Restschuldversicherung: Kosten, Bedingungen und mehr [2024]

Zuletzt aktualisiert: 16. Februar 2024

Was ist eine Restschuldversicherung?

Die Restschuldversicherung ist eine spezielle Art der Versicherung, die zur Absicherung von Krediten dient. Sie tritt in Kraft, wenn du als Kreditnehmer aufgrund von bestimmten Ereignissen nicht mehr in der Lage bist, deinen Kredit zurückzuzahlen. Dazu zählen beispielsweise Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder auch dein Tod.

Diese Form der Versicherung schützt dich oder deine Hinterbliebenen also vor den finanziellen Folgen eines unvorhersehbaren Ereignisses während der Laufzeit des Kredits. So wird sichergestellt, dass im Falle deines Todes oder bei länger andauernder Krankheit die noch offene Restschuld von der Versicherung übernommen werden kann.

Zum Beispiel: Wenn du einen Autokredit abschließt und während der Laufzeit erkrankst und dadurch arbeitsunfähig wirst, springt deine Restschuldversicherung ein und übernimmt die noch ausstehenden Raten für dich.

Allerdings ist diese Absicherungsform nicht standardisiert. Das bedeutet: Die genauen Details – wie genau sie greift und was es kostet – können variieren. Daher solltest du vor dem Abschluss einer solchen Versicherung immer sorgfältig prüfen und vergleichen.

Wie funktioniert eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung funktioniert wie eine Sicherheitsnetz für den Kreditnehmer. Im Falle von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod springt sie ein und übernimmt die verbleibenden Kreditraten.

Du schließt eine Restschuldversicherung ab, wenn du einen Kredit aufnimmst. Sie ist jedoch nicht mit dem Kreditvertrag verbunden – es handelt sich um zwei unabhängige Verträge.

Die Kosten für diese Versicherung können entweder als Einmalprämie zu Beginn des Vertrags gezahlt werden oder in Form von monatlichen Beiträgen.

Wirst du arbeitslos, erkrankst schwer oder stirbst sogar, tritt die Versicherung in Kraft und übernimmt deine ausstehende Kreditsumme bzw. deine monatlichen Ratenzahlungen.

Was sind Vorteile und Nachteile einer Restschuldversicherung?

Einer der Vorteile einer Restschuldversicherung ist, dass sie die Kreditratenzahlungen übernehmen kann, wenn du durch Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit ausfällst. Im Todesfall würde die Versicherung sogar die noch offene Kreditsumme begleichen, wodurch deine Hinterbliebenen finanziell entlastet werden. Ein weiterer Vorteil ist, dass keine Gesundheitsprüfung erforderlich ist und die Versicherung oft direkt in den Kreditvertrag integriert werden kann.

Allerdings gibt es auch einige Nachteile bei der Restschuldversicherung. Dazu gehören unter anderem die relativ hohen Kosten, die deine monatlichen Raten erhöhen können. Außerdem kann es vorkommen, dass manche Kreditgeber den Abschluss einer solchen Versicherung als Voraussetzung für die Kreditvergabe sehen, was deine Flexibilität einschränken könnte. Zudem deckt eine klassische Berufsunfähigkeit oft nicht von der Restschuldversicherung abgedeckt.

Ob eine Restschuldversicherung sinnvoll ist oder nicht, hängt stark von deinen individuellen Umständen und Risiken ab – beispielsweise dem Umfang des Kredits und dessen Laufzeit. Als Alternative könnten dir auch andere Formen von Versicherungen wie zum Beispiel eine Lebensversicherung dienen.

Wann ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?

Die Restschuldversicherung ist besonders sinnvoll bei Krediten mit hohen Summen, wie etwa einer Baufinanzierung. Durch die lange Laufzeit dieser Kredite steigt das Risiko eines unvorhergesehenen Zahlungsausfalls. Diese Art von Versicherung kann in Situationen wertvoll sein, in denen der Kreditnehmer aufgrund von Krankheit, Tod oder Arbeitslosigkeit die Raten nicht mehr begleichen kann.

