Echtzeitüberweisung: Definition, Funktionen und Kosten

Zuletzt aktualisiert: 16. Februar 2024

Was ist eine Echtzeit-Überweisung?

Eine Echtzeit-Überweisung ist eine schnelle und sichere Möglichkeit, Geld zu transferieren, bei der Beträge innerhalb weniger Sekunden auf dem Empfängerkonto gutgeschrieben werden. Im Girokonto-Kontext stellen Echtzeit-Überweisungen eine Erweiterung des bisherigen Überweisungsverfahrens dar und bieten Kunden mehr Flexibilität und Komfort.

Diese Art der Überweisung kann über Online-Banking oder mobile Banking-Apps getätigt werden und steht an 365 Tagen im Jahr rund um die Uhr zur Verfügung. Sie ist allerdings nur innerhalb Deutschlands möglich. Die maximale Überweisungssumme beträgt üblicherweise 100.000 Euro, wobei jede Bank individuell festlegt, ob und in welcher Höhe Kosten für das Verfahren anfallen.

Zwei Beispiele zur Veranschaulichung: Du möchtest am Wochenende schnell eine Rechnung begleichen, damit dein Konto nicht ins Minus rutscht. Mit einer Echtzeit-Überweisung wird der Betrag sofort auf dem Empfängerkonto verbucht – unabhängig von Wochentagen oder Feiertagen. Ein weiteres Beispiel ist ein dringender Zahlungsbedarf eines Familienmitglieds oder Freundes: Dank einer Echtzeit-Überweisung erhält die Person das Geld in Sekundenschnelle direkt auf ihrem Konto.

Wie funktionieren Echtzeit-Überweisungen?

Echtzeit-Überweisungen funktionieren durch das SEPA-Instant-Payment-Verfahren, welches dir ermöglicht, Geld in wenigen Sekunden zu überweisen. Diese Art der Überweisung ist rund um die Uhr und an jedem Tag im Jahr verfügbar. Um eine Echtzeit-Überweisung durchzuführen, benötigst du lediglich ein gültiges Girokonto mit ausreichendem Guthaben und Zugang zum Online-Banking oder einer Banking-App deiner Bank.

Ablauf einer Echtzeit-Überweisung:

1. Gib die Zahlungsdaten ein, einschließlich Zahlungsempfänger, dessen Bankverbindung und dem Zahlungsbetrag.
2. Autorisiere den Zahlungsvorgang mithilfe einer TAN (Transaktionsnummer).
3. Die Belastung auf deinem Girokonto erfolgt sofort.
4. Die Gutschrift beim Zahlungsempfänger erfolgt innerhalb von maximal zehn Sekunden.

Echtzeitüberweisungen können sowohl von Privatpersonen als auch von Unternehmen genutzt werden. Beachte jedoch, dass die Empfängerbank ebenfalls Instant Payment anbieten muss.

Die Kosten für Echtzeit-Überweisungen können je nach Bank variieren und sind in der Regel höher als bei regulären Überweisungen. Die Sicherheit entspricht den Standards des Online-Bankings und wird durch verschiedene Sicherheitsverfahren gewährleistet.

In dieser Grafik ist noch einmal erklärt, wie eine Echtzeit-Überweisung funktioniert:

Wie lange dauert eine Echtzeit-Überweisung?

Die Dauer einer Echtzeit-Überweisung beträgt in der Regel nur wenige Sekunden, maximal jedoch 20 Sekunden. Im Vergleich dazu benötigt eine reguläre Überweisung mindestens einen Werktag und kann bis zu drei Werktage dauern. Eine Echtzeit-Überweisung ist europaweit in SEPA-Ländern bei teilnehmenden Banken möglich, wobei Beträge von bis zu 100.000 Euro pro Transaktion überwiesen werden können.

Vergleich mit regulären Überweisungen

Während die Standard-Überweisung für eine Einzelüberweisung in der Regel einen Werktag benötigt, wird bei einer Echtzeit-Überweisung der Betrag innerhalb von maximal 20 Sekunden auf das Konto des Zahlungsempfängers übertragen. Die Dauer einer Echtzeit-Überweisung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie z. B. den beteiligten Banken und deren technischer Ausstattung.

Zudem ist es möglich, dass einige Banken für Echtzeit-Überweisungen höhere Gebühren verlangen als für reguläre Überweisungen.

Was kostet eine Echtzeit-Überweisung?

