Kredit-Zinsen: Berechnung, Arten, Einflussfaktoren und mehr [2024]

Zuletzt aktualisiert: 16. Februar 2024

Was sind Zinsen?

Zinsen sind das Entgelt, das du für geliehenes Kapital bezahlst. Stell dir vor, du leihst dir Geld von einer Bank – für dieses Darlehen berechnet die Bank einen gewissen Prozentsatz des geliehenen Betrages als Zinsen. Einfach ausgedrückt: Es ist der Preis, den du für das Leihen von Geld zahlst.

Auch bei Anlagen fallen oft Zinsen an. Legst du dein Geld auf einem Sparkonto an, zahlt die Bank dir Zinsen dafür. Dieser Zinssatz variiert je nach dem allgemeinen Zinsniveau, der Menge deines angelegten Geldes und der Dauer deiner Anlage.

Es sollte beachtet werden, dass Zinseinnahmen bis zu 801 Euro pro Jahr steuerfrei sind. Alles darüber muss jedoch versteuert werden.

Und wer leiht sich eigentlich dieses Geld? Oft sind es Unternehmen und Menschen, die zur Entwicklung unserer Gesellschaft beitragen wollen – und dafür benötigen sie Kapital.

Wie berechnen sich Zinsen bei einem Kredit?

Die Verwaltung eines Kredits umfasst die Bestimmung von Kreditbetrag und Zinssatz, die Berechnung der monatlichen Zinsen, das Verständnis des Unterschieds zwischen Sollzinssatz und Effektivzinssatz sowie die Berechnung des effektiven Jahreszinses. Diese Elemente helfen, die Kosten eines Kredits zu verstehen und verschiedene Angebote objektiv zu vergleichen.

Bestimmung des Kreditbetrags und Zinssatzes

Zuvor musst du den Kreditbetrag und den Zinssatz kennen. Der Kreditbetrag ist die aktuell noch ausstehende Restschuld, während der Zinssatz die Kosten für das Ausleihen des Geldes anzeigt.

Berechnung der Zinsen pro Monat

Für die monatlichen Zinsen berechne: (Kreditbetrag x Zinssatz) ÷ (100 x 12). Dieser Wert gibt dir auf, was jeden Monat nur an Zinsen fällig wird.

Unterscheidung zwischen Sollzinssatz und Effektivzinssatz

Hierbei ist wichtig, den Unterschied zwischen dem Sollzinssatz, welcher vertraglich vereinbart wird, und dem Effektivzinssatz zu verstehen, welcher neben den reinen Zinskosten auch weitere Kosten des Kredits beinhaltet.

Berechnung des effektiven Jahreszinses

Du kannst den effektiven Jahreszins mit dieser Formel berechnen: Effektiver Jahreszins = (Zinskosten * 100) / (Nettokreditbetrag * Laufzeit). Damit erhältst du eine Prozentzahl, welche alle Kosten deines Kredits, inklusive etwaiger Gebühren berücksichtigt und einen objektiven Vergleich verschiedener Kreditangebote ermöglicht.

Wie hoch sind die Zinsen bei einem Kredit?

Die Höhe der Zinsen bei einem Kredit hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter die Bonität des Kreditnehmers und die Laufzeit des Darlehens. Besonders riskante Kredite erfordern normalerweise höhere Zinsen. Dabei variieren die Zinssätze auch je nach konkretem Kreditgeber.

Einflussfaktoren auf die Höhe der Kreditzinsen

Zu den relevanten Einflussfaktoren zählen beispielsweise deine Bonität, das Risikoprofil des jeweiligen Darlehens und die vereinbarte Laufzeit. Auch verschiedene Arten von Zinsen, wie etwa der effektive Jahreszins oder der Sollzins, spielen eine Rolle in der genauen Berechnung.

Unterschiedliche Arten von Kreditzinsen

Neben festgelegten Zinssätzen gibt es auch variable Zinssätze, die sich während der Laufzeit deines Darlehens verändern können. Hierbei ist zu beachten: Je größer das Risiko für den Geldgeber, desto höher sind in der Regel auch die anfallenden kredit zinsen.

Beispiel: Bauzinsen

Aktuell liegen zum Beispiel Bauzinsen zwischen 4,1 bis 4,5 Prozent effektiv und sind seit Anfang 2022 um etwa 2,5 Prozentpunkte gestiegen.

Individuelle Angebote

Merk dir dabei stets: Es gibt keinen einheitlichen Zinssatz für alle Finanzierungen – vielmehr variiert dieser im Rahmen individueller Angebote basierend auf deinen persönlichen Umstände.

Welche Arten von Kreditzinsen gibt es?

