Forward-Darlehen: Voraussetzungen, Kosten und Anbieter [2024]

Zuletzt aktualisiert: 28. Februar 2024

Was ist ein Forward-Darlehen?

Ein Forward-Darlehen ist eine Art von Kredit, der heute abgeschlossen wird, jedoch erst in der Zukunft ausgezahlt wird. Das Besondere an dieser Darlehensform besteht darin, dass sie dir ermöglicht, aktuell günstige Zinsen für die zukünftige Darlehenslaufzeit zu sichern. Durch das Fixieren des heutigen Zinsniveaus kannst du dich gegen mögliche Zinserhöhungen absichern und deine finanzielle Planung auf einer soliden Grundlage durchführen.

Dieses Finanzprodukt ist besonders attraktiv für Personen, die planen, in absehbarer Zeit eine Immobilie zu erwerben oder zu bauen. Ein wesentliches Merkmal des Forward-Darlehens ist seine feste Laufzeit und Zinsbindung. Während dieser Phase bleibt deine monatliche Zahlungsrate konstant.

Jedoch solltest du beachten, dass mit dem Abschluss eines solchen Darlehens Kosten verbunden sind. Diese entstehen in Form eines sogenannten Forward-Aufschlags: einem prozentualen Aufschlag auf den aktuellen Zins.

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Wie funktioniert ein Forward-Darlehen?

Ein Forward-Darlehen funktioniert im Grunde wie ein Vertrag über eine zukünftige Finanzierung zu den jetzigen Konditionen. Insbesondere bei der Baufinanzierung kann dies ein nützliches Instrument sein, um sich die aktuell günstigen Zinsen für später zu sichern.

Vertragsabschluss

Zunächst wird das Forward-Darlehen abgeschlossen. Die Zinsen dafür werden bereits jetzt festgelegt und bleiben über die gesamte Laufzeit bestehen.

Wartezeit

Danach beginnt eine Vorlaufzeit, in der noch keine Tilgungen anfallen. Dies ist oft der Fall, wenn ein bestehendes Darlehen noch läuft.

Darlehensauszahlung

Anschließend folgt die Auszahlung des Darlehens – meist nach Ablauf eines bestehenden Kredits. Es erfolgen nun regelmäßige Ratenzahlungen inklusive der vereinbarten Zinsen.

Eventuelle Kosten und Gebühren

Achtung: Je länger die Vorlaufzeit bis zur Auszahlung des Darlehens, desto höher sind in der Regel die Zinsen. Auch können Gebühren für das Forward-Darlehen anfallen, beispielsweise eine Reservierungsgebühr für den Zinssatz oder Kosten für eine vorzeitige Auszahlung.

Welche Voraussetzungen muss ich für ein Forward-Darlehen erfüllen?

Um ein Forward-Darlehen abzuschließen, solltest du bestimmte Aspekte beachten. Erstens, diese Art von Darlehen ist Teil des Bereichs Baufinanzierung, daher musst du Immobilieneigentümer sein oder die Absicht haben, eine Immobilie zu erwerben. Zweitens kann dieses Darlehen bis zu 60 Monate im Voraus abgeschlossen werden, was dir die Möglichkeit gibt, dir bereits heute einen Zinssatz für deine zukünftige Immobilienfinanzierung zu sichern.

Du solltest jedoch berücksichtigen, dass Forward-Darlehen in der Regel etwas teurer sind als normale Darlehen aufgrund der sogenannten Zinsaufschläge. Diese Aufschläge variieren je nach Dauer der “Aufschubzeit”. Es empfiehlt sich daher, den Zinsmarkt aufmerksam zu beobachten und frühzeitig mit einem Berater über die Anschlussfinanzierung zu sprechen.

Suche dir einen erfahrenen Berater, der dich regelmäßig über die Marktentwicklung informiert und den besten Zeitpunkt für Verhandlungen zur Sicherung deines Zinssatzes vorschlagen kann. Dies wird sicherstellen, dass du das meiste aus deinem Forward-Darlehen herausholst und nicht mehr zahlst als nötig.