Die Kosten für eine Echtzeit-Überweisung können variieren, je nachdem, bei welcher Bank du Kunde bist. In der Regel fallen Gebühren an, die pro Überweisung berechnet werden. Zum Beispiel verlangt die Sparkasse München pauschal 52 Cent, während die Sparkasse Berlin 25 Cent pro Überweisung erhebt. Bei einigen Banken ist dieser Service jedoch kostenlos, wie beispielsweise bei einigen PSD Banken.

Es ist wichtig zu wissen, dass auch das genutzte Kontomodell einen Einfluss auf die Kosten hat. So kann es sein, dass eine Echtzeit-Überweisung in bestimmten Kontomodellen kostenlos angeboten wird und in anderen nicht. Beispielsweise kostet eine Echtzeit-Überweisung für Kunden mit Giro Pauschal oder Giro Digital lediglich 0,25 Euro pro Transaktion.

Daher empfiehlt es sich immer, vor der Durchführung einer Echtzeit-Überweisung die aktuellen Preise und Konditionen bei deiner eigenen Bank zu erfragen.

Wie sicher sind Echtzeit-Überweisungen?

Echtzeit-Überweisungen gelten als genauso sicher wie normale Überweisungen. Sicherheitsvorkehrungen wie Phishing- und Fraud-Prüfungen, die üblicherweise bei Standardüberweisungen nach der TAN-Eingabe durchgeführt werden, finden bei Echtzeit-Überweisungen in Echtzeit statt.

Sicherheitsvorkehrungen

Zahlungsdienstleister müssen bei Instant Payments rund um die Uhr erreichbar sein, um sicherzustellen, dass das Geld innerhalb von Sekunden auf dem Empfängerkonto ankommt. Der maximale Überweisungsbetrag für Echtzeitüberweisungen beträgt 100.000 Euro und nicht gedeckte Konten führen zur sofortigen Ablehnung einer Transaktion.

Risiken

Eine Rückbuchung einer Echtzeitüberweisung ist nicht einfach möglich. Kunden müssen sich im Falle eines Problems an ihr Geldinstitut wenden.

In der folgenden Grafik ist noch einmal aufgelistet, wie sicher Echtzeit-Überweisungen sind:

Was ist der Unterschied zwischen einer Echtzeit-Überweisung, einer Standardüberweisung und einer Sofortüberweisung?

Echtzeit-Überweisungen ermöglichen es dir, Geld innerhalb von Sekunden zu senden und sind rund um die Uhr verfügbar. Im Gegensatz dazu dauern Standardüberweisungen in der Regel 1 bis 2 Werktage und können nur während der Öffnungszeiten der Bank bearbeitet werden. Eine weitere Option ist die Sofortüberweisung, bei der eine direkte Zahlung beim Online-Shopping erfolgt und ebenfalls in Echtzeit ausgeführt wird.

Eine Echtzeit-Überweisung erfordert teilnehmende Banken und ist in der Regel teurer als eine Standardüberweisung. Bei einer Sofortüberweisung benötigst du ein Online-Banking-Konto, musst dich bei einem Drittanbieter registrieren und deine Bankdaten angeben. Sofortüberweisungen sind jedoch nicht bei allen Banken oder Händlern verfügbar.

Zusammengefasst bieten sowohl Echtzeit- als auch Sofortüberweisungen schnelle Transaktionen im Vergleich zur Standardüberweisung, aber sie unterscheiden sich bezüglich Gebühren und Verfügbarkeit zwischen den verschiedenen Bankinstituten.

Welche Vorteile haben Echtzeit-Überweisungen?

Du fragst dich, welche Vorteile Echtzeit-Überweisungen haben? Sie sind nicht nur schneller als herkömmliche Überweisungen, sondern auch rund um die Uhr verfügbar. Hier eine Übersicht der Vorteile:

• Schnelligkeit: Das Geld wird innerhalb von Sekunden auf dem Empfängerkonto gutgeschrieben, was Wartezeiten von mehreren Tagen bei herkömmlichen Überweisungen eliminiert.
• Rund um die Uhr verfügbar: Echtzeit-Überweisungen können 24/7/365 getätigt werden, unabhängig von Banköffnungszeiten oder Feiertagen.
• Sofortige Zahlungsbestätigung: Der Zahler weiß direkt, ob das Geld angekommen ist, was für Verkäufer bei privaten Verkäufen ein zusätzliches Sicherheitsgefühl schafft.
• Besserer Cashflow: Durch die schnelle Verfügbarkeit des Geldes können Rechnungen zeitnah beglichen werden und Unternehmen profitieren von einem besseren Cashflow.
• Günstigere Alternative: Im Vergleich zu anderen schnellen Zahlungsmethoden wie Kreditkarten oder PayPal sind Echtzeit-Überweisungen oft günstiger und erfordern keine zusätzliche Registrierung oder Anmeldung.