Allerdings sollte man den Abschluss gut abwägen. Bei geringen Kreditbeträgen und kurzen Laufzeiten ist sie meist nicht empfehlenswert. Zudem gibt es Alternativen zur Restschuldversicherung, wie eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung.

Sinnvoll ist sie auch für Personen, die sich gegen unvermeidliche Zahlungsunfähigkeit absichern wollen und dadurch sowohl dem Kreditnehmer als auch dem Kreditgeber Sicherheit bieten.

Wie viel kostet eine Restschuldversicherung?

Die Kosten einer Restschuldversicherung können stark variieren und hängen von einigen spezifischen Faktoren ab. Dazu zählen die Höhe der Kreditsumme, die Laufzeit des Kredits und persönliche Details wie Alter oder Berufsstatus. Im Durchschnitt liegen sie jedoch bei etwa 10 bis 20 Prozent der gesamten versicherten Kreditsumme.

Zusätzlich zu diesen Kosten kann es auch Bearbeitungsgebühren geben oder Provisionen für den Vermittler fallen an, die beachtet werden sollten. Daher ist es immer klug, verschiedene Angebote zu vergleichen um das kostengünstigste und am besten passende Angebot zu finden.

Darüber hinaus gibt es unterschiedliche Arten von Restschuldversicherungen, wie beispielsweise Todesfall-, Arbeitsunfähigkeits- und Arbeitslosigkeitsversicherungen, die jeweils unterschiedliche Tarife haben können.

Abschließend sei gesagt, dass der tatsächliche Preis nur durch individuelle Angebote von Versicherungsunternehmen ermittelt werden kann, basierend auf den spezifischen Daten und Anforderungen des Kreditnehmers.

Wie kann ich die Rückerstattung der Restschuldversicherung berechnen?

Die Berechnung der Rückerstattung deiner Restschuldversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich der Höhe deines ursprünglichen Versicherungsbeitrags und der Anzahl der Monate, die du bereits in den Vertrag eingezahlt hast. Dabei gilt folgende allgemeine Formel: (Versicherungsbeitrag / vereinbarte Laufzeit in Monaten) * unverbrauchte Zeit in Monaten.

Schritt 1: Ermittlung des monatlichen Beitrags

Zunächst musst du herausfinden, wie viel du pro Monat für deine Restschuldversicherung gezahlt hast. Dies kannst du errechnen, indem du den Gesamtbeitrag durch die gesamte Laufzeit deines Vertrages teilst.

Schritt 2: Berechnung der verbleibenden Laufzeit

Dann musst du ermitteln, wie viele Monate noch bis zum Ende deiner Vertragslaufzeit übrig sind. Dies ist die sogenannte “unverbrauchte Zeit”.

Schritt 3: Errechnung des Rückerstattungsbetrags

Nun multiplizierst du deinen monatlichen Beitrag mit der Anzahl der verbleibenden Monate. Das Ergebnis ist dein voraussichtlicher Rückerstattungsbetrag.

Hinweis: Bitte beachte dabei, dass diese Rechenart eine Vereinfachung darstellt und tatsächliche Rückerstattungen je nach Versicherer und individuellen Vertragsbedingungen variieren können.

Wann zahlt die Restschuldversicherung nicht?

Die Restschuldversicherung springt in vielen Fällen ein, wenn du deine Kreditraten aufgrund von Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit nicht mehr bedienen kannst. Allerdings gibt es Situationen und Umstände, unter denen die Versicherung nicht zahlt.

Eine gängige Regel ist beispielsweise, dass die Versicherung im Fall der vierten Arbeitslosigkeit des Versicherungsnehmers ihre Leistung verweigert. Darüber hinaus kommt es zum Leistungsausschluss, wenn die Arbeitslosigkeit selbst verschuldet wurde.