Welche Unterlagen muss ich für ein Forward-Darlehen einreichen?

Wenn du ein Forward-Darlehen beantragen möchtest, solltest du einige Unterlagen griffbereit haben. Eine Kopie deines Personalausweises ist dabei unerlässlich. Zudem benötigt die Bank einen unterschriebenen Kreditantrag. Damit die Bank prüfen kann, ob du als Kreditnehmer in Frage kommst, musst du einen Nachweis über dein Eigenkapital erbringen.

Auch deine aktuelle finanzielle Situation spielt eine Rolle: Gehaltsabrechnungen oder Rentenbescheide sind hier aussagekräftig. Sollte es bestehende Darlehen geben, sollten auch hier entsprechende Verträge und Kontoauszüge vorgelegt werden. Bei vermieteter Immobilie wäre ein Mietvertrag, bei vorhandener Altersvorsorge entsprechende Verträge hilfreich.

Wie setzen sich die Kosten bei einem Forward-Darlehen zusammen?

Ein großer Bestandteil der Kosten deines Forward Darlehens sind die anfallenden Zinsen. Diese setzen sich zusammen aus dem aktuellen Zinsniveau und einem sogenannten Forward-Aufschlag, welcher von der Vorlaufzeit und der Marktlage abhängt. Für jeden Monat bis zur Auszahlung des Darlehens berechnet die Bank einen Aufschlag von 0,01 bis 0,05 Prozent. Kurz gesagt: Je länger die Vorlaufzeit und je höher der Zinsaufschlag, desto höher sind deine Kosten.

Zusätzlich zu den Zinskosten können bei einem Forward-Darlehen auch andere Gebühren wie Bearbeitungsgebühren oder Provisionen entstehen. Es ist essentiell zu beachten, dass diese variieren können und je nach Bank unterschiedlich hoch ausfallen.

Neben den Zins- und Zusatzkosten solltest du dir Zeit nehmen alle Angebote genau zu prüfen und miteinander zu vergleichen, um das für dich günstigste Angebot zu finden.

Außerdem könnten zusätzliche Kosten wie eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, falls du dein Darlehen vorzeitig ablösen möchtest.

Eine vollständige Information über alle Konditionen sowie gegebenenfalls professionelle Beratung können helfen Risiken einzuschätzen und eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Welche Vorteile und Nachteile bietet ein Forward-Darlehen?

Ein Forward-Darlehen kann Sicherheit und Flexibilität bieten, bringt aber auch einige Nachteile mit sich. Werfen wir einen Blick auf die wichtigsten Aspekte:

Vorteile

Das Forward-Darlehen bietet einige klare Vorteile:

• Sicherung eines günstigen Zinssatzes: Du kannst dir im Voraus einen attraktiven Zinssatz für deine Anschlussfinanzierung sichern.
• Planungssicherheit: Durch frühzeitige Vereinbarung des Darlehens schützt du dich vor Schwankungen auf dem Finanzmarkt und erhältst langfristige Planungssicherheit.
• Flexibilität: Mit einem Forward-Darlehen kannst du den Beginn der neuen Zinsbindung flexibel wählen, da das Darlehen erst nach Ablauf der aktuellen Zinsbindung beginnt.

Nachteile

Aber es gibt auch einige potenzielle Nachteile zu berücksichtigen:

• Zinsaufschlag: Für die Sicherheit des günstigen Zinssatzes musst du in der Regel einen Zinsaufschlag bezahlen, da die Bank das Risiko der zukünftigen Zinsentwicklung einbezieht.
• Kosten bei vorzeitiger Kündigung: Solltest du das Forward-Darlehen vorzeitig kündigen wollen, können hohe Kosten entstehen, da möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.
• Fehlende Chance von kurzfristigen Zinssenkungen zu profitieren: Da der Zinssatz bereits im Voraus festgelegt ist, hast du keine Möglichkeit, von kurzfristigen Zinssenkungen zu profitieren, die während der Wartezeit bis zum Beginn des Darlehens auftreten könnten.

