Konsumkredit: Antrag, Voraussetzungen und Anbieter

Zuletzt aktualisiert: 16. Februar 2024

Was ist ein Konsumentenkredit?

Ein Konsumentenkredit, oft auch als Privatdarlehen, Allzweckkredit oder persönlicher Kredit bezeichnet, ist ein Darlehen, das an private Haushalte vergeben wird. Ziel ist meist die Finanzierung des Güterverbrauchs – also etwa für den Kauf eines Autos oder zur Abdeckung von Reisekosten. Im Unterschied zu spezialisierten Krediten wie beispielsweise dem Autokredit ist der Konsumentenkredit nicht zweckgebunden und kann für eine Vielzahl an Verwendungszwecken eingesetzt werden.

In der Regel sind zwei Arten von Konsumentenkrediten gängig: Ratenkredite über Darlehenskonten und Dispositionskredite über Kontokorrentkonten. Letztere dienen als Überbrückungskredite und sind in der Regel ungesichert.

Die Höhe eines solchen Kredits liegt normalerweise bei maximal 25.000 Euro, wobei die genaue Summe natürlich von den individuellen Umständen abhängt. Bei höheren Beträgen können besondere Sicherheiten notwendig sein.

Welche Voraussetzungen sind für die Beantragung eines Konsumkredits nötig?

Für die Beantragung eines Konsumkredits sind verschiedene Voraussetzungen zu erfüllen. Zunächst musst du mindestens 18 Jahre alt sein und deinen Wohnsitz in Deutschland haben. Darüber hinaus ist oft ein bestehendes Girokonto bei der Kredit gebenden Bank erforderlich, auf das die Kreditsumme ausgezahlt werden kann.

Sobald diese Grundvoraussetzungen gegeben sind, kannst du mit der Beantragung beginnen. Dies erfolgt in der Regel online, indem du ein Formular mit deinen persönlichen Daten ausfüllst und deine gewünschte Kreditsumme sowie Laufzeit angibst.

Bei positiver Prüfung deiner Angaben erhältst du eine sofortige Zusage für den Konsumkredit und kannst nun den Vertrag unterschreiben. Dieser kann entweder hochgeladen oder per elektronischer Unterschrift abgegeben werden.

Ganz wichtig: Ein regelmäßiges Einkommen ist meistens ebenso Voraussetzung, da es als Sicherheit für die Rückzahlung des Kredits dient. Auch deine Bonität spielt bei der Entscheidung eine Rolle, ob dir ein Konsumkredit bewilligt wird.

Welche Sicherheiten werden für einen Konsumentenkredit benötigt?

Die Bank wird in der Regel Kreditsicherheiten verlangen, um das Ausfallrisiko zu minimieren. Dazu zählen häufig regelmäßiges Einkommen, Sparguthaben oder Wertpapiere. Auch feste Vermögensgegenstände wie Immobilien oder Autos können als Sicherheit dienen.

Zusätzlich gibt es die Möglichkeit der Forderungsabtretung, bei der Teile des Einkommens direkt an die Bank überwiesen werden. Eine andere Form sind Kreditbürgschaften, bei denen eine weitere Person für den Kredit haftet.

Risikolebensversicherungen und Restschuldversicherungen bieten ebenfalls eine Absicherung für den Konsumkredit.

Welche Unterlagen muss ich für einen Konsumentenkredit einreichen?

Die Einreichung von Unterlagen ist ein wichtiger Schritt auf dem Weg zum Konsumentenkredit. Im Allgemeinen benötigst du Gehalts- oder Lohnabrechnungen der letzten drei Monate sowie einen Nachweis deines Vorjahreseinkommens. Steuererklärungen können auch hilfreich sein, insbesondere wenn du selbstständig bist. In diesem Fall könnten Jahresabschlüsse oder EÜR der letzten zwei Jahre und aktuelle Steuerbescheide gefordert werden.

Eine Dokumentation deiner Eigenmittel in Form von Kontoauszügen kann ebenfalls angefragt werden. Nicht zu vergessen ist der Identitätsnachweis, üblicherweise erbracht durch Personalausweis oder Reisepass.

Ziel dieser Unterlagen ist es, den Kreditgeber über dein Einkommen und vorhandene Sicherheiten zu informieren, so dass er deine Kreditfähigkeit und -würdigkeit beurteilen kann. Die Vollständigkeit und Richtigkeit dieser Angaben sind entscheidend für eine erfolgreiche Kreditvergabe.

Wer kann einen Konsumkredit aufnehmen?

