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Die Zinsrate ist die monatliche Rate für deinen Kredit. Kurz gesagt: Zinsanteil plus Tilgungsanteil ergibt diese Zahlung. Mit dem Rechner unten ermittelst du sie direkt anhand von Darlehensbetrag, Zinssatz und Laufzeit.
Zinsraten-Rechner
Zinsraten-Rechner
Amortisationsplan
| Monat | Restschuld |
|---|
Wie berechnet sich die monatliche Rate bei einem Kredit?
Für einen Kredit mit fester Verzinsung gilt die Annuitätenformel. Sie bestimmt deine Rate. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt diese Zahlung über die gesamte Laufzeit konstant:
Rate = Darlehensbetrag × (Zinssatz ÷ 12) ÷ (1 − (1 + Zinssatz ÷ 12)^(−Laufzeit in Monaten))
Drei Werte bestimmen das Ergebnis:
- Darlehensbetrag: die Summe, die du dir leihst, bevor Zinsen dazukommen.
- Zinssatz: der jährliche Zinssatz, den die Bank für den Kredit verlangt.
- Laufzeit: die Zeit in Jahren, in der du den Kredit vollständig zurückzahlst.
Beispielrechnung: monatliche Rate für einen Kredit über 20.000 Euro
Ein Beispiel: 20.000 Euro Darlehen, 4,5 Prozent Zinsen, 5 Jahre Laufzeit. Trägst du diese drei Werte oben ein, zeigt der Rechner eine Rate von 372,86 Euro im Monat.
In der ersten Rate stecken 75,00 Euro Zinsen und 297,86 Euro Tilgung. Danach bleiben noch 19.702,14 Euro offen, statt der ursprünglichen 20.000 Euro.
Nach fünf Jahren ist alles beglichen. Der offene Betrag liegt dann bei 0 Euro. Den ganzen Verlauf siehst du im Amortisationsplan unter dem Rechner.
Wie setzt sich die Rate aus Zins und Tilgung zusammen?
Die Rate bleibt bei einem Annuitätendarlehen über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Nur ihre Zusammensetzung wandert. Zins und Tilgung verschieben sich von Monat zu Monat.
Am Anfang der Laufzeit macht der Zinsanteil den größten Teil der Rate aus. Der Grund ist einfach: der offene Betrag ist zu diesem Zeitpunkt noch am höchsten. Mit jeder Zahlung wird er kleiner, und der Zinsanteil sinkt mit ihm.
Der Tilgungsanteil wächst im gleichen Maß, wie der Zinsanteil schrumpft. Genau diese Verschiebung zeigt dir der Amortisationsplan im Rechner oben, Monat für Monat.
Zinsrate, Kreditrate und Tilgungsrate: was ist der Unterschied?
Zinsrate und Kreditrate meinen in der Praxis meistens dasselbe: die monatliche Zahlung, die Zins und Tilgung zusammen ergibt. Der fachlich genauere Begriff dafür ist Annuität.
Die Tilgungsrate ist dagegen nur der Teil der Zahlung, der die Restschuld senkt, ohne die Zinsen. Bei einem klassischen Tilgungsdarlehen bleibt die Tilgungsrate über die Laufzeit konstant, während die Gesamtrate sinkt, weil auch die Zinsen mit fallender Restschuld kleiner werden.
Unser Rechner berechnet ein Annuitätendarlehen. Das ist die in Deutschland übliche Form für Ratenkredite, Autokredite und die meisten Baufinanzierungen.
Nominalzins oder Effektivzins: welcher Wert zählt beim Vergleich?
Der Nominalzins ist der reine Zinssatz, den eine Bank für einen Kredit angibt. Der effektive Jahreszins bezieht zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Auszahlungstermine und weitere Kosten mit ein.
Für den Vergleich mehrerer Kreditangebote zählt allein der effektive Jahreszins, weil er die tatsächlichen Kosten eines Kredits abbildet. Zwei Kredite mit demselben Nominalzins können durch unterschiedliche Gebühren einen deutlich abweichenden Effektivzins haben.
Einen Überblick über aktuelle Konditionen findest du in unserem Kreditvergleich, bevor du dich für einen Anbieter entscheidest.
Häufige Fragen zur Zinsrate
Ist die Zinsrate bei einem Kredit immer gleich hoch?
Ja, bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant, auch wenn sich der Anteil von Zins und Tilgung darin verschiebt. Nur bei einem Tilgungsdarlehen sinkt die Gesamtrate von Monat zu Monat.
Wie lange dauert es, bis ein Kredit vollständig getilgt ist?
Die Laufzeit hängt vom Darlehensbetrag, dem Zinssatz und der gewählten Rate ab, du gibst sie direkt im Rechner oben ein. Bei unserem Beispiel mit 20.000 Euro, 4,5 Prozent Zinsen und 5 Jahren Laufzeit ist der Kredit nach 60 Monaten vollständig zurückgezahlt.
Zeigt der Rechner auch die Restschuld zu einem bestimmten Zeitpunkt?
Ja, der Amortisationsplan unter dem Rechner zeigt dir die Restschuld für jeden einzelnen Monat der Laufzeit. So siehst du auf einen Blick, wie viel du zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schuldest.
Warum ist der Zinsanteil am Anfang der Laufzeit höher als am Ende?
Der Zinsanteil berechnet sich jeden Monat neu aus der aktuellen Restschuld, die am Anfang der Laufzeit noch am höchsten ist. Mit jeder gezahlten Rate sinkt die Restschuld, wodurch auch der Zins darauf kleiner wird und mehr von der Rate in die Tilgung fließt.