Wie lange im Voraus lässt sich ein Forward-Darlehen abschließen?

Ein Forward-Darlehen bietet dir die Möglichkeit, dir bereits Jahre vor Ablauf deiner aktuellen Zinsbindung die zurzeit günstigen Zinsen für deine Anschlussfinanzierung zu sichern. Aber wie lange im Voraus kannst du ein solches Darlehen abschließen? Die meisten Anbieter gewähren das Forward-Darlehen bis zu 66 Monate im Voraus. Das heißt, du kannst schon mehr als fünf Jahre vor dem geplanten Auszahlungszeitpunkt von den aktuell günstigen Konditionen profitieren und so deine finanzielle Planung auf solidem Fundament aufbauen.

Wie hoch sind aktuell die Zinsen bei Forward-Darlehen?

Die Zinsen bei einem Forward-Darlehen hängen von verschiedenen Faktoren ab. In erster Linie bestimmt die Länge der Forward-Phase, also der Zeitraum zwischen Vertragsabschluss und tatsächlicher Auszahlung, wie hoch die Kosten sind. Banken erheben in der Regel einen Zinsaufschlag für diese Phase, welcher zwischen 0,01 % und 0,03 % pro Monat liegen kann.

Zur Ermittlung des endgültigen Zinssatzes wird dieser Aufschlag mit der Anzahl der Monate in der Forward-Phase multipliziert und zum vereinbarten Sollzinssatz addiert.

Eine längere Vorlaufzeit kann dazu führen, dass das Darlehen letztendlich teurer ist aufgrund eines höheren Aufschlags.

Vergleichsparameter wie Vorlaufzeit, Zinsen und Forward-Aufschlag sollten miteinbezogen werden beim Abschluss eines Forward Darlehens um das beste Angebot zu finden.

Wie kann ich ein Forward-Darlehen abschließen?

Ein Forward Darlehen zu beantragen, ist ein einfacher Prozess, wenn du die folgenden Schritte befolgst:

1. Entscheidung treffen

Zunächst musst du entscheiden, ob ein Forward Darlehen für dich sinnvoll ist und wann du es benötigst. Berücksichtige dabei das aktuelle Zinsniveau sowie deine persönliche finanzielle Situation und Zukunftsplanung.

2. Angebote vergleichen

Du solltest dann verschiedene Angebote von Banken und Kreditvermittlern vergleichen. Achte besonders auf den Zinssatz, die Laufzeit und mögliche Gebühren.

3. Antrag stellen

Nachdem du das beste Angebot ausgewählt hast, kannst du den Antrag auf ein Forward Darlehen stellen. Dies kann bei der jeweiligen Bank oder dem Kreditvermittler erfolgen.

4. Unterlagen einreichen

Im nächsten Schritt musst du bestimmte Unterlagen wie Einkommensnachweise und Informationen zum Objekt einreichen.

5. Vertrag abschließen

Sobald dein Antrag genehmigt wurde, kannst du den Vertrag für dein Forward-Darlehen abschließen.

Auch wenn der Abschluss eines Forward Darlehens im Voraus Kosten verursacht, bietet er dir Planungssicherheit durch feste Zinsen für die Zukunft.

Wo kann ich ein Forward-Darlehen abschließen?

Du möchtest ein Forward-Darlehen abschließen, weißt aber nicht, wo du am besten damit anfangen sollst? In diesem Artikel erfährst du, welche Möglichkeiten es gibt und welche Vor- und Nachteile diese mit sich bringen. Ob du dich für eine Bank oder einen Kreditvermittler entscheidest, wir beleuchten den Ablauf und die jeweiligen Vor- und Nachteile. So kannst du eine fundierte Entscheidung treffen.

