Girokonto ohne Schufa: Vergleich, Voraussetzungen und Gebühren

Was ist ein Girokonto ohne SCHUFA?

Ein Girokonto ohne SCHUFA ist ein Bankkonto, das du auch bei negativen SCHUFA-Einträgen oder schlechter Bonität eröffnen kannst. Anders als bei herkömmlichen Girokonten verzichtet die Bank auf eine SCHUFA-Abfrage oder gewichtet das Ergebnis nicht als Ablehnungsgrund. Das Konto wird in der Regel auf Guthabenbasis geführt: du kannst es also nicht überziehen und erhältst keinen Dispositionskredit. Statt einer Kreditkarte mit Rahmen bekommst du meist eine Debitkarte oder Prepaidkarte.

Solche Konten eignen sich für Personen mit negativer Bonität, für Geringverdiener ohne regelmäßiges Einkommen und für EU-Bürger, die in Deutschland noch keine Bankhistorie haben. In unserem Vergleich findest du 2026 die besten Anbieter mit den wichtigsten Konditionen.

Was sind die Voraussetzungen für ein Girokonto ohne SCHUFA?

Für ein Girokonto ohne SCHUFA musst du volljährig sein, einen festen Wohnsitz in Deutschland haben und einen gültigen Personalausweis oder Reisepass vorlegen. Ein Mindestgehalt oder regelmäßiger Geldeingang ist bei keinem der Anbieter nötig. Die Kontoeröffnung läuft komplett online ab: du identifizierst dich per Video-Ident oder Post-Ident und musst keine Filiale aufsuchen. Das Konto ist in der Regel nach wenigen Tagen nutzbar.

Im Gegensatz zu normalen Girokonten erfolgt keine Bonitätsprüfung. Das bedeutet: Selbst ein laufendes Insolvenzverfahren oder mehrere negative SCHUFA-Einträge führen nicht zur Ablehnung.

Welche Vorteile und Nachteile bietet ein Girokonto ohne SCHUFA?

Ein Konto ohne SCHUFA-Prüfung öffnet den Zahlungsverkehr für Menschen mit negativer Bonität. Den Dispositionskredit bekommst du bei keinem der Anbieter. Das ist die wichtigste Einschränkung, die du vor der Entscheidung kennen solltest.

Wie eröffne ich ein Girokonto ohne SCHUFA?

Ein Girokonto ohne SCHUFA eröffnest du in drei Schritten: Anbieter vergleichen, Online-Antrag ausfüllen und Identität per Video-Ident oder Post-Ident bestätigen. Der gesamte Prozess dauert in der Regel 3 bis 7 Werktage.

1. Anbieter vergleichen: Prüfe die monatlichen Gebühren, die enthaltenen Funktionen (Girokarte, Kreditkarte, Apple Pay / Google Pay) und eventuelle Bedingungen wie einen Mindestgeldeingang. Unser Vergleich oben zeigt dir alle relevanten Anbieter auf einen Blick.
2. Online-Antrag ausfüllen: Gib deine persönlichen Daten (Name, Adresse, Geburtsdatum) ein. Du benötigst außerdem deine Steuer-ID. Eine Angabe zu deinem Beschäftigungsverhältnis kann abgefragt werden, ist aber kein Ausschlusskriterium.
3. Identität bestätigen: Die meisten Anbieter nutzen Video-Ident (per Webcam oder Smartphone, dauert etwa 5 Minuten) oder Post-Ident (an einem Postschalter mit deinem Ausweis). Bei einigen Anbietern reicht auch eine App-basierte Identifizierung. Nach erfolgreicher Prüfung wird das Konto freigeschaltet und die Karte versandt.

Welche Alternative gibt es zum Girokonto ohne SCHUFA?

Wenn kein Anbieter akzeptiert, hast du zwei gesetzlich verankerte Alternativen: das Basiskonto und das Pfändungsschutzkonto (P-Konto). Beide sind per Gesetz für Banken verpflichtend anzubieten.