In diesem Abschnitt werden wir uns mit den verschiedenen Arten von Kreditzinsen befassen. Dabei werden wir zunächst den Effektivzins genauer betrachten und seine Rolle sowie Berechnung erläutern. Anschließend werden wir uns dem Sollzins zuwenden und seine Bedeutung sowie Berechnung erklären. Zudem werden wir die Unterschiede zwischen variablen und fixen Zinsen aufzeigen und wann jede Art verwendet wird.

Effektivzins

Der Effektivzins ist ein entscheidender Faktor bei der Bewertung von Kreditangeboten, da er die wahren jährlichen Kosten eines Kredits darstellt. Im Gegensatz zum Sollzins, beinhaltet er sämtliche Nebenkosten wie Gebühren und Provisionen. Die Höhe des Effektivzinses hängt dabei von der Laufzeit des Kredits und den anfallenden Nebenkosten ab.

Für einen transparenten Vergleich verschiedener Finanzierungen sollte daher immer der Effektivzinssatz herangezogen werden. Ein niedriger Effektivzins bedeutet im Allgemeinen geringere Kosten für dich als Kreditnehmer. Beachte jedoch: Die genaue Berechnung des Effektivzinses kann nur durch die Bank erfolgen und kann je nach Anbieter variieren.

Sollzins

Der Sollzins ist der Zinssatz, den du als Kreditnehmer zahlen musst. Er wird bei der Berechnung deiner monatlichen Raten berücksichtigt und kann je nach Art des Kredits sowohl fest als auch variabel sein. Daher kann er während der Laufzeit des Kredits steigen oder fallen. Der Sollzins hängt von verschiedenen Faktoren wie dem individuellen Risikoprofil, deiner Bonität und der Laufzeit ab.

Variable und fixe Zinsen

Bei Krediten gibt es zwei zentrale Arten von Zinsen: die fixen und die variablen Zinsen. Fixe Zinsen sind über eine festgelegte Kreditlaufzeit konstant, wohingegen sich variable Zinsen mehrfach ändern können. Sie orientieren sich laufend an den Entwicklungen des Leitzinses, was zu stark schwankenden monatlichen Raten führen kann.

Auf der anderen Seite bieten fixe Zinsen eine bessere Planbarkeit und schützen vor steigenden Zinsen. Die Wahl zwischen diesen beiden hängt stark von deiner persönlichen Risikoneigung, deinen individuellen Bedürfnissen sowie der Markteinschätzung ab.

Was ist der Zwei-Drittel-Zins?

Der Zwei-Drittel-Zins ist eine Angabe gemäß § 17 der Preisangabenverordnung (PAngV), die besagt, dass Kreditgeber davon ausgehen können, dass mindestens zwei Drittel aller Verträge zu dem genannten oder einem niedrigeren effektiven Jahreszins abgeschlossen werden. Er dient als wichtige Vergleichsgröße bei der Nutzung von Kreditvergleichsportalen.

Dieser Zinssatz zeigt an, welchen Zinssatz tatsächlich zwei Drittel aller Kunden erhalten. Diese gesetzliche Vorschrift ermöglicht es dir, die Konditionen verschiedener Kreditanbieter zu vergleichen ohne eine konkrete Anfrage stellen zu müssen. Es gilt jedoch: Der Zwei-Drittel-Zins ist nur ein Richtwert und kann je nach persönlicher Bonität des Antragstellers variieren.

Um das Ganze etwas besser zu veranschaulichen: Stell dir vor, du möchtest einen neuen Fernseher kaufen und schaust dich bei verschiedenen Banken nach deren Kreditangeboten um. Hierbei hilft der Zwei-Drittel-Zins dabei, die Angebote transparenter und einfacher miteinander vergleichen zu können.

Wann muss ich die Zinsen bei einem Kredit zahlen?

Die Zinsen bei einem Kredit sind in der Regel regelmäßige Zahlungen, die du während der Laufzeit deines Darlehens leisten musst. Diese können monatlich, vierteljährlich oder jährlich anfallen und variieren basierend auf dem vereinbarten Zinssatz und dem ausstehenden Kreditbetrag.

Speziell handelt es sich hierbei um die Sollzinsen, die als Preis für das Ausleihen von Geld verstanden werden können. Es gibt allerdings auch Kredite, bei denen diese erst am Ende der Laufzeit fällig werden.

Die genauen Zahlungszeiträume hängen von den individuellen Vereinbarungen mit der Bank ab und sollten dir im Voraus klar dargelegt werden, um eine reibungslose Tilgung zu gewährleisten. Bedenke immer: Ein Kredit bedeutet nicht nur den geliehenen Betrag zurückzuzahlen – die Differenz zwischen dem Betrag, den du dir geliehen hast und dem Betrag, den du zurückzahlst, sind genau jene Zinsgebühren.