Forward-Darlehen bei Bank abschließen

Ein Forward-Darlehen bei einer Bank zu sichern, ist durchaus möglich und bietet dir die Gelegenheit, günstige Zinsen für die Anschlussfinanzierung deines Immobilienkredits festzulegen. Der Abschlussprozess beinhaltet mehrere Schritte – von der ersten Kontaktaufnahme mit der Bank bis zur Unterzeichnung des Finanzierungsvertrags. Mit einem Forward-Darlehen profitierst du von Planungssicherheit, allerdings könnten die Zinsen höher sein als bei anderen Optionen und es fehlt Flexibilität bei vorzeitiger Rückzahlung oder Konditionsänderungen.

Forward-Darlehen bei Kreditvermittler abschließen

Bei einem Kreditvermittler hast du die Möglichkeit, ein Forward-Darlehen abzuschließen. Der Vorteil hierbei ist, dass der Vermittler dich professionell berät und während des gesamten Prozesses unterstützt. Er vergleicht verschiedene Angebote von Banken und empfiehlt dir das beste Angebot. Dabei fungiert der Vermittler als Mittelsmann zwischen dir und der Bank, die das Darlehen gewährt.

Dieses Darlehen dient in erster Linie zur Anschlussfinanzierung von Immobilienkrediten und ermöglicht es dir, niedrige Zinsen frühzeitig für die zukünftige Finanzierung zu sichern. Ein Forward-Darlehen kann bis zu 66 Monate im Voraus abgeschlossen werden – eine Planungssicherheit, die vor steigenden Zinsen schützt.

Zu beachten ist jedoch, dass für jeden Monat bis zur Auszahlung des Darlehens ein Zinsaufschlag fällig wird. Außerdem muss das Forward-Darlehen auch dann zu den vereinbarten Konditionen angenommen werden, wenn die Zinsen zum Auszahlungszeitpunkt gesunken sind.

Welche Arten von Forward-Darlehen gibt es?

In diesem Abschnitt des Blogartikels werfen wir einen Blick auf die verschiedenen Arten von Forward-Darlehen. Dabei werden wir uns mit dem echten Forward-Darlehen und dem unechten Forward-Darlehen befassen.

Echtes Forward-Darlehen

Ein echtes Forward-Darlehen bietet dir die Möglichkeit, dir heutige Zinsen für eine zukünftige Finanzierung zu sichern. Die Besonderheit dabei: Erst mit der Auszahlung des Darlehens startet auch deine neue Zinsbindung. Damit ermöglicht es dir, Planungssicherheit über einen Zeitraum von bis zu 20 Jahren in die Zukunft zu erlangen. Diese Form des Forward-Darlehens ist besonders interessant, wenn du von steigenden Zinsen ausgehst. In diesem Fall kann es höhere Kosten durch den Zinsaufschlag wert sein, denn diese können durch zukünftig günstigere Kreditkonditionen kompensiert werden.

Unechtes Forward-Darlehen

Im Unterschied zum echten Forward Darlehen, bei dem die Zinsbindung erst mit der Auszahlung des Darlehens beginnt, startet bei einem unechten Forward-Darlehen diese Bindung bereits mit Vertragsabschluss. Das bedeutet, dass du dir schon jetzt die aktuellen günstigen Zinsen sichern kannst, obwohl die Auszahlung des Kredits erst in der Zukunft liegt. Solch eine Option kann besonders attraktiv sein, wenn Prognosen von steigenden Zinsen ausgehen. Beachte jedoch, dass während der sogenannten bereitstellungszinsfreien Zeit – also dem Zeitraum zwischen Abschluss und Auszahlung – bereits Kosten anfallen können.

Wann ist ein Forward-Darlehen sinnvoll für mich?

Ein Forward-Darlehen ist besonders für dich sinnvoll, wenn du dir aktuell niedrige Zinsen sichern und Planungssicherheit für deine zukünftige Finanzierung gewährleisten möchtest. Es eignet sich vor allem dann, wenn die Zinsbindung deines aktuellen Darlehens in den nächsten Jahren ausläuft oder du eine Anschlussfinanzierung benötigst. Bei steigenden Zinsen kann ein Forward-Darlehen dich effektiv vor höheren Kosten schützen. Allerdings solltest du beachten, dass bei der Absicherung gegen mögliche Zinserhöhungen zusätzliche Kosten anfallen können.