Konsumkredite können prinzipiell von jedem volljährigen Verbraucher mit ständigem Wohnsitz in Deutschland und ausreichender Bonität aufgenommen werden. Das bedeutet, dass du ein regelmäßiges Einkommen nachweisen und eine positive Schufa-Auskunft vorlegen musst.

Darüber hinaus prüfen Banken oft auch individuell ausgestaltete Kriterien. Während Arbeitnehmer in der Regel leichter einen Konsumkredit erhalten, können Selbstständige oder Freiberufler Schwierigkeiten haben, da ihr Einkommen oft schwankt. Auch Personen mit negativem SCHUFA-Eintrag haben möglicherweise Probleme.

Aber keine Sorge: Es gibt spezielle Angebote für verschiedene Zielgruppen. So bieten einige Banken beispielsweise attraktive Konditionen für Studenten oder Senioren an.

Für welche Verwendungszwecke ist ein Konsumkredit geeignet?

Ein Konsumkredit bietet eine breite Palette an Verwendungsmöglichkeiten. Er ist ideal zur Finanzierung von größerem privaten Konsumausgaben wie die eigene Hochzeit, der nächste Urlaub, der Umzug oder die neue Wohnungseinrichtung. Ebenso geeignet ist er zur Umschuldung und Ablösung von alten Krediten bei anderen Banken, vorausgesetzt, er wird zu günstigeren Zinsen aufgenommen.

In Deutschland sind „Umschuldung“, „Wohnen“ sowie „Auto/Motorrad“ die drei am häufigsten genutzten Kreditverwendungszwecke. Es ist jedoch wichtig zu betonen, dass ein Dispo-Kredit als dauerhafter Konsumkredit nicht geeignet ist.

Wann ist ein Konsumkredit sinnvoll?

Ein Konsumkredit kann sinnvoll sein, wenn größere Anschaffungen anstehen und das vorhandene Budget nicht ausreicht. Dies könnte der Fall sein bei der Finanzierung einer Immobilie oder eines Autos, Urlauben, Freizeitaktivitäten oder dringenden Reparaturen am Haus oder Auto.

Allerdings sollte ein Konsumkredit gut durchdacht sein und nur aufgenommen werden, wenn die monatlichen Raten langfristig bedient werden können. Es ist ratsam, verschiedene Angebote von Banken zu vergleichen und sich vor der Aufnahme über die Risiken und Kosten im Klaren zu sein.

Wie viel kostet ein Konsumkredit?

Die Kosten für einen Konsumkredit können stark variieren, da sie von Faktoren wie dem individuellen Kreditbetrag, der Laufzeit und den Konditionen des jeweiligen Finanzinstituts abhängig sind. Häufig werden Konsumkredite mit einem effektiven Jahreszins angeboten, was bedeutet, dass neben dem eigentlichen Darlehensbetrag auch Zinsen und etwaige Gebühren berücksichtigt werden. Einige Banken bieten zudem die Möglichkeit einer persönlichen Beratung an, um den potentiellen Kreditnehmern dabei zu helfen, das passende Angebot zu finden.

Wie lange dauert die Auszahlung eines Konsumkredits?

Die Dauer bis zur Auszahlung deines Konsumkredits kann variieren, je nachdem, wie schnell du alle nötigen Unterlagen bei der Bank einreichst und wie zügig die Bank diese bearbeitet. Im Regelfall dauert dieser Prozess einige Tage bis hin zu mehreren Wochen.

Für eine schnelle Kreditvergabe sollten alle geforderten Dokumente vollständig sein und die Bonität ausreichend. Ungenaue Angaben können den Prozess verzögern. Bei Online-Kreditanbietern läuft das oft schneller ab als bei traditionellen Banken.

Jede Bank hat ihre eigene Bearbeitungszeit für Kredite. Manche bieten gegen Gebühr auch Express-Auszahlungen an. Sofortkredite könnten sogar innerhalb von drei Tagen ausgezahlt werden.

Wie hoch kann ein Konsumentenkredit sein?

Die Höhe eines Konsumentenkredits hängt von verschiedenen Faktoren ab. Eine Faustregel besagt, dass das monatliche Nettoeinkommen multipliziert mit 110 den maximalen Darlehensbetrag ergibt. Hierbei zählen neben dem Nettolohn oder -gehalt auch andere Einkommensquellen wie Mieteinnahmen oder Kindergeld.

Schritt 1: Einkommensüberprüfung

Zunächst wird dein Einkommen überprüft. Dies beeinflusst maßgeblich die Höhe des Kredits.

Schritt 2: Bonitätsprüfung

Daneben spielt die Bonität, also deine Kreditwürdigkeit, eine wichtige Rolle für die Kredithöhe.

