Kredit für Selbstständige: Voraussetzungen, Unterlagen und Alternativen

Zuletzt aktualisiert: 16. Februar 2024

Was ist ein Kredit für Selbstständige und Freiberufler?

Ein Kredit für Selbstständige und Freiberufler ist eine Finanzierungslösung, die speziell auf diese Berufsgruppen ausgelegt ist. Die Konditionen bei diesem Darlehen sind oft flexibel, allerdings stellt eine unregelmäßige Einkommensstruktur häufig eine Herausforderung dar. Ein solcher Kredit kann dazu beitragen, Investitionen in das eigene Unternehmen oder andere finanzielle Bedürfnisse zu decken.

Viele Banken sehen in der unbeständigen Einkommenssituation ein Risiko, daher können die Anforderungen an Sicherheiten und Nachweise höher sein als bei Angestellten. Aus diesem Grund könnte es nötig sein, zusätzliche Dokumente wie Geschäftsbilanzen oder Steuererklärungen vorzulegen.

Aufgrund dieser Hürden haben alternative Angebote wie Online-Kredite an Beliebtheit gewonnen. Sie ermöglichen einen schnellen und oftmals weniger bürokratischen Weg zur Finanzierung.

Welche Voraussetzungen gelten für Selbstständige bei einem Kreditantrag?

Als Selbstständiger einen Kredit zu beantragen, kann etwas komplexer sein als für Angestellte. Doch keine Sorge: Es ist definitiv möglich, vorausgesetzt du erfüllst bestimmte Kriterien. Zunächst einmal musst du volljährig sein und einen festen Wohnsitz in Deutschland haben. Eine wichtige Rolle spielt auch deine Bonität, sprich: deine Kreditwürdigkeit. Das bedeutet, dein Einkommen und alle anderen finanziellen Verhältnisse müssen stabile Ratenzahlungen erlauben.

Negativ wirkt sich ein schlechter SCHUFA-Score aus, daher solltest du idealerweise keine negativen SCHUFA-Einträge haben. Manche Banken oder andere Kreditgeber verlangen zudem Sicherheiten wie Immobilien oder eine Lebensversicherung.

Zu guter Letzt wird Berücksichtigung finden, ob dein Unternehmen bereits länger besteht und profitabel ist – Neugründer haben es hier oft schwerer.

Welche Unterlagen muss ich als Selbstständiger bei einem Kreditantrag einreichen?

Wenn du als Selbstständiger einen Kredit für Selbstständige beantragen willst, musst du eine Reihe spezifischer Unterlagen einreichen. Die Banken erwarten in der Regel betriebswirtschaftliche Auswertungen und Einnahme-Überschuss-Rechnungen oder Gewinn- und Verlustrechnungen. Deine Kontoauszüge sind ebenfalls relevant, um deine finanzielle Situation einzuschätzen.

Außerdem ist ein Nachweis über ein ausreichend hohes durchschnittliches Einkommen in den meisten Fällen notwendig. Solltest du bereits mehrere Jahre erfolgreich selbstständig sein, können die entsprechenden Nachweise deine Chancen auf einen Kredit erheblich erhöhen.

Weitere wichtige Unterlagen sind Jahresabschlüsse und gegebenenfalls eine Liste aller vorhandenen Sicherheiten wie Immobilien oder Lebensversicherungen. Und natürlich sollte dein SCHUFA-Score positiv sein.

Welche Vorteile und Nachteile hat ein Kredit für Selbstständige?

Ein Kredit für Selbstständige kann sowohl eine Hilfe als auch eine Herausforderung sein. Besonders hervorzuheben ist die Flexibilität bei der Verwendung und die Möglichkeit, das Geschäftswachstum zu finanzieren. Auf der anderen Seite können höhere Zinsen und Schwierigkeiten bei der Kreditvergabe Probleme darstellen.

Vorteile

Nun schauen wir uns einige Vorteile genauer an:

• Flexibilität: Ein großer Vorteil von Krediten für Selbstständige liegt in ihrer Anpassungsfähigkeit. Du kannst den Kredit für diverse geschäftliche Zwecke verwenden.
• Investitionen finanzieren: Mit einem solchen Kredit hast du die Möglichkeit, Investitionen zu tätigen und dein Unternehmen zu erweitern, was ohne externe Finanzierung oft unmöglich wäre.
• Liquiditätssteigerung: Diese Art von Darlehen kann helfen, finanzielle Engpässe zu überbrücken und deine Liquidität zu verbessern.
• Aufbau von Kreditwürdigkeit: Durch pünktliche Rückzahlungen deines Darlehens kannst du eine positive Bonität aufbauen, was dir in Zukunft den Zugang zu weiterer Finanzierung erleichtert.