Versicherer lehnen auch dann eine Zahlung ab, wenn der Versicherte absichtlich falsche Angaben gemacht hat. Werden Vorerkrankungen bei Vertragsabschluss verschwiegen oder der Kreditvertrag nicht ordnungsgemäß abgeschlossen oder fristgerecht bedient, kann dies ebenfalls zur Zahlungsverweigerung führen.

Auch bei bestimmten Berufsgruppen oder Risikosportarten sowie Selbstmord innerhalb einer gewissen Frist nach Vertragsabschluss kann die Restschuldversicherung ihre Leistung ablehnen. Selbiges gilt für den Fall eines betrügerisch erlangten Kreditvertrages.

Zudem ist wichtig zu wissen: Wenn du deinen Kreditvertrag vorzeitig kündigst oder den Todesfall nicht termingerecht meldest, besteht ebenfalls kein Anspruch auf eine Auszahlung durch die Restschuldversicherung.

Wann wird die Restschuldversicherung ausgezahlt?

Die Restschuldversicherung kommt ins Spiel, wenn der Versicherungsnehmer stirbt, arbeitsunfähig wird, plötzlichen Pflegebedarf hat oder unverschuldet arbeitslos wird. Aber wann genau erfolgt die Auszahlung? Das hängt von den spezifischen Versicherungsbedingungen ab. Es ist daher ratsam, diese genaustens zu lesen und zu verstehen.

Für den Fall einer Umschuldung des Kredits bleibt die Restschuldversicherung bestehen und ihre Auszahlung hängt nicht davon ab. Üblicherweise liegt die Frist für eine Auszahlung bei zwei Wochen bis einem Monat nach Eintritt des Versicherungsfalls. Doch um sicher zu gehen, ist es empfehlenswert direkt bei der Versicherung nachzufragen.

Beachte auch: Die Arbeitslosigkeit muss unverschuldet sein, um Anspruch auf die Auszahlung der Restschuldversicherung zu haben.

Wie lange zahlt die Restschuldversicherung bei Krankheit?

Die Restschuldversicherung tritt in Kraft, wenn du durch Krankheit arbeitsunfähig wirst. Sie übernimmt dann die monatlichen Kreditraten für den Zeitraum deiner Krankschreibung, sodass du dich um deine Genesung kümmern kannst, ohne dir Sorgen um deine finanzielle Situation machen zu müssen.

Regelungen bei Arbeitsunfähigkeit

Falls du dein Einkommen durch eine Krankheit verlierst und daher nicht mehr in der Lage bist, die Ratenzahlungen zu leisten, wird die Restschuldversicherung aktiv. Allerdings gelten hier oft Ausschlussklauseln: So zahlt die Versicherung beispielsweise nicht bei bereits bestehender Arbeitsunfähigkeit zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses oder bei bestimmten psychischen Erkrankungen.

Begrenzter Leistungszeitraum

In Fällen von längerer Krankheit ist es wichtig zu wissen, dass der Zeitraum, in dem die Restschuldversicherung für deine Raten aufkommt, begrenzt sein kann – häufig auf 12 bis 24 Monate.

Berücksichtigung von Ausschlussbedingungen

Achte genau auf das Kleingedruckte: Es sollte klar definiert sein, unter welchen Bedingungen und für welche Dauer die Restschuldversicherung im Fall von Krankheit einspringt.

Kosten und Nutzen abwägen

Zu guter Letzt solltest du bedenken, dass eine Restschuldversicherung zusätzliche Kosten bedeutet – manchmal sogar erhebliche. Daher gilt es sorgfältig abzuwägen, ob sich eine solche Absicherung für dich lohnt oder ob eventuell andere Formen der Risikoabsicherung besser geeignet sind.

Was passiert mit einer Restschuldversicherung, wenn der Kredit abbezahlt ist?