Kann ich ein Forward-Darlehen kündigen?

Ja, du kannst ein Forward-Darlehen kündigen, jedoch ist dies oftmals mit einer Vorfälligkeits- oder Nichtabnahmeentschädigung verbunden. Dies kann bei vorzeitiger Kündigung hohe Kosten verursachen. Ein Sonderkündigungsrecht gemäß § 489 BGB könnte eine Lösung bieten, um ein teureres Forward-Darlehen abzulösen und eine günstige Anschlussfinanzierung zu sichern. Die Kündigungsmöglichkeit beginnt bereits mit dem Vertragsabschluss des Forward-Darlehens und nicht erst mit der Anschlussfinanzierung. Beachte jedoch, dass die Kündigungsfrist in der Regel sechs Monate beträgt.

Kann ich ein Forward-Darlehen ohne SCHUFA-Prüfung beantragen?

Leider ist es in Deutschland nicht möglich, ein Forward-Darlehen ohne SCHUFA-Prüfung zu beantragen. Gesetzlich sind die Banken dazu verpflichtet, bei jeder Kreditvergabe die Bonität des Antragstellers zu überprüfen. Die SCHUFA-Auskunft gibt dabei Auskunft über bestehende Kredite, Zahlungsverhalten und weitere finanzielle Verpflichtungen. Bei negativen Einträgen kann es schwierig sein, ein Forward-Darlehen zu erhalten.

Kann ich ein Forward-Darlehen trotz SCHUFA-Eintrag beantragen?

Ein Forward-Darlehen trotz SCHUFA-Eintrag zu beantragen, ist grundsätzlich möglich. Es kommt jedoch auf die individuelle Bonitätsbewertung an. Neben dem SCHUFA-Score fließen andere Faktoren wie ein regelmäßiges Einkommen oder zusätzliche Sicherheiten in die Kreditentscheidung der Bank ein. Negative SCHUFA-Einträge können hierbei Hindernisse darstellen, sind aber nicht zwingend ausschlaggebend für eine Ablehnung des Darlehens.

Kann ich ein Forward-Darlehen nur als Anschlussfinanzierung nutzen?

Ein Forward-Darlehen eignet sich nicht ausschließlich als Anschlussfinanzierung. Du kannst es auch für den Kauf einer Immobilie nutzen, selbst wenn der Kauf erst in einigen Monaten oder Jahren geplant ist. Es ermöglicht dir, aktuell niedrige Zinsen für zukünftige Darlehen zu sichern. Dabei wird der Zinssatz bereits bei Vertragsabschluss festgelegt.

Kann ich ein Forward-Darlehen früher als geplant in Anspruch nehmen?

Ja, du kannst ein Forward-Darlehen grundsätzlich früher in Anspruch nehmen. Wann genau dies möglich ist, hängt von deinen individuellen Vereinbarungen mit der Bank ab. Meistens kann das Darlehen drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung des aktuellen Darlehens genutzt werden. Doch auch längere Vorlaufzeiten sind unter Umständen möglich. Bedenke jedoch, dass bei einer frühzeitigen Inanspruchnahme eventuell zusätzliche Kosten oder Gebühren entstehen können. Daher gilt: Informiere dich rechtzeitig und prüfe die genauen Bedingungen im Vertrag deines Forward-Darlehens.

Ist ein Forward-Darlehen verpflichtend?

Ein Forward-Darlehen ist generell nicht verpflichtend. Es handelt sich dabei um eine Option zur Anschlussfinanzierung, die du freiwillig wählen kannst. Sie ermöglicht dir, aktuell niedrige Zinsen für die Zukunft zu sichern und kann besonders sinnvoll sein, wenn du in absehbarer Zeit eine neue Finanzierung benötigst. Nach Vertragsabschluss bist du jedoch verpflichtet, das Darlehen abzunehmen.

