Sollzinsbindung: Welche solltest du wählen? [2024]

Zuletzt aktualisiert: 16. Februar 2024

Was ist die Sollzinsbindung?

Die Sollzinsbindung ist ein wichtiger Begriff bei einer Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung. Sie definiert den Zeitraum, für den der Zinssatz festgeschrieben ist. Während dieser Phase darf die Bank den Zinssatz nicht ändern, unabhängig von eventuellen Schwankungen der Leitzinsen.

Beispiel: Wenn du eine Sollzinsbindung für zehn Jahre vereinbart hast, bleibt dein Zinssatz über diese Periode konstant. Danach kann der Zinssatz neu verhandelt werden.

Dieser Mechanismus trägt zur Planungssicherheit bei und hilft dir dabei, die Finanzierungskosten im Griff zu haben.

Warum ist die Zinsbindung wichtig?

Eine wichtige Entscheidung bei der Aufnahme eines Kredits ist die Wahl der Zinsbindung. Doch warum ist die Zinsbindung überhaupt wichtig? Im folgenden Abschnitt werden die Vor- und Nachteile einer kurzen sowie einer langen Sollzinsbindung beleuchtet.

Was sind Vorteile und Nachteile einer kurzen Sollzinsbindung?

Bei einer kurzen Sollzinsbindung profitierst du in der Regel von niedrigeren Zinssätzen, sodass deine monatlichen Raten zum Anfang geringer ausfallen. Dies ermöglicht dir eine schnellere Tilgung deines Darlehens und somit die Möglichkeit, eher schuldenfrei zu sein. Insbesondere bei sinkendem Zinsniveau kann dies eine attraktive Option sein.

Allerdings birgt eine kurze Sollzinsbindung auch Risiken. So besteht das Risiko, dass nach Ablauf der Bindungsdauer höhere Zinsen gelten und deine monatlichen Raten steigen könnten. Wenn du dich für diese Variante entscheidest, solltest also bedenken, dass du am Ende des vereinbarten Zeitraums eventuell mit höheren Kosten konfrontiert wirst.

Zudem ist bei einer kurzen Sollzinsbindung die monatliche Belastung häufig höher, da das Darlehen innerhalb eines kürzeren Zeitraums zurückgezahlt werden muss. Eine weitere Herausforderung könnte die geringere Flexibilität hinsichtlich der Anpassung der monatlichen Raten oder einer möglichen Umschuldung des Darlehens darstellen.

Insgesamt kann gesagt werden: Die Wahl zwischen einer kürzeren oder längeren Sollzinsbindung hängt stark von deinem persönlichen Sicherheitsbedürfnis und deinen Erwartungen an die künftige Entwicklung des Zinsniveaus ab.

Was sind Vorteile und Nachteile einer langen Sollzinsbindung?

Die Wahl einer langen Sollzinsbindung bietet dir vor allem viel Planungssicherheit. Für eine festgelegte Dauer bleiben die Zinsen unverändert, was dir ermöglicht, deine monatlichen Ratenzahlungen langfristig zu planen. Besonders in Zeiten niedriger Zinssätze kannst du so dauerhaft von günstigen Bedingungen profitieren.

Allerdings birgt eine lange Sollzinsbindung auch Nachteile. So erheben Banken oft höhere Sollzinsen für längere Laufzeiten. Außerdem kann sie zu höheren Gesamtkosten führen, da die Zinsen über einen längeren Zeitraum gezahlt werden müssen. Ein weiterer Punkt ist die eingeschränkte Flexibilität: Ändert sich deine persönliche oder finanzielle Situation, kann es schwierig sein, das Darlehen anzupassen.

Vorzeitige Kündigungen oder Umschuldungen während der Sollzinsbindung können zudem Vorfälligkeitsentschädigungen nach sich ziehen. Letztlich gilt es also, deine individuellen Bedürfnisse und Risikobereitschaft gegenüber den angebotenen Konditionen abzuwägen und so die optimale Länge der Sollzinsbindung zu bestimmen.