Wenn du deinen Kredit vollständig zurückgezahlt hast, endet deine Restschuldversicherung automatisch. Sie ist so konzipiert, dass sie ihre Wirkung mit dem Versicherungsgegenstand, also der Rückzahlung des Kredits, verliert.

Es ist wichtig zu verstehen, dass keine Rückerstattung der gezahlten Beiträge erfolgt. Die Versicherung hat während ihrer Laufzeit ihren Zweck erfüllt – die Absicherung deines Kredits. Solltest du einen neuen Kredit aufnehmen wollen, besteht die Möglichkeit eine neue Restschuldversicherung abzuschließen. Beachte aber: Die genauen Bedingungen und Modalitäten können je nach Versicherungsanbieter variieren.

Wie kann ich meine Restschuldversicherung kündigen?

Um deine Restschuldversicherung zu kündigen, sind bestimmte Schritte erforderlich. Zunächst ist es wesentlich, dass du die Kündigung schriftlich formulierst. Ob per Brief oder E-Mail, beide Optionen sind möglich.

1. Vorbereitung der Kündigung

Zur Vorbereitung deiner Kündigung, sammle alle notwendigen Daten wie deine Vertragsnummer und persönlichen Informationen. Es ist wichtig zu beachten, dass eine Restschuldversicherung und dein Kreditvertrag zwei getrennte Verträge sind.

2. Formulieren der Kündigung

Nachdem du alle benötigten Daten gesammelt hast, formulierst du das Kündigungsschreiben. Hierbei solltest du die Angabe des gewünschten Kündigungstermins nicht vergessen und die Bestätigung der Kündigung einfordern.

3. Beachtung der Kündigungsfrist

Achte darauf, die im Versicherungsvertrag festgelegte Kündigungsfrist einzuhalten und versende das Schreiben rechtzeitig.

4. Versand der Kündigung

Du sendest deine schriftliche Kündigung vorzugsweise per Einschreiben mit Rückschein an den Versicherer. So erhältst du einen Nachweis über den fristgerechten Eingang deiner Kündigung beim Empfänger.

Bedenke jedoch: Eine außerordentliche Kündigung deiner Restschuldversicherung bei laufendem Kredit ist in der Regel nicht möglich. Ausnahmen stellen lediglich Fälle einer Umschuldung oder vorzeitigen Ablösung dar, bei denen ein Sonderkündigungsrecht greifen kann.

Vorlage zum Kündigen der Restschuldversicherung

Wenn du deine Restschuldversicherung kündigen möchtest, ist es wichtig, dich an bestimmte Regeln zu halten. Du kannst die Restschuldversicherung in verschiedenen Situationen kündigen und hast ein ordentliches Kündigungsrecht, das dir erlaubt, die Versicherung jederzeit aufzulösen. Während einige Versicherer wie AXA kein vertragliches Kündigungsrecht gewähren, bietet die Santander Bank erst nach drei Jahren dieses Recht.

Du kannst eine Kündigung per Brief, E-Mail oder Fax vornehmen und eine schriftliche Bestätigung deiner Kündigung anfordern. Bei einer kurzen Kreditlaufzeit beträgt die Kündigungsfrist oft zwei Wochen zum Monatsende, während sie bei längeren Laufzeiten drei Monate zum Jahresende beträgt.

Eine hilfreiche Vorlage für dein Kündigungsschreiben könnte folgende Informationen enthalten: Deinen Namen und deine Adresse, den Namen der Versicherungsgesellschaft mit der Adresse des Kundenservice-Centers sowie deinen Vertrags- oder Policenummer. Schreibe deutlich rein, dass du den Vertrag fristgerecht kündigen möchtest und bitte um eine schriftliche Bestätigung deiner Kündigung.

Was bekomme ich zurück, wenn ich meine Restschuldversicherung kündige?