Was ist ein Basiskonto?

Ein Basiskonto ist ein gesetzlich geregeltes Zahlungskonto (§ 31 ZKG, Zahlungskontengesetz), das jede Bank in Deutschland anbieten muss. Du kannst es auch bei negativer Bonität, negativen SCHUFA-Einträgen oder ohne festen Wohnsitz eröffnen. Das Konto wird auf Guthabenbasis geführt und bietet alle Grundfunktionen: Überweisungen, Lastschriften, Daueraufträge und Kartenzahlungen.

Die Kosten für ein Basiskonto variieren je nach Bank zwischen 0 und ca. 100 Euro pro Jahr. ING und DKB bieten vergünstigte oder gebührenfreie Modelle an. Die Gebühr muss laut Gesetz angemessen sein und darf nicht unverhältnismäßig hoch ausfallen.

Wie kann ich ein Basiskonto eröffnen?

Um ein Basiskonto zu eröffnen, wende dich direkt an eine Bank deiner Wahl und beantrage ausdrücklich ein Basiskonto. Die Bank darf den Antrag nur in gesetzlich definierten Ausnahmefällen ablehnen (z. B. bei bestehender Kontoverbindung bei einer anderen Bank). Die Identifikation erfolgt per Personalausweis oder Reisepass, online oder in der Filiale.

Was ist ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto)?

Ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) ist ein normales Girokonto, das auf Antrag in ein P-Konto umgewandelt wird. Es schützt einen pfändungsfreien Grundbetrag von derzeit 1.517,20 Euro pro Monat (§ 850k ZPO) vor dem Zugriff von Gläubigern. Das P-Konto ist besonders für Personen sinnvoll, die ein Girokonto haben, aber laufende Pfändungen befürchten.

Den Antrag zur Umwandlung stellst du schriftlich bei deiner Bank. Die Umwandlung muss innerhalb von vier Geschäftstagen erfolgen. Eine Neueröffnung als P-Konto ist nicht möglich. Du benötigst zuerst ein reguläres Girokonto oder ein Basiskonto.

Wie kann ich meinen SCHUFA-Score verbessern?

Negative SCHUFA-Einträge werden nach drei Jahren automatisch gelöscht. Bis dahin kannst du deinen Score durch konkretes Verhalten verbessern.

• Rechnungen pünktlich bezahlen: Zahlungsverzögerungen sind der häufigste Grund für negative Einträge. Richte Daueraufträge oder Lastschriften ein, damit Fälligkeiten nicht verpasst werden.
• Kredite verantwortungsvoll nutzen: Viele gleichzeitig laufende Kredite oder häufige Neuanfragen (Kreditanfragen) belasten den Score. Beantrage nur Kredite, die du wirklich benötigst.
• Zu viele Kreditanfragen vermeiden: Jede Kreditanfrage bei der SCHUFA (nicht zu verwechseln mit der harmlosen Konditionsanfrage) wird als Negativmerkmal gespeichert. Verwende bei Vergleichsportalen die Option „Konditionsanfrage".
• Kostenlose Datenkopie anfordern: Einmal pro Jahr kannst du gemäß Art. 15 DSGVO eine kostenlose Kopie deiner bei der SCHUFA gespeicherten Daten anfordern. Fehlerhafte Einträge lässt du auf diesem Weg löschen oder korrigieren.

FAQ: Girokonto ohne SCHUFA

Hier findest du Antworten auf die häufigsten Fragen rund um Girokonten ohne SCHUFA-Abfrage.

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Max Benz

Gründer von BankingGeek

Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre an der TU Dresden absolviert und ist Geschäftsführer von BankingGeek, einer Marke der LBC FInance UG. Er liebt es, die besten Finanzprodukte aller Art, wie Girokonten, Geschäftskonten, Kredite und Kreditkarten, zu finden.