro
- Zinssatz: -4 Prozent effektiver Jahreszins
- Rückzahlungsbetrag: 960 Euro
- Ersparnis: 40 Euro gegenüber der aufgenommenen Kreditsumme
Bei einem klassischen Ratenkredit mit plus 4 Prozent Zinsen müsstest du für dieselbe Summe dagegen 1.040 Euro zurückzahlen. Zwischen den beiden Varianten liegen also 80 Euro Unterschied.
Wer kann einen Kredit mit Minuszinsen erhalten?
Ein Minuszins-Kredit, auch Negativzins-Kredit genannt, steht in der Regel nur Kreditnehmern mit einer hohen Bonität offen. Der Kreditvermittler übernimmt die Zinskosten und senkt damit aktiv die Kosten für dich als Kreditnehmer, will das Risiko aber möglichst gering halten. Die genauen Voraussetzungen findest du weiter unten im Detail.
Wie kann ich einen Minuskredit beantragen?
Um einen Minuskredit zu beantragen, folgst du im Grunde denselben Schritten wie bei einem normalen Kredit. Es gibt allerdings ein paar Besonderheiten, die du beachten solltest.
1. Bonität prüfen
Zusammen mit einer kurzen Laufzeit ist eine hervorragende Bonität das A und O für Minuszins-Kredite.
2. Richtigen Anbieter finden
Nicht alle Banken bieten Minuskredite an. In der Regel sind es eher Kreditvermittler, die diese Art von Angebot haben.
3. Kredithöhe und Laufzeit festlegen
Minuskredite sind in der Regel auf geringe Kreditsummen begrenzt. Auch die Laufzeit spielt eine Rolle, um den negativen Zinssatz nutzen zu können.
4. Online-Antragstellung
Du kannst den Kreditantrag in der Regel online ausfüllen und einreichen, bequem und schnell von zu Hause aus.
5. Vertrag sorgfältig lesen
Achte besonders auf Fallstricke wie zusätzliche Kreditausfallversicherungen oder Kosten, die den Vorteil des Minuskredits auffressen könnten.
Vergiss nicht: Bei einem Minuskredit bekommst du zwar mehr Geld ausgezahlt, als du zurückzahlen musst, ein solcher Kredit ist aber kein Geschenk. Es lohnt sich immer, Angebote genau zu vergleichen und das Kleingedruckte zu lesen.
Was sind die Vorteile und Nachteile eines Kredits mit Negativzins?
Der größte Vorteil eines Minuszins-Kredits ist die geringere Rückzahlungssumme, der größte Nachteil ist die eng begrenzte Verfügbarkeit für Kreditnehmer mit sehr guter Bonität.
- Vorteile: Du zahlst weniger zurück, als du dir geliehen hast.
- Der Kredit ist meist zweckungebunden und lässt sich frei verwenden.
- Die Zinssätze profitieren vom niedrigen Leitzins der Europäischen Zentralbank.
- Die Beantragung läuft in der Regel komplett online und unkompliziert ab.
- Nachteile: Nur Kreditnehmer mit sehr guter Bonität und einem einwandfreien Schufa-Score kommen infrage.
- Die Kreditsumme ist meist auf niedrige vierstellige Beträge begrenzt.
- Zusätzliche Kreditausfallversicherungen können den finanziellen Vorteil wieder auffressen.
- Anbieter sammeln bei der Bonitätsprüfung sensible persönliche Daten, worauf du achten solltest.
Wann kann ein Kredit mit Minuszinsen für mich von Vorteil sein?
Ein Minuszins-Kredit kann dir in mehreren Situationen einen Vorteil bieten. Vor allem bei einer kleineren Anschaffung oder kurzfristigem Geldbedarf kann er durch die geringere Rückzahlungssumme Ersparnisse bringen. Hier sind einige Beispiele:
- Kleinere Anschaffungen: Bei Summen bis zu 1.000 Euro, ideal für kleinere Ausgaben.
- Gute Bonität: Wenn du über eine hohe Kreditwürdigkeit verfügst, kannst du von den attraktiven Minuszinsen profitieren.
- Kurzfristiger Geldbedarf: Eine schnelle Finanzspritze für unerwartete Ausgaben.
- Anlageoptionen: Du könntest das geliehene Geld gewinnbringend anlegen und so zusätzlichen Profit machen.