Wenn du dich dazu entscheidest, deine Restschuldversicherung zu kündigen, kannst du grundsätzlich mit einer Rückzahlung der nicht genutzten Beiträge rechnen. Wie hoch dieser Betrag ausfällt, variiert jedoch und hängt von verschiedenen Faktoren ab. Unter anderem spielen die Laufzeit deiner Versicherung und der Zeitpunkt der Kündigung eine Rolle.

Viele Banken und Versicherungen sehen bei einer Kündigung nach 30 Tagen eine Rückzahlung der Prämie vor. Doch Vorsicht: Es kann sein, dass dir eine Stornogebühr oder Verwaltungsgebühr abgezogen wird.

Zudem kann es Unterschiede geben, wie die jeweilige Bank oder das Versicherungsunternehmen diese Regelungen handhabt. Daher ist es wichtig, dass du vor der Kündigung in den Versicherungsbedingungen nachliest oder dich direkt an dein Versicherungsunternehmen wendest, um die genauen Details zu erfragen.

Auch ein Widerruf ist möglich – hierbei gibt es Fälle, in denen du sogar die volle Summe zurückfordern kannst. Allerdings zahlen manche Anbieter das Geld dann nur anteilig zurück.

Wie lange dauert die Auszahlung bei einer Restschuldversicherung?

Die Dauer der Auszahlung bei einer Restschuldversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. BaFin zufolge haben Versicherte mit Einzelverträgen in der Vergangenheit im Schnitt über 100 Tage auf die Auszahlung gewartet. Bei Todesfällen lag die Bearbeitungszeit zwischen einem und 40 Tagen.

Um eine Auszahlung zu erhalten, musst du zunächst den Leistungsfall bei deinem Versicherer melden. Dies kann bei Ereignissen wie Todesfall, Arbeitsunfähigkeit oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit notwendig sein.

Nachdem der Fall gemeldet wurde, beginnt der Versicherer mit der Bearbeitung deines Antrags. Wie lange das dauert, kann stark variieren.

Auch wenn du deine Restschuldversicherung kündigst – etwa weil dein Kredit vorzeitig getilgt ist – musst du mit einer gewissen Bearbeitungszeit rechnen. Im Regelfall beträgt die Kündigungsfrist zwei Wochen bis einen Monat.

Kann ich eine Restschuldversicherung nachträglich abschließen?

Ja, grundsätzlich kannst du eine Restschuldversicherung nachträglich abschließen. Allerdings solltest du bedenken, dass dies für viele Versicherungsunternehmen ein erhöhtes Risiko darstellt. Im Normalfall wird die Restschuldversicherung direkt beim Kreditanbieter abgeschlossen und dient als Sicherheit.

Die Versicherung übernimmt dann die Raten oder sogar die gesamte Kreditsumme im Falle von Tod, Arbeitsunfähigkeit oder schwerer Krankheit des Kreditnehmers. Bei einer nachträglichen Absicherung findet allerdings keine automatische Abtretung an den Bank statt.

Ganz wichtig ist es dabei, die genauen Bedingungen der Versicherung zu kennen und zu verstehen. Es gibt eine Reihe von Ausschlussklauseln und oft zahlen Policen erst ab einer bestimmten Karenzzeit und nur bis zu einem festgelegten Höchstbetrag.

Zusammengefasst bedeutet das: Ja, du kannst nachträglich eine Restschuldversicherung abschließen. Du solltest aber genau prüfen, welche Bedingungen gelten und ob sich dieser Schritt für dich lohnt.

Was passiert mit einer Restschuldversicherung im Todesfall?

Im Todesfall springt die Restschuldversicherung in der Regel ein und übernimmt die Raten- bzw. Kreditzahlungen, indem sie die vereinbarte Versicherungssumme einmalig auszahlt. Das bedeutet, dass vorhandene Schulden nicht auf Erben übergehen und finanzielle Belastungen für Hinterbliebene vermieden werden können. Allerdings hängen die genauen Leistungen von deinem individuellen Vertrag ab.