Sollte ich eine kurze oder lange Sollzinsbindung wählen?

Bei der Entscheidung für eine Sollzinsbindung stellt sich oft die Frage, ob man sich für eine kurze oder lange Laufzeit entscheiden sollte. Doch welche Zinsbindungen stehen überhaupt zur Auswahl? Im Folgenden werden die verschiedenen Sollzinsbindingszeiträume näher erläutert.

Welche Zinsbindungen kann ich wählen?

Beim Thema Sollzinsbindung hast du unterschiedliche Optionen. Gängige Längen der Zinsbindungen sind 5, 10 und 15 Jahre. Aber auch längere Fristen von bis zu 20 oder sogar 30 Jahren werden in der aktuellen Niedrigzinsphase immer häufiger angeboten.

Treibende Faktoren bei deiner Entscheidung könnten die aktuelle Zinsentwicklung oder eine absehbare Zinsprognose sein. Mit einer kurzen Sollzinsbindung profitierst du oft von günstigeren Zinssätzen, jedoch mit weniger Sicherheit gegen steigende Zinsen in Zukunft.

Eine lange Sollzinsbindung bietet dir hingegen größere Planungs- und Kalkulationssicherheit. Hierbei musst du allerdings in der Regel mit einem leicht höheren Zinssatz rechnen.

Kann die Sollzinsbindung während der Kreditlaufzeit verändert werden?

Die Sollzinsbindung während der Kreditlaufzeit zu ändern, ist normalerweise nicht möglich. Dies liegt daran, dass die Dauer der Zinsbindung sowie der gebundene Sollzinssatz vertraglich festgeschrieben sind und somit bis zum Ende dieser Laufzeit unverändert bleiben. Das gilt auch für Immobilienfinanzierungen.

Allerdings gibt es Ausnahmen, etwa bei einer Umschuldung oder einer vorzeitigen Kündigung des Darlehens. Hierbei kann eine Änderung der Sollzinsbindung möglich sein – diese muss jedoch immer mit der Bank vereinbart werden.

Beachte dabei stets die Bedingungen und potenziellen Kosten einer solchen Änderung, da sie erhebliche Auswirkungen auf die Gesamtkosten deines Kredits haben kann.

Wie kann ich eine Sollzinsbindung verlängern?

Um eine Sollzinsbindung zu verlängern, beginnst du mit dem ersten Schritt einige Monate vor Ablauf der bestehenden Sollzinsbindung.

1. Gespräch mit der Bank ansetzen

Nimm Kontakt zu deiner Bank auf und sprich über eine mögliche Prolongation – die Verlängerung der Zinsbindung des Darlehens.

2. Angebot einholen

In der Regel erhältst du von deinem Kreditgeber ein Angebot zur Vertragsverlängerung mit einem gegebenenfalls günstigeren Zinssatz.

3. Bedingungen prüfen

Überprüfe die vorgeschlagenen Konditionen sorgfältig und vergleiche sie mit aktuellen Marktzinssätzen. Die weiteren Vertragsbedingungen wie Sondertilgungsrechte bleiben meist erhalten.

4. Entscheidung treffen

Mache deine Entscheidung von den angebotenen Konditionen abhängig und bedenke dabei auch deine persönliche finanzielle Situation und Zukunftsplanung.

5. Rückmeldung geben

Gib innerhalb der Rückmeldefrist eine Antwort an deine Bank, ob du das Prolongationsangebot annimmst oder ablehnst.

6. Konkurrenzangebote vergleichen

Zum Schluss solltest du Angebote anderer Anbieter einholen und eventuell den Darlehensgeber wechseln, falls dein aktueller Anbieter nicht konkurrenzfähige Zinssätze bietet.

Ist eine Umschuldung während der Sollzinsbindung möglich?