Kann ich ein Forward-Darlehen widerrufen?

Ja, du kannst dein Forward-Darlehen widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt in der Regel 14 Tage. Der Widerruf muss schriftlich erfolgen und kann per Post oder E-Mail gesendet werden. Innerhalb dieser Frist entfallen alle Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag, bereits gezahlte Zinsen und Gebühren müssen vom Kreditgeber zurückerstattet werden. Beachte jedoch, dass bei einer vorzeitigen Auszahlung des Forward-Darlehens Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen können. Orientiere dich stets an den Bedingungen im Vertrag oder in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Kreditgebers.

Kann ich ein Forward-Darlehen vorzeitig ablösen?

Ja, du kannst ein Forward-Darlehen vorzeitig ablösen, allerdings ist dies in der Regel mit Kosten verbunden. Bei einer Kündigung innerhalb der Sollzinsbindung erheben Banken eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Die Höhe dieser Entschädigung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie etwa der Restlaufzeit des Darlehens und dem aktuellen Zinsniveau. Des Weiteren entfällt bei einer vorzeitigen Ablösung die Zinssicherheit für die Zukunft. Nach 10 Jahren plus einer Kündigungsfrist von 6 Monaten kann das Forward-Darlehen jedoch kostenlos gekündigt werden.

Welche Alternativen gibt es zu einem Forward-Darlehen?

Es gibt verschiedene Optionen, wenn es um die Finanzierung geht. Unterschiedliche Kreditarten können je nach Bedarf besser geeignet sein als ein Forward-Darlehen.

Rahmenkredit

Ein Rahmenkredit, auch als Abruf- oder Kontokorrentkredit bekannt, ist eine Art von Darlehen, bei dem du dir zu jedem Zeitpunkt Geld bis zu einem vorher festgelegten Limit ausleihen kannst. Der Vorteil liegt in der flexiblen Verfügbarkeit.

Ratenkredit

Ein Ratenkredit ist eine häufig genutzte Form des Darlehens, bei dem die geliehenen Beträge in festen monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Er eignet sich zum Beispiel für Anschaffungen wie Autos oder Möbel.

variables Darlehen

Bei einem variablen Darlehen ist der Zinssatz nicht fest, sondern kann sich anhand eines Referenzzinssatzes, wie dem Euribor, ändern. Nutzt du beispielsweise gewisse Zinsschwankungen, kann dies eine kosteneffektive Option sein.

Hypothekendarlehen

Ein Hypothekendarlehen ist ein langfristiges Darlehen, das hauptsächlich zur Finanzierung von Immobilienkäufen eingesetzt wird. Deine Immobilie dient hier als Sicherheit für die geliehene Summe.

Annuitätendarlehen

Ein Annuitätendarlehen ist ein typisches Baudarlehen mit festen Zinsen und konstanten Rückzahlungsraten über die gesamte Laufzeit. Dies bietet dir eine sicher Planungsgrundlage.

Kredit über 120 Monate

Ein intensiv langfristiger Kredit über 120 Monate, oder auch zehnjähriger Kredit, ist eine Art des Darlehens, das du über einen Zeitraum von zehn Jahren mit monatlichen Raten zurückzahlst. Dies bietet eine langfristige finanzielle Sicherheit.

Darlehen

Ein Darlehen ist ein Betrag, der dir von einem Kreditinstitut zu vorher vereinbarten Konditionen zur Verfügung gestellt wird. Es muss innerhalb einer vereinbarten Frist und üblicherweise zusammen mit Zinsen zurückgezahlt werden.

FAQ: Forward Darlehen

In diesem Abschnitt werden wir auf einige häufig gestellte Fragen zu Forward-Darlehen eingehen. Erfahre, was passiert, wenn die Zinssicherungsfrist abläuft, ob ein Anbieterwechsel während der Laufzeit möglich ist und ob Sonderzahlungen bei einem Forward-Darlehen erlaubt sind.