Gibt es aktuell noch Kredite mit Minuszinsen?
Kredite mit echtem Minuszins sind heute die Ausnahme und nicht mehr die Regel. Durch das veränderte Zinsniveau der vergangenen Jahre bieten deutlich weniger Banken und Kreditvermittler solche Aktionen an als noch vor einigen Jahren.
CHECK24 hat sein eigenes Minuszins-Angebot inzwischen komplett eingestellt. Andere Vermittler wie smava bewerben dagegen weiterhin zeitlich begrenzte Aktionskredite mit einem Zinssatz im negativen Bereich, aktuell zum Beispiel den Kredit2Day der Vereinigten Volksbank Raiffeisenbank eG mit einem Zinssatz von rund minus 0,4 Prozent effektivem Jahreszins für Neukunden mit Top-Bonität.
Da solche Aktionen jederzeit auslaufen oder durch neue Konditionen ersetzt werden können, lohnt sich vor der Beantragung immer ein Blick auf die aktuelle Angebotsseite des jeweiligen Anbieters. Seriös sind diese Kredite dann, wenn ein bekannter Anbieter dahintersteht und die Vertragsbedingungen transparent offengelegt werden.
Was sind die Voraussetzungen für einen Minuszins-Kredit?
Die wesentlichen Voraussetzungen für einen Minuszins-Kredit sind eine gute Bonität und das Einhalten der vereinbarten Laufzeit. In der Regel werden Minuszinsen von Kreditvermittlern angeboten, die die Zinskosten übernehmen und nicht an den Kreditnehmer weitergeben. Oft sind solche Angebote auf geringe Kreditsummen begrenzt und richten sich an Angestellte oder Beamte mit einem festen Einkommen, während Selbstständige und Freiberufler meist ausgeschlossen bleiben. Die genauen Bedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter, wobei das aktuelle Zinsniveau am Markt immer ein entscheidender Faktor ist.
Gibt es versteckte Kosten bei Minuszins-Krediten?
Bei einem Minuszins-Kredit bekommst du zwar mehr Geld ausbezahlt, als du zurückzahlen musst, in manchen Fällen tauchen aber trotzdem versteckte Kosten auf. Diese stehen oft im Kleingedruckten der Verträge und können Zusatzgebühren oder Kreditausfallversicherungen sein.
Der Kreditvermittler smava ist ein Beispiel für einen Anbieter, der solche Aktionen weiterhin bewirbt. Der zugehörige Ratenkredit heißt Kredit2Day und wird ohne versteckte Kontoführungsgebühren angeboten. Das Angebot gilt allerdings nur für einen begrenzten Zeitraum und lässt sich in der Regel vorzeitig und ohne Zusatzkosten zurückzahlen.
Solche Angebote wirken auf den ersten Blick attraktiv, dienen aber oft auch als Marketingstrategie der Vermittlerportale zur Datensammlung. Prüfe deshalb immer sorgfältig, bevor du ein Angebot annimmst. Für die Gewährung ist zudem meist eine hohe Bonität nötig, und die Kreditsummen sind normalerweise auf kleinere Beträge begrenzt.
Welche Alternativen gibt es zu einem Minuszinskredit?
Wenn du nicht für einen Minuszins-Kredit infrage kommst oder keinen passenden findest, gibt es mehrere Alternativen. Eine Option ist der Privatkredit bei einer Sparkasse mit fairen Konditionen und flexiblen Rückzahlungsmöglichkeiten. Eine weitere etablierte Alternative ist der Ratenkredit mit festen Zinsen und klaren Rückzahlungsmodalitäten. Speziell für den Kauf eines Fahrzeugs eignet sich ein Autokredit mit günstigen Zinsen und flexiblen Laufzeiten. Der Online-Kredit ermöglicht eine schnelle Beantragung über das Internet, während der Kleinkredit besonders für geringe Kreditsummen geeignet ist. Zudem gibt es den sogenannten Sofortkredit, der eine zügige Auszahlung ermöglicht. Betrachte trotzdem jeden Kredit individuell, damit er wirklich zu deinen finanziellen Bedürfnissen passt.
Zinsgünstige Kredite
Zinsgünstige Kredite sind eine gute Option, wenn du eine kosteneffektive Finanzierung suchst. Sie haben niedrigere Zinsen als herkömmliche Kredite, was zu geringeren monatlichen Zahlungen führt. Diese Art von Kredit hilft dir, Geld zu sparen und deine finanziellen Ziele schneller zu erreichen.