Schritt 3: Berücksichtigung der Laufzeit und des Verwendungszwecks

Auch die Laufzeit des Kredits und der Verwendungszweck können Einfluss auf die Höhe nehmen.

Erwähnenswert ist, dass es keine festgelegte Obergrenze für Konsumkredite gibt – diese werden individuell je nach Bank und finanzieller Lage festgelegt.

Wie kann ich einen Konsumkredit beantragen?

Ein Konsumkredit ist eine praktische Lösung, wenn du große Anschaffungen tätigen möchtest und das nötige Geld nicht sofort verfügbar hast. Wie kannst du diesen beantragen? Hier sind die Schritte:

1. Kredite vergleichen

Zunächst solltest du verschiedene Ratenkredite, die gebräuchlichste Form des Konsumkredits, miteinander vergleichen. Wichtige Punkte zur Beachtung dabei sind Höhe, Laufzeit und Effektivzins.

2. Kreditantrag stellen

Nachdem du dich für einen passenden Kredit entschieden hast, musst du den Antrag stellen. Dies kann online oder in einer Bankfiliale erfolgen. Einige Finanzinstitute bieten sogar einen vollständig digitalisierten Prozess an.

3. Unterlagen einreichen

Für den Antrag werden verschiedene Unterlagen benötigt, darunter Nachweise über dein Einkommen und eventuell auch deine Ausgaben.

4. Entscheidung der Bank abwarten

Nachdem du alle benötigten Informationen bereitgestellt hast, wird die Bank deinen Antrag prüfen. Bei positiver Entscheidung erhältst du eine Zusage und der Betrag wird auf dein angegebenes Konto überwiesen.

Achte bei diesem Prozess immer darauf, nur so viel Geld zu leihen, wie du wirklich brauchst und zurückzahlen kannst.

Was sind die Vorteile und Nachteile eines Konsumkredits?

Ein Konsumkredit bietet dir als Kreditnehmer viele Vorteile. Er ermöglicht dir, größere Anschaffungen zu tätigen und ist flexibel einsetzbar, etwa für den Kauf eines Autos oder die Finanzierung von Renovierungsarbeiten. Da der Verwendungszweck in der Regel nicht angegeben werden muss, kannst du ihn individuell an deine Bedürfnisse anpassen.

Allerdings gibt es auch einige Nachteile, die zu bedenken sind. Ein Konsumkredit kommt mit Zinsen daher und kann daher mehr kosten als die ursprüngliche Kreditsumme. Zudem stellt er eine zusätzliche monatliche Belastung dar und kann dadurch deine finanzielle Flexibilität einschränken.

Eine genaue Kenntnis beider Seiten dieser Medaille ist wichtig, um eine informierte Entscheidung über einen solchen Kredit zu treffen. Dabei sollten Faktoren wie die Höhe des effektiven Jahreszinses sowie Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten gründlich verglichen werden.

Welche Banken bieten günstige Konsumkredite an?

Die Auswahl an Banken, die Konsumkredite anbieten, ist umfangreich und die Konditionen können stark variieren. Daher ist es wichtig, unterschiedliche Angebote sorgfältig zu vergleichen. Folgend findest du einen Vergleichsrechner, der beliebte Banken und deren Kredite vergleicht:

Zinsen, Laufzeiten und individuelle Anforderungen spielen bei der Wahl des richtigen Anbieters eine entscheidende Rolle. Die Bonität des Kreditnehmers kann auch einen großen Einfluss auf die Zinssätze haben. Es ist daher ratsam, verschiedene Angebote zu prüfen und gegebenenfalls eine persönliche Beratung in Anspruch zu nehmen.

Sowohl Filialbanken als auch Online-Banken bieten Konsumkredite an und beide haben ihre Vor- und Nachteile. Während du bei einer Filialbank vielleicht ein persönlicheres Gespräch führen kannst, bieten Online-Banken oft den Vorteil schneller Abläufe und günstigerer Konditionen durch ihr schlankeres Geschäftsmodell.

Kann ich einen Konsumkredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, du kannst einen Konsumkredit vorzeitig zurückzahlen. Dies ist allerdings in der Regel mit einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung verbunden. Die Bank erhebt diese Gebühr, um entstehende Zinsverluste auszugleichen. Die genaue Höhe dieser Entschädigung kann variieren und hängt von Faktoren wie der Restlaufzeit des Kredits ab. Es empfiehlt sich daher, die genauen Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung im Kreditvertrag nachzulesen oder direkt bei der Bank zu erfragen.

Kann ich einen Konsumkredit umschulden?