In dieser Abbildung sind noch einmal die Vorteile einer Echtzeit-Überweisung aufgelistet:

Kann ich eine Echtzeit-Überweisung auch am Wochenende tätigen?

Ja, Echtzeit-Überweisungen können auch am Wochenende getätigt werden. Dieses Verfahren ermöglicht es dir, Geld rund um die Uhr und an 365 Tagen im Jahr, einschließlich Sonn- und Feiertagen, zu überweisen. Dadurch kannst du zum Beispiel Rechnungen für Handwerker oder Dienstleister direkt vor Ort begleichen – bargeldlos und nachweisbar. Der Betrag steht dem Empfänger innerhalb weniger Sekunden zur Verfügung.

Welche Banken bieten eine Echtzeit-Überweisung an?

In Deutschland bieten viele Banken Echtzeit-Überweisungen an. Dazu zählen unter anderem:

• Comdirect
• Commerzbank
• HypoVereinsbank
• Sparkasse
• Genossenschaftsbanken (Volksbanken und Raiffeisenbanken)
• Deutsche Bank
• Norisbank
• Postbank
• Santander
• Berliner Volksbank
• DKB
• ING
• N26

Die Konditionen für Echtzeit-Überweisungen können von Bank zu Bank variieren, weshalb es empfehlenswert ist, sich bei der jeweiligen Bank über die Gebühren und Nutzungsbedingungen zu informieren.

Welche alternativen Überweisungsmethoden gibt es neben der Echtzeit-Überweisung?

Zu den Alternativen zur Echtzeit-Überweisung zählen unter anderem die SEPA-Überweisung, das Lastschriftverfahren, Zahlungen über PayPal und die Nutzung von Diensten wie Kwitt oder mobilen Bezahlsystemen wie Apple Pay und Google Pay.

SEPA-Überweisung

Dieses Standardüberweisungsverfahren in Europa ist kostengünstig oder sogar kostenlos und wird innerhalb von 1 bis 3 Werktagen abgewickelt.

Lastschriftverfahren

Eine bequeme Möglichkeit für regelmäßige Zahlungen (z. B. Miete, Strom) nach Erteilung einer Einzugsermächtigung. Kosten variieren je nach Bank und Art der Lastschrift.

PayPal

Schnelle, einfache und sichere Zahlungsabwicklung im Internet mit Käuferschutz und Verkäuferschutz.

Kwitt

Kostenlose App für Smartphone-Zahlungen an Kontonummern – beide Parteien müssen jedoch Kwitt nutzen oder einen Downloadlink erhalten.

Apple Pay/Google Pay

Apple Pay und Google Pay sind Apps fürs mobile Bezahlen für Geräte von Apple bzw. Android, wobei Kredit-/Debitkarten hinterlegt werden können. Schnelle und sichere Transaktionen sind gewährleistet.

Kann ich eine getätigte Echtzeit-Überweisung zurückholen?

Das Zurückholen einer getätigten Echtzeit-Überweisung ist in der Regel nicht möglich, da das Geld innerhalb von Sekunden auf dem Empfängerkonto verbucht wird. Dennoch kannst du versuchen, eine Rücküberweisung bei deiner Bank zu beantragen. Die Bank kontaktiert dann die Empfängerbank und bittet um Zustimmung zur Rückbuchung.

Schnelles Handeln ist entscheidend, wenn du einen Fehler bemerkst. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, den Empfänger direkt zu kontaktieren und das Vorgehen abzustimmen. Bei manchen Banken, wie der Sparkasse, liegt die Erfolgsquote für solche Rückbuchungen bei etwa 50 %.

Allerdings bieten Echtzeitüberweisungen keine Möglichkeit des elektronischen Rückrufs aufgrund der schnellen Transaktionsdauer. Daher ist es äußerst schwierig, eine fehlerhafte Echtzeit-Überweisung zurückzuholen.

FAQ: Echtzeitüberweisung

In diesem Abschnitt möchten wir dir einige häufig gestellte Fragen zum Thema Echtzeitüberweisungen beantworten. Hier erfährst du, ob Echtzeitüberweisungen verpflichtend sind, ob es eine Betragsgrenze gibt und was du tun kannst, wenn eine Echtzeitüberweisung nicht möglich ist.