Kredit ohne Eigenkapital
Der Kredit ohne Eigenkapital kann eine gute Lösung sein, wenn du keinen ausreichenden Eigenkapitalanteil hast, um einen traditionellen Kredit zu sichern. Diese Option eignet sich besonders für Startups und Unternehmer, die Finanzmittel für eine Unternehmensgründung oder Expansion benötigen. Denke aber daran, dass diese Kredite normalerweise höhere Zinssätze haben, um das Risiko des Kreditgebers auszugleichen.
Flexibler Kredit
Flexibler Kredit ist eine weitere mögliche Alternative. Im Gegensatz zu traditionellen Krediten kannst du mit einem flexiblen Kredit Geld ausleihen, wann du es benötigst, und zahlst nur Zinsen auf den tatsächlich verwendeten Betrag. Das hilft dir, deine Finanzen besser zu verwalten und den Kredit abzuzahlen, sobald du dazu in der Lage bist.
Festzinsdarlehen
Viele bevorzugen das Festzinsdarlehen wegen seiner Stabilität. Bei dieser Option bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit des Kredits gleich. So hast du die Sicherheit, dass sich deine monatliche Rückzahlung nicht erhöht, selbst wenn die Zinssätze steigen. Das gibt dir die Möglichkeit, langfristig zu planen und deine monatlichen Ausgaben besser zu kontrollieren.
FAQ: Minuszins-Kredit
Minuszins-Kredite sind eine interessante Möglichkeit, um von niedrigen Zinsen zu profitieren. In diesem Abschnitt beantworten wir einige häufig gestellte Fragen dazu, unter anderem zur Auswirkung auf deinen Schufa-Score, zu Immobilienkrediten und zur vorzeitigen Rückzahlung.
Wie wirkt sich ein Kredit mit Minuszinsen auf meinen Schufa-Score aus?
Ein Kredit mit Minuszinsen hat genauso wie jeder andere Kredit eine Auswirkung auf deinen Schufa-Score. Die Kreditanfrage kann sich kurzfristig negativ auf deinen Schufa-Score auswirken. Wenn du den Kredit verantwortungsvoll verwaltest und pünktlich zurückzahlst, kann das deinen Score langfristig sogar verbessern.
Welche Banken bieten Kredite mit Minuszinsen an?
Häufig treten Onlineportale und Kreditvermittler als Anbieter solcher Kredite auf, meist mit Kreditsummen von maximal 1.000 Euro und einer Laufzeit von 12 bis 24 Monaten.
Für einen solchen Minuszins-Kredit benötigst du eine Top-Bonität, und deine Daten werden bei einer Auskunftei wie der Schufa geprüft. Beachte auch, dass diese Angebote oft als Marketingmaßnahme dienen.
Wie hoch kann ein Kredit mit Minuszinsen sein?
Ein Kredit mit Minuszinsen, auch Negativzins-Kredit genannt, ist meist auf eine Summe im niedrigen vierstelligen Bereich begrenzt. Kreditinstitute wollen ihr Risiko trotz der Minuszinsen in Grenzen halten und verschenken nichts.
Gilt der Minuszins auch für Immobilienkredite?
Nein, Immobilienkredite und andere Baufinanzierungen hatten und haben keinen negativen Zinssatz. Minuszins-Aktionen beschränken sich ausschließlich auf kleine Ratenkredite mit Summen im niedrigen vierstelligen Bereich.
Kann ich einen Minuszins-Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, die meisten Anbieter erlauben eine vorzeitige Rückzahlung ohne Zusatzkosten, weil die Kreditsummen und Laufzeiten ohnehin gering ausfallen. Prüfe die genauen Bedingungen trotzdem immer im Vertrag, bevor du unterschreibst.
Was ist der Unterschied zwischen einem Minuszins-Kredit und einem negativen Realzins?
Ein Minuszins-Kredit hat einen tatsächlich negativen Nominalzins, du zahlst also weniger zurück, als du geliehen hast. Ein negativer Realzins bedeutet dagegen nur, dass der nominale Zinssatz unter der Inflationsrate liegt, wodurch sich eine Finanzierung heute unterm Strich lohnen kann, auch wenn der Kredit selbst positive Zinsen hat.