Nachteile

Aber es gibt auch einige Nachteile, die nicht unbeachtet bleiben sollten:

• Höhere Zinsen und Gebühren: Im Vergleich zu Angestellten müssen Selbstständige normalerweise mit höheren Kosten rechnen, da sie als riskantere Kreditnehmer angesehen werden.
• Schwierigkeiten bei der Kreditvergabe: Aufgrund unregelmäßiger Einkommenssituation oder fehlender Sicherheiten kann es schwer sein, einen passenden Kredit zu bekommen.
• Persönliche Sicherheiten notwendig: Oftmals verlangen Banken persönliche Sicherheiten wie Immobilien oder Bürgschaften zur Absicherung des geliehen Geldes.
• Zahlungsrisiko: Solltest du Schwierigkeiten haben das Darlehen zurückzuzahlen, kann dies negative Auswirkungen auf dein Geschäft haben.

Warum sind Selbstständige und Freiberufler bei Banken nicht so beliebt?

Das Kreditvergabeverfahren für Selbstständige und Freiberufler wird als riskanter angesehen, da deren Einkommen unregelmäßig ist und finanzielle Stabilität oft fehlt. Dies macht es schwieriger, ihre Kreditwürdigkeit einzuschätzen. Daher verlangen Banken häufig zusätzliche Sicherheiten oder höhere Zinsen, um dieses Risiko auszugleichen. Die Bonitätsbewertung kann ebenfalls komplexer sein: Selbstständige müssen oft ihre gesamten Einnahmen und Ausgaben nachweisen.

Aber auch der Mangel an standardisierten Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen kann ein Hürde darstellen. Ein weiteres Problem: nicht alle Banken bieten Kredite für diese Berufsgruppe an. Bei Immobilienfinanzierungen sind die Zinskonditionen oftmals höher und eine längere Dauer der Selbstständigkeit sowie eine stabile Gewinnsituation können Voraussetzungen sein.

Wie hoch sind die Zinsen bei einem Kredit für Selbstständige?

Die Zinssätze für einen Kredit für Selbstständige können recht variieren. In Abhängigkeit von deiner Bonität und der ausgewählten Bank liegen die effektiven Jahreszinsen etwa zwischen 1,89 % und 12,49 %, während die Sollzinsen zwischen 1,87 % und 9,20 % betragen können.

Faktoren wie dein Einkommen, deine spezifische Branche und die Geschichte deines Unternehmens können den Zinssatz beeinflussen. So gelten Selbstständige oft als riskanter für Banken und haben daher meist höhere Zinsen als Angestellte.

Auch gibt es spezialisierte Banken und Kreditgeber, die möglicherweise günstigere Zinsen anbieten, da sie sich auf Kredite für Selbstständige spezialisiert haben.

Wie lang dauert die Auszahlung bei einem Kredit für Selbstständige?

Die Auszahlung eines Kredits für Selbstständige kann einige Tage bis hin zu mehreren Wochen dauern. Im Durchschnitt beträgt die Wartezeit etwa zehn bis elf Tage, wobei es Unterschiede zwischen verschiedenen Banken und Kreditarten gibt.

Schritt 1: Antragstellung und Bearbeitungszeit

Zunächst einmal hängt die Dauer stark von der Bearbeitungszeit deines Antrags ab. Kleinere Banken brauchen manchmal etwas länger, während Online-Kredite oft schneller bearbeitet werden können.

Schritt 2: Unterlagen einreichen

Eine sorgfältige Vorbereitung kann den Prozess beschleunigen. Stelle sicher, dass du alle notwendigen Unterlagen zur Hand hast. Vollständige und korrekte Angaben können Verzögerungen vermeiden.

Schritt 3: Auszahlung des Kredits

Anschließend erfolgt normalerweise innerhalb von drei bis vier Werktagen die eigentliche Auszahlung des Kredits. Bei einigen Banken besteht auch die Option einer Expressauszahlung gegen Gebühr.

Wie kann ich als Selbstständiger einen Kredit beantragen?