Ja, eine Umschuldung während der Sollzinsbindung ist grundsätzlich machbar, allerdings mit Einschränkungen. Wenn deine Zinsbindung bereits mehr als zehn Jahre läuft, kannst du sogar ohne Vorfälligkeitsentschädigung umschulden.

Aber Achtung: Bei einer vorzeitigen Umschuldung können Kosten anfallen, insbesondere die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Damit gleicht die Bank den Zinsverlust aus, der ihr durch die vorzeitige Rückzahlung entsteht. Die Bedingungen und Konditionen für eine Umschuldung können von Bank zu Bank variieren, daher ist es ratsam diese genau zu prüfen.

Kann ich eine bereits festgeschriebene Sollzinsbindung kündigen?

Ja, es ist grundsätzlich möglich, eine bereits festgeschriebene Sollzinsbindung zu kündigen. Allerdings kann bei einer vorzeitigen Beendigung der Zinsbindung eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden. Diese dient dazu, entgangene Gewinne der Bank auszugleichen und ihre Höhe hängt von verschiedenen Faktoren wie etwa der Restlaufzeit des Darlehens und den aktuellen Markt-Zinsen ab.

In manchen Fällen gibt es Ausnahmen, die eine vorzeitige Kündigung ohne Kosten ermöglichen – beispielsweise beim Verkauf der Immobilie oder wenn eine außerordentliche Kündigungsklausel im Vertrag verankert ist. Um die Sollzinsbindung aufzuheben, musst du in aller Regel einen formlosen schriftlichen Antrag stellen.

Nach Ablauf von zehn Jahren Laufzeit besteht zudem ein gesetzliches Recht zur Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Vor einer Entscheidung lohnt sich immer ein genauer Blick in deine individuellen Vertragsunterlagen sowie das Prüfen alternativer Finanzierungsmöglichkeiten.

Kann ich aus einer Sollzinsbindung aussteigen, wenn die Zinsen fallen?

Du kannst vorzeitig aus einer Sollzinsbindung aussteigen, wenn die Zinsen fallen. Dies ist jedoch oftmals mit Kosten verbunden und erfordert eine Kündigungsfrist von sechs Monaten nach mindestens zehn Jahren Laufzeit der Baufinanzierung.

Was passiert nach Ende der Sollzinsbindung?

Nach Ablauf der Sollzinsbindung ist dein Kredit oft noch nicht ganz abbezahlt. Es verbleibt eine Restschuld, die weiter getilgt werden muss. Für diese Restschuld findest du über eine Anschlussfinanzierung eine Lösung.

Dabei läuft das Darlehen in der Regel mit einer variablen Verzinsung weiter. Deine Bank teilt dir drei Monate vor Ende der Sollzinsbindung mit, ob sie zur Weiterführung der Finanzierung bereit ist. Du hast auch die Möglichkeit, zu einer anderen Bank zu wechseln, falls dort günstigere Konditionen geboten werden.

Du hast also verschiedene Optionen: Du kannst zum Beispiel die Sollzinsbindung verlängern oder deinen Kredit umschulden. Oder du zahlst den Kredit vorzeitig zurück, sofern dies möglich ist.

Für deine Anschlussfinanzierung empfiehlt es sich, frühzeitig Angebote einzuholen und zu vergleichen, damit du das für dich beste Angebot findest.

FAQ: Sollzinsbindung

In diesem Abschnitt werden wir uns mit einigen häufig gestellten Fragen zur Sollzinsbindung beschäftigen. Dabei werden wir uns unter anderem damit befassen, welche Faktoren du berücksichtigen solltest, um die optimale Länge der Sollzinsbindung zu bestimmen. Außerdem werden wir besprechen, wie sich die Sollzinsbindung auf die Höhe deiner monatlichen Rate auswirkt und was passiert, wenn du vorzeitige Sondertilgungen während der Sollzinsbindung durchführst.