Dabei ist es wichtig zu beachten, dass Restschuldversicherungen nicht standardisiert sind und sich in Bezug auf den Versicherungsumfang sowie Kosten unterscheiden können. Daher sollte vor dem Abschluss einer solchen Versicherung immer eine genaue Prüfung des Tarifmodells erfolgen.

Eine Ausschlussklausel, etwa für bekannte Krankheiten, kann dazu führen, dass im Falle des Ablebens durch diese Krankheit keine Zahlung erfolgt. Deshalb ist eine gründliche Auseinandersetzung mit den Vertragsbedingungen unerlässlich.

Kann ich eine Restschuldversicherung widerrufen, aber den Kredit behalten?

Du fragst dich, ob du eine Restschuldversicherung widerrufen und den dazugehörigen Kredit beibehalten kannst? Die Antwort ist Ja. Deine Restschuldversicherung und dein Kreditvertrag sind zwei getrennte Verträge, auch wenn sie oft zusammen abgeschlossen werden. Dies bedeutet, dass du deine Restschuldversicherung widerrufen kannst, während dein Kredit weiterhin besteht.

Jedoch muss der Widerruf innerhalb einer bestimmten Frist erfolgen, die je nach deinem individuellen Versicherungsvertrag variieren kann. Der Widerruf sollte schriftlich oder per E-Mail an deinen Versicherer gesendet werden. Um einen Nachweis zu haben, ist es ratsam, diesen per Einschreiben zu versenden.

Nach dem erfolgreichen Widerruf wird der Versicherungsvertrag rückabgewickelt und bereits gezahlte Prämien können zurückerstattet werden. Beachte jedoch, dass trotz des Widerrufs der Restschuldversicherung der bestehende Kredit weiterhin bedient werden muss.

Es ist wichtig zu wissen, dass ein Widerruf finanzielle Auswirkungen haben kann wie zum Beispiel einen Anstieg des Kreditzinses. Daher solltest du dich vor einem solchen Schritt umfassend über die möglichen Auswirkungen informieren oder Beratung bei einem Fachanwalt für Versicherungsrecht in Anspruch nehmen.

Welche Alternativen gibt es zur Restschuldversicherung?

Es gibt mehrere Alternativen zur Restschuldversicherung, die du in Erwägung ziehen solltest, um dich und deine liebsten im Falle einer unerwarteten Lebenssituation abzusichern.

Risikolebensversicherung

Eine solche Versicherung bietet Schutz für den Kreditnehmer und seine Angehörigen im Todesfall. Sie ist besonders geeignet für große Darlehen mit langen Laufzeiten. Die Risikolebensversicherung erlaubt variable Modelle hinsichtlich der Versicherungssumme, was dir eine gewisse Flexibilität bei der Gestaltung deines Versicherungsvertrags ermöglicht.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Diese Option bietet Absicherung gegen längere Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit. Im Fall der Berufsunfähigkeit ermöglicht die aus dieser Versicherung resultierende Rente weiterhin Ratenzahlungen und verhindert damit eine finanzielle Belastung.

Direkte Lösungen mit der Bank

Hierbei kannst du dich direkt an deine Bank wenden, wenn du finanzielle Schwierigkeiten hast. Es besteht beispielsweise die Möglichkeit einer Reduzierung deiner monatlichen Raten oder einer vorübergehenden Ratenpause als Entlastungsmaßnahme.

FAQ: Restschuldversicherung

In diesem Abschnitt des Blogartikels geht es um häufig gestellte Fragen zur Restschuldversicherung. Wir werden die Konsequenzen einer vorzeitigen Kündigung erläutern, die gesetzlichen Anforderungen und Empfehlungen zur Restschuldversicherung besprechen und darüber informieren, ob es möglich ist, mehrere Restschuldversicherungen abzuschließen und welche Vor- oder Nachteile dies mit sich bringen kann.