Als Selbstständiger einen Kredit zu beantragen kann eine Herausforderung sein. Hier sind einige Schritte, um diesen Prozess zu erleichtern:

1. Recherche und Auswahl der Bank

Zunächst solltest du nach geeigneten Banken oder Kreditinstituten, die Kredite für Selbstständige anbieten, recherchieren. Online-Vergleichsportale können hierbei hilfreich sein.

2. Voraussetzungsprüfung

Du musst die Voraussetzungen für einen Kreditantrag bei den jeweiligen Banken überprüfen und sicherstellen, dass du diese erfüllst.

3. Unterlagen zusammenstellen

Sammle notwendige Unterlagen wie Bilanzen, Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen für den Kreditantrag.

4. Beantragung des Kredits

Nachdem alle Vorbereitungen getroffen wurden, kannst du den Kredit bei der ausgewählten Bank beantragen.

Nach der Antragstellung prüft die Bank deine Bonität und entscheidet anschließend über die Vergabe des Kredits.

Wie kann der Kredit für Selbstständige zurückgezahlt werden?

Die Rückzahlung eines Kredits für Selbstständige kann auf verschiedene Weisen erfolgen. Eine gängige Methode ist die monatliche Tilgung in festen Raten. Hierbei zahlt man jeden Monat einen festgelegten Betrag zurück, der sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt.

Eine Alternative bietet die Tilgung in variablen Raten, welche sich an den Einnahmen des Selbstständigen orientieren. Diese Option eignet sich vor allem für Unternehmer mit stark schwankendem Einkommen

Zur Überbrückung finanzieller Engpässe kann eine tilgungsfreie Anlaufphase vereinbart werden, in der nur Zinsen zurückgezahlt werden müssen. Auch Sondertilgungen sind häufig möglich, sodass neben den regulären Zahlungen zusätzliche Beträge zur schnelleren Kreditabzahlung geleistet werden können.

Ist ein Bürge für den Kredit für Selbstständige notwendig?

Ob ein Bürge für den Kredit für Selbstständige notwendig ist, hängt von diversen Faktoren ab. Beispielsweise spielt die Bonität des Selbstständigen eine Rolle, ebenso wie die Höhe des gewünschten Kredits und dessen Laufzeit. Ein Bürge kann dabei helfen, die Chancen auf einen positiven Ausgang der Kreditverhandlungen zu verbessern.

Allerdings sollte man sich bewusst sein, dass der Bürge im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers haftet. Daher ist es wichtig, einen geeigneten Bürgen auszuwählen und diesen über alle Risiken zu informieren.

Ist es möglich, den Kredit für Selbstständige vorzeitig abzulösen?

Ja, es ist durchaus möglich, den Kredit für Selbstständige vorzeitig abzulösen. Dabei können allerdings finanzielle Folgen entstehen, wie die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Genauere Bedingungen dazu sind individuell und hängen von deinem speziellen Kreditvertrag sowie dem Kreditinstitut ab. Hast du zusätzliches Geld zur Hand und möchtest deine Restschuld auf einmal tilgen, kann das eine Option sein. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf dabei in der Regel nur ein Prozent der Restschuld betragen.

Kann ich als Selbstständiger einen Kredit ohne SCHUFA-Abfrage beantragen?

Ja, du kannst als Selbstständiger einen Kredit ohne SCHUFA-Abfrage beantragen. Es gibt Kreditanbieter, die solche Kredite anbieten. Dabei ist zu beachten, dass die Höhe der Kreditsumme und der Zinssatz von verschiedenen Faktoren abhängig sind. Ein Vergleich verschiedener Anbieter ist empfehlenswert.

Kann ich als Selbstständiger einen Kredit trotz SCHUFA-Eintrag beantragen?

Ja, als Selbstständiger kannst du einen Kredit trotz SCHUFA-Eintrag beantragen. Einige Online-Kreditanbieter vergeben auch Kredite an Selbstständige mit negativer Schufa, allerdings musst du mit höheren Zinsen rechnen. Darüber hinaus gibt es spezielle Kreditvermittler, die sich auf Kredite ohne SCHUFA spezialisiert haben und diese auch an Freiberufler vergeben.

Was sind die Alternativen zu einem klassischen Bankkredit für Selbstständige?

In diesem Artikel erfährst du, welche Alternativen es zu einem klassischen Bankkredit für Selbstständige gibt. Dabei werden staatliche Förderungen und Darlehen, Privatkredite, Factoring, Leasing, Crowdfunding und Private Equity näher beleuchtet.

Staatliche Förderungen und Darlehen

Staatliche Förderungen und Darlehen stellen eine wichtige Alternative zum klassischen Bankkredit für Selbstständige dar. Institutionen wie die KfW-Bank oder regionale Förderbanken bieten entsprechende Programme, die sich an unterschiedliche Zielgruppen – von Existenzgründern bis zu mittelständischen Unternehmen – richten und diverse Investitionsprojekte unterstützen können.

Die Beantragung dieser staatlichen Unterstützungen erfordert jedoch oft detaillierte Unterlagen wie einen Businessplan. Es empfiehlt sich daher, vor der Antragstellung eine genaue Informationseinholung über die verschiedenen Förderprogramme und deren Konditionen durchzuführen.

Privatkredite

Als Selbstständiger sind Privatkredite eine mögliche Lösung für Finanzbedürfnisse. Sie sind auf die speziellen Anforderungen und die finanzielle Situation von Selbstständigen zugeschnitten. Voraussetzungen sind ein stabiles Einkommen, ausreichende Bonität und Sicherheiten. Unterlagen wie Einkommensnachweise und Steuererklärungen müssen vorgelegt werden. Privatkredite bieten Flexibilität, ermöglichen größere Investitionen oder Umschuldungen. Aber es gibt auch Nachteile: Häufig sind höhere Zinsen fällig im Vergleich zu Krediten für Angestellte. Banken sehen bei Selbstständigen oft ein höheres Ausfallrisiko.

Factoring

Factoring ist eine attraktive Finanzierungsmethode für Selbstständige und Freiberufler, die bei der Kreditvergabe häufig Schwierigkeiten erleben. Dabei werden offene Forderungen an einen Factor verkauft, der in Folge das Ausfallrisiko übernimmt und den Rechnungseinzug abwickelt. Dies ermöglicht schnellen Zugriff auf Liquidität ohne zusätzliche Sicherheiten oder eine SCHUFA-Prüfung.

Leasing

Als Selbstständiger ist Leasing eine attraktive Finanzierungsalternative zum herkömmlichen Kredit. Hierbei mietest du einen Vermögensgegenstand, zum Beispiel ein Auto oder eine Maschine, anstatt ihn zu kaufen. Dieses Modell hat den Vorteil, dass der Leasinggeber Eigentümer bleibt und du als Nutzer lediglich regelmäßige Leasingraten entrichtest.

Diese Form der Finanzierung bietet viele Vorteile: Es sind weniger Unterlagen erforderlich als bei einem Bankkredit und die Bonitätsprüfung ist oft weniger streng. Zudem sind die Raten in vielen Fällen als Betriebsausgaben absetzbar, was steuerliche Vorteile mit sich bringt.

Auch im Bereich der Auto-Finanzierung kann das Leasen für Selbstständige interessant sein, insbesondere wenn das Fahrzeug gewerblich genutzt wird. Dann können die Kosten dafür günstiger sein als für private Interessenten und es gibt zudem steuerliche Implikationen wie etwa die Möglichkeit zur Vorsteuerabsetzung oder Abschreibung.

Crowdfunding

Crowdfunding stellt eine alternative Finanzierungsmöglichkeit für Kredit für Selbstständige dar, die nach alternativen Lösungen zu traditionellen Bankkrediten suchen. Vor allem kreative Start-ups und Projekte mit geringen Summen profitieren häufig von dieser Form der Finanzierung. Dabei werden über spezielle Internetportale Geldgeber gesucht, die in das Projekt oder das Unternehmen investieren.

Besonders vorteilhaft ist dabei, dass Crowdfunding wenig Bürokratie erfordert und auch für Selbstständige mit Schufa-Eintrag zugänglich ist. Allerdings sollten Selbstständige beachten, dass bei dieser Form der Finanzierung rechtliche Rahmenbedingungen zu beachten sind.

Eine Sonderform des Crowdfundings ist das sogenannte Crowdlending. Hierbei wird ein Darlehen von mehreren Privatpersonen oder Firmen vergeben. Dies ermöglicht es Selbstständigen oft einfacher als bei Banken, eine Finanzierung zu erhalten.

Private Equity

Wenn du als Selbstständiger Schwierigkeiten hast, einen traditionellen Kredit zu erhalten, kann Private Equity eine attraktive Alternative darstellen. Dabei handelt es sich um Beteiligungskapital-Finanzierung, bei der Investoren Kapital in dein Unternehmen investieren und im Gegenzug Anteile am Unternehmen erhalten. Im Unterschied zu Banken gehen Private-Equity-Investoren dabei oft höhere Risiken ein und haben längere Investitionszeiträume. Das bedeutet für dich als Selbstständiger, dass du flexibler agieren kannst und nicht unbedingt sofortige Rückzahlungen leisten musst.

Welche Kredite können für Selbstständige noch interessant sein?

Unterscheidung nach Kredithöhe

3.000 Euro

Ein Kredit über 3.000 € hilft, kleinere Ausgaben zu decken und Liquiditätsengpässe auszugleichen. Ein regelmäßiges Einkommen und eine positive Schufa sind erforderlich.

10.000 Euro

Ein Kredit über 10.000 € bietet Flexibilität für Geschäftserweiterungen oder unerwartete Ausgaben. Vergleiche Zinssätze und beachte die Anforderungen.

5.000 Euro

Ein Kredit über 5.000 € deckt kleinere Geschäftsausgaben ab. Die Kosten variieren je nach Laufzeit und Konditionen der Bank.

15.000 Euro

Ein Kredit über 15.000 € ermöglicht wichtige Investitionen wie den Kauf von Ausrüstung. Beachte jedoch die Anforderungen wie eine positive Schufa-Auskunft und regelmäßiges Einkommen.

20.000 Euro

Ein Kredit über 20.000 € erhöht die Liquidität und ermöglicht größere Investitionen. Höhere Sicherheiten und Nachweise sind jedoch erforderlich.

Unterscheidung nach Kreditgeber

Privatkredit

Ein Privatkredit bietet finanzielle Flexibilität, aber höhere Anforderungen können gestellt werden. Online-Kredite könnten eine Alternative sein.

P2P-Plattformen

P2P-Plattformen bieten eine flexible Kreditvergabe, sind jedoch nicht durch eine Einlagensicherung geschützt.

Unterscheidung nach Bereitstellung

Online-Kredit

Ein Online-Kredit bietet einen unkomplizierten Antragsprozess und Flexibilität bei der Verwendung. Beachte jedoch die variablen Zinssätze.

Voll digitaler Kredit mit Sofortzusage

Ein voll digitaler Kredit mit Sofortzusage ermöglicht schnelle Verfügbarkeit von Geldmitteln, hat jedoch oft höhere Gebühren.

Unterscheidung nach Verwendung

Gewerbekredit

Ein Gewerbekredit ist ideal für Geschäftserweiterungen. Spezifische Anforderungen wie Mindestumsatz sind jedoch zu beachten.

Kredit für freie Verwendung

Ein Kredit für freie Verwendung bietet finanzielle Flexibilität, aber oft zu höheren Zinsen.

Renovierungskredit

Ein Renovierungskredit ermöglicht Modernisierungen an Geschäftsräumen. Günstige Konditionen und flexible Rückzahlung sind oft möglich.

Immobilienkredit

Ein Immobilienkredit ermöglicht den Erwerb oder die Renovierung von Immobilien. Gute Kreditwürdigkeit und spezielle Kriterien sind erforderlich.

Unterscheidung nach Konditionen

Flexibler Kredit

Ein flexibler Kredit bietet Sondertilgungen und flexible Raten, aber oft zu höheren Zinsen.

Kredit ohne Einkommensnachweis

Ein Kredit ohne Einkommensnachweis ist speziell für unregelmäßige Einkommen, erfordert jedoch andere Nachweise.

Bonitätsunabhängiger Kredit

Ein bonitätsunabhängiger Kredit bietet feste Zinssätze, unabhängig von der Bonität.

Unterscheidung nach Auszahlung

Blitzkredit

Ein Blitzkredit bietet schnelle Auszahlung für finanzielle Notlagen, ist jedoch oft auf kleinere Beträge begrenzt.

Eilkredit

Ein Eilkredit ermöglicht schnelle Auszahlung für unerwartete Ausgaben. Die Anforderungen und Konditionen sollten jedoch sorgfältig geprüft werden.

Unterscheidung nach Rückzahlung

Ratenkredit

Ein Ratenkredit bietet eine feste monatliche Rate und klare Konditionen.

FAQ: Kredit für Selbstständige

Als Selbstständiger stellen sich oft viele Fragen rund um das Thema Kredite. In diesem Abschnitt werden zwei häufig gestellte Fragen beantwortet: Kann ich als Selbstständiger einen Immobilienkredit beantragen? und Können Selbstständige Kredite ohne Verwendungszweck beantragen?