Autofinanzierung: 4 Möglichkeiten und Voraussetzungen [2024]

Zuletzt aktualisiert: 16. Februar 2024

Wie kann ich ein Auto finanzieren?

In diesem Abschnitt werden verschiedene Möglichkeiten vorgestellt, wie man ein Auto finanzieren kann. Dabei werden die Finanzierung durch den Händler, ein Ratenkredit von der Bank, das Leasing, die 3 Wege-Finanzierung und die Ballon-Finanzierung näher erläutert.

Auto finanzieren: Finanzierung durch Händler

Die Finanzierung eines Autos durch den Händler wird oft als bequem angesehen, da du alles an einem Ort erledigen kannst. Diese Art der Autofinanzierung bietet oftmals niedrige oder sogar null Prozent Zinsen für einen bestimmten Zeitraum. Die Laufzeit beträgt in der Regel zwischen 12 und 60 Monaten und du hast die Möglichkeit, zwischen verschiedenen Finanzierungsmodellen zu wählen. Ein klassischer Ratenkredit ist eine Option, aber auch eine Ballon-Finanzierung kann interessant sein. Bei Letzterer zahlst du niedrige monatliche Raten und eine hohe Schlussrate am Ende der Laufzeit.

Für die Händlerfinanzierung ist oft eine Anzahlung erforderlich, die normalerweise zwischen 10 % und 30 % des Fahrzeugpreises liegt. Du musst meistens bestimmte Voraussetzungen erfüllen, wie z. B. ein ausreichendes Einkommen und eine positive Bonität. Daher solltest du vor Abschluss einer solchen Finanzierung die Vertragsbedingungen sorgfältig prüfen und dich über mögliche Gebühren oder Kosten im Klaren sein.

Auto finanzieren: Ratenkredit von Bank

Wenn du dein Auto finanzierst, ist ein Ratenkredit von der Bank eine Option. Bei diesem Darlehen erhältst du einen herkömmlichen Kredit mit gleichbleibenden Raten. Es gibt zweckgebundene Autokredite, bei denen das Fahrzeug als Sicherheit dient, und freie Verwendungskredite – hierbei dient das Fahrzeug nicht als Sicherheit.

Die Zinsen für Ratenkredite sind in der Regel günstiger als bei einer Händlerfinanzierung. Ein Vorteil eines Bankkredits besteht darin, dass du im Autohaus als Barzahler auftrittst und dadurch möglicherweise zusätzliche Rabatte erzielen kannst.

Außerdem bietet die Commerzbank beispielsweise einen Autokredit für Neu- und Gebrauchtwagen an. Die Kreditsumme reicht von 1.500 bis 80.000 Euro, wobei die Laufzeit zwischen 6 und 96 Monaten wählen kannst.

Auto finanzieren: Leasing

Beim Leasing schließt du einen Vertrag mit einem Leasinggeber ab und bist für 1 bis 3 Jahre berechtigt, das Fahrzeug zu nutzen. Während dieser Zeit bleibt der Leasinggeber Eigentümer des Fahrzeugs.

Du leistest monatliche Zahlungen, die als Leasingrate bezeichnet werden und die Wertminderung des Autos ausgleichen sollen. Faktoren wie Alter, Modell, Sonderausstattungen, Kilometerleistung und Vertragslaufzeit können diese Rate beeinflussen.

Zwei häufige Varianten des Leasings sind Restwert- und Kilometerleasing. Bei Ersterem wird ein erwarteter Restwert festgelegt und die Differenz zwischen Neuwert und Restwert bestimmt deine Rate. Beim Kilometerleasing hingegen legst du selbst eine maximale Kilometeranzahl fest – überschreitest du diese, musst du für Mehrkilometer nachzahlen.

Verglichen mit herkömmlicher Kfz-Finanzierung bietet das Leasing oft niedrigere Raten sowie Flexibilität am Ende der Laufzeit durch verschiedene Optionen wie den Kauf oder Austausch des Fahrzeugs.

Auto finanzieren: 3 Wege-Finanzierung

Die 3-Wege-Finanzierung, auch bekannt als Ballonfinanzierung oder Vario-Finanzierung, bietet eine flexible Lösung für den Autokauf. Bei dieser Methode wird der Kaufpreis des Fahrzeugs durch eine Anzahlung, monatliche Raten und eine abschließende Schlussrate beglichen. Die Besonderheit liegt in der Flexibilität am Ende der Laufzeit – das Fahrzeug kann gekauft, zurückgegeben oder weiter finanziert werden.

Diese Art der Autofinanzierung eignet sich besonders für Personen, die noch unentschieden sind bezüglich ihrer zukünftigen finanziellen Situation. Die monatlichen Raten sind vergleichsweise niedrig gehalten, während die Schlussrate deutlich höher ausfällt – oft mehr als 50 % des Kaufpreises. Die Höhe dieser Rate lässt sich dabei individuell festlegen.

Allerdings birgt diese Art der Finanzierung auch Risiken. So können bei einer eventuellen Anschlussfinanzierung höhere Zinsen anfallen und es besteht ein finanzielles Risiko bei Nichtbegleichung der Schlussrate.

Welche Vorteile und Nachteile hat die Finanzierung eines Autos?

Die Autofinanzierung kann sowohl Vorteile als auch Nachteile haben. Während sie dir ermöglicht, dein Traumauto zu besitzen, hat sie einige Einschränkungen. Lass uns beide Aspekte genauer betrachten.

Vorteile

Es gibt mehrere Gründe, warum du eine Autofinanzierung in Betracht ziehen könntest:

• Niedrige Kreditraten: Sie machen das neue Auto erschwinglicher und werden während der gesamten Laufzeit beibehalten.
• Möglichkeit zum Besitz des Fahrzeugs: Am Ende des Kreditvertrags gehört das Auto dir.
• Zusätzliche Pakete und Versicherungen: Manche Hersteller bieten diese an und können damit die Kosten senken.
• Flexibilität bei Vertragslaufzeit und vorzeitiger Rückzahlung: Du hast die Kontrolle über die Finanzierungsbedingungen deines Autos.

Nachteile

Trotz ihrer Vorteile, gibt es auch einige Nachteile bei der Autofinanzierung:

• Günstige Zinsen gelten nicht für alle Modelle: Bestimmte Automodelle sind möglicherweise von den günstigen Bedingungen ausgeschlossen.
• Rabatte sind oft geringer als bei anderen Finanzierungswegen: Du könntest bessere Angebote verpassen.
• Kosten können durch zusätzliche Pakete und Versicherungen steigen: Diese Zusatzkosten können deine monatlichen Raten erhöhen.

Wann ist eine Autofinanzierung sinnvoll?

Eine Autofinanzierung ist besonders sinnvoll, wenn man nicht über ausreichendes Eigenkapital verfügt, um das gewünschte Fahrzeug bar zu kaufen. Sie ermöglicht es dir, den Gesamtbetrag in handliche monatliche Raten aufzuteilen. Insbesondere wenn du dein Auto beruflich nutzt und die Kosten steuerlich geltend machen kannst oder das