Wie finde ich den Kredit mit den günstigsten Zinsen?

Um den Kredit mit den günstigsten Zinsen zu finden, gibt es mehrere Schritte zu beachten:

Schritt 1: Recherche und Vergleich

Starte deine Suche bei verschiedenen Kreditanbietern. Online-Banken bieten meistens gute Konditionen, da sie niedrigere Kosten haben. Nutze auch Online-Vergleichsportale, um einen Überblick über die aktuellen Angebote zu bekommen.

Schritt 2: Achte auf Details

Berücksichtige neben dem Zinssatz auch andere Faktoren wie Gebühren, Laufzeit oder ob es sich um einen variablen oder fixen Zinssatz handelt. Der effektive Jahreszins berücksichtigt alle Kosten und ist daher ein guter Indikator für die tatsächlichen Gesamtkosten eines Kredits.

Schritt 3: Prüfe deine Bonität

Eine gute Bonität kann dir bessere Zinssätze sichern. Daher solltest du darauf achten, dass dein Zahlungsverhalten positiv bewertet wird.

Schritt 4: Halte Ausschau nach Sonderaktionen

Rabatte oder Sonderaktionen können zusätzlich helfen, das beste Angebot zu finden.

Schritt 5: Stelle individuelle Anfragen

Nicht immer sind alle Angebote online einsehbar. Frage deshalb direkt bei den Banken nach individuellen Konditionen.

Durch diese Schritte kannst du sicher sein, das beste Angebot für deinen Kredit zu finden.

Welche Kosten fallen bei einem Kredit an?

Beim Abschluss eines Kredits fallen neben den Kreditzinsen weitere Kosten an. Dazu zählen in erster Linie Sollzinsen und Bereitstellungsprovisionen. Besonders bei einer Immobilienfinanzierung können zusätzliche Finanzierungsnebenkosten von etwa 5 % entstehen, die sich aus Bearbeitungsgebühren der Bank, Grundbuchseintragungen und weiteren Ausgaben wie Immobilienbewertungen zusammensetzen.

Bei einem Immobilienkauf sind zudem Kaufnebenkosten zu berücksichtigen, welche Grunderwerbsteuer, Notarkosten und Maklergebühren beinhalten. Es ist wichtig zu wissen, dass Bearbeitungsgebühren für Kredite laut Bundesgerichtshof grundsätzlich unzulässig sind – außer bei speziellen Darlehen wie Bauspardarlehen oder Förderdarlehen der KfW Bankengruppe.

Insgesamt variieren die anfallenden Kosten je nach Art des Kredits und individuellen Faktoren. Ein Kreditrechner kann dabei helfen, einen Überblick über die Gesamtkosten eines Kredits inklusive Zinsen und sonstiger Gebühren zu erhalten.

Welche Faktoren beeinflussen die Kredit-Zinsen?

Die Kredit-Zinsen werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst. Einer davon ist der EURIBOR, also der Zinssatz, zu dem sich Banken in der Eurozone untereinander Geld leihen. Aber auch die wirtschaftliche Lage im Euroraum spielt eine Rolle.

Ebenso wichtig ist das Risiko für den Kreditgeber, dass du das Darlehen nicht zurückzahlen kannst. Ein höherer Kreditbetrag und längere Laufzeiten erhöhen dieses Risiko und damit auch den Zinssatz. Gleiches gilt für den Beleihungswert und den Beleihungsauslauf einer Immobilie, falls es um einen Immobiliendarlehens geht.

Hinterlegte Sicherheiten wie eine Grundschuld oder Lebensversicherungen können hingegen dazu führen, dass der Zins sinkt. Nicht zuletzt hat dein SCHUFA-Score einen großen Einfluss: Je besser deine Bonität, desto günstiger sind in der Regel die Konditionen.

Aber auch globale Entwicklungen haben Auswirkungen auf die Kreditzinsen: So legt etwa die Europäische Zentralbank (EZB) regelmäßig neue Leitzinssätze fest und beeinflusst so indirekt deine Finanzierungskosten.

FAQ: Kredit-Zinsen

In diesem Abschnitt werden wir auf einige häufig gestellte Fragen zu Kreditzinsen eingehen. Du erfährst, wie sich deine Kreditwürdigkeit auf die Zinsen auswirkt, ob sich die Zinsen während der Laufzeit deines Kredits ändern können und was es mit dem Zinseszins auf sich hat und wie er sich auf deinen Kredit auswirkt.