Ja, eine Umschuldung eines Konsumkredits ist durchaus möglich und kann zu erheblichen Einsparungen führen. Dabei wird ein bestehender Kredit durch einen neuen mit günstigeren Konditionen abgelöst. Dies ist besonders sinnvoll, wenn der neue Kredit niedrigere Zinsen bietet. Bevor du jedoch den Schritt zur Umschuldung gehst, solltest du verschiedene Angebote vergleichen und prüfen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

kann ich einen Konsumkredit ohne SCHUFA-Prüfung beantragen?

Ja, es ist möglich einen Konsumkredit ohne SCHUFA-Prüfung zu beantragen. Einige Kreditanbieter wie OFINA oder auxmoney bieten diese Möglichkeit an, allerdings ist das nicht die Regel und oft auf kleinere Kreditsummen beschränkt. Beachte jedoch, dass ein Konsumkredit ohne Schufa-Abfrage meist höhere Zinsen mit sich bringt. Die Konditionen variieren dabei je nach Anbieter.

Kann ich einen Konsumkredit trotz SCHUFA-Eintrag beantragen?

Ja, du kannst einen Konsumkredit trotz SCHUFA-Eintrag beantragen. Allerdings hängt die Kreditvergabe von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel deiner Einkommenssituation und deiner Kredithistorie. Es gibt Banken, die auch bei einem negativen SCHUFA-Eintrag Kredite vergeben. Beachte jedoch: Die Bedingungen sind meist strenger und die Zinsen häufig höher als bei Kreditnehmern mit positivem SCHUFA-Eintrag.

Welche Alternativen gibt es zum Konsumkredit?

Alternativen zum Konsumkredit können vielfältig sein, abhängig von deiner finanziellen Situation und Bedürfnissen.

Ratenzahlung

Einige Händler bieten eine Ratenzahlung direkt an. Bei dieser Methode teilst du den Gesamtbetrag einer Anschaffung in kleinere monatliche Beträge auf ohne einen Kredit aufnehmen zu müssen.

Sparen

Mithilfe eines strukturierten Sparplans kannst du dir dein Wunschobjekt vielleicht auch ohne die Aufnahme eines Konsumkredits leisten. Es benötigt zwar Disziplin und Zeit, ist aber letztendlich oft eine kostengünstigere Lösung.

Banken- oder P2P-Kredite

Eine Alternative kann ein anderer Kredit sein: viele Banken bieten z.B. spezielle KFZ-Kredite mit besseren Konditionen an als Konsumkredite. Darüber hinaus gibt es Peer-to-Peer(P2P)-Kredite, bei denen Privatpersonen Geld verleihen.

Was ist der Unterschied zwischen einem Dispo- und einem Konsumkredit?

Der Hauptunterschied zwischen einem Dispositionskredit (Dispo) und einem Konsumkredit liegt in ihrer Verfügbarkeit, Verwendung und Kosten. Ein Dispo ist eine flexible Geldreserve auf deinem Girokonto, die jederzeit genutzt werden kann. Hierbei sind die Zinsen oft höher als bei einem Konsumkredit.

Auf der anderen Seite ist ein Konsumkredit ein formeller Kredit mit einer vorab festgelegten Summe, Laufzeit und Rückzahlungsrate. Er wird für konkrete Anschaffungen wie Möbel oder Autos genutzt und bietet in der Regel günstigere Zinssätze. Die Genehmigung eines Konsumkredits erfordert einen formalen Antrag und eine Prüfung deiner Bonität.

Lohnt sich eine Restschuldversicherung bei einem Konsumkredit?

Eine Restschuldversicherung kann bei einem Konsumkredit sinnvoll sein, besonders wenn es sich um hohe Kreditsummen handelt oder keine andere Vorsorge existiert. Sie dient als Absicherung im Falle von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod und übernimmt dann die noch offenen Kreditraten oder die gesamte Restschuld.

Allerdings sind solche Versicherungen oft teuer und erhöhen somit den Gesamtaufwand des Konsumkredits. Daher ist es wichtig, vorher vorhandene Versicherungen zu prüfen und verschiedene Angebote zu vergleichen. Bei geringen Kreditbeträgen oder einer stabilen finanziellen Situation könnte sie eventuell redundant sein.

Trotz allem können Restschuldversicherungen eine gewisse Sicherheit bieten und vor finanziellen Risiken schützen. Die Entscheidung hängt letztendlich von den individuellen Umständen ab.

Wer sind potentielle Kreditgeber für einen Konsumkredit?

Privatkredit

Dir ist vielleicht schon bekannt, dass bei einem Privatkredit, Geld von einer natürlichen Person geliehen wird. Dies könnte beispielsweise ein Freund, ein Familienmitglied oder eine Person in einem Online-Kreditmarktplatz sein. Dieses flexible Kreditmodell kann die Lösung für individuelle finanzielle Anforderungen sein.

Bankkredit

Bankkredit werden von einer Bank vergeben. Ob traditionelles Hausbankmodell oder Direktbanken, sie sind bei der Kreditvergabe oft erste Anlaufstelle. Hierbei spielt die Bonität eine wichtige Rolle, da diese die Kreditwürdigkeit des Kunden reflektiert.

P2P-Plattformen

P2P-Plattformen sind Online-Portale, die private Kreditgeber und Kreditnehmer direkt miteinander verbinden. Hierbei fungieren die Plattformen als Vermittler und stellen sicher, dass der Prozess reibungslos und sicher abläuft.

Was sind passende Kreditarten für Konsumkredite bei schlechter Bonität?

Kredit ohne Schufa

Bei einem Kredit ohne Schufa wird deine Schufa-Auskunft nicht zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit herangezogen. Dies kann hilfreich sein, wenn du negative Einträge hast. Jedoch ist zu beachten, dass oft höhere Zinsen anfallen.

Kredit ohne Einkommensnachweis

Wie der Name schon verrät, benötigst du für einen keine Gehaltsabrechnungen. Obwohl dies bei der Beantragung den Prozess erleichtet, sollten die höheren Zinsen und das erhöhte Ausfallrisiko beachtet werden.

Bonitätsunabhängiger Kredit

Beim bonitätsunabhängigen Kredit wird der Zinssatz nicht durch die Bonität des Kreditnehmers beeinflusst. Das bedeutet, der gewährte Zinssatz bleibt unabhängig von der Kreditwürdigkeit immer gleich.

Was sind typische Kreditbeträge für einen Konsumkredit?

10.000 Euro

Ein 10.000 Euro Kredit kann beispielsweise für größere Anschaffungen wie ein Auto genutzt werden, oder zur Finanzierung eines umfangreichen Renovierungsprojekts.

5.000 Euro

Einem 5.000 Euro Kredit kommt zum Einsatz, wenn du kleinere Sanierungsmaßnahmen durchführen möchtest oder wenn dich eine größere, unerwartete Ausgabe trifft.

3.000 Euro

Mit einem 3.000 Euro Kredit lassen sich kleinere Projekte realisieren oder etwa die Anschaffung neuer Haushaltsgeräte finanzieren.

2.000 Euro

Ein Minikredit von 2.000 Euro ist nützlich, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken, wie zum Beispiel eine Reparatur an deinem Auto.

1.000 Euro

Ein Minikredit von 1.000 Euro kann helfen, kleinere, unerwartete Ausgaben zu bewältigen, z.B. eine unvorhersehbare Arztrechnung oder dringend notwendige Neuanschaffungen.

500 Euro

Ein Minikredit von 500 Euro eignet sich hervorragend, um sehr kleine, unerwartete Kosten zu decken, wie eine unerwartete Autopanne oder die Anschaffung eines neuen Gebrauchsfahrrads.

Was sind Auszahlungsarten bei Konsumkrediten?

Rahmenkredit

Ein Rahmenkredit, auch Kontokorrentkredit genannt, ist flexibel und bietet dir ständigen Zugriff auf Geld bis zu einem bestimmten Limit, ähnlich einem Dispositionskredit.

Ratenkredit

Der klassische Ratenkredit ist wahrscheinlich dir schon bekannt. Hierbei wird der Kreditbetrag in monatlichen Raten zurückgezahlt. Die Rückzahlung beinhaltet sowohl den Kreditbetrag als auch die aufgelaufenen Zinsen.

Sofortkredit

Beim erhältst du das Geld schnell auf dein Konto überwiesen, oft schon innerhalb von 24 Stunden nach der Beantragung.

Blitzkredit

Der Blitzkredit zeichnet sich durch eine besonders schnelle Auszahlung aus. Bei Bedarf kann das Geld oft schon innerhalb weniger Stunden auf dem Konto sein.

FAQ: Konsumkredit

In diesem Abschnitt werden wir einige häufig gestellte Fragen zu Konsumkrediten beantworten. Wir werden uns damit beschäftigen, wie sich ein Konsumkredit auf deinen SCHUFA-Score auswirken kann, was passiert, wenn du deinen Konsumkredit nicht zurückzahlen kannst und ob es möglich ist, mehr als einen Konsumkredit gleichzeitig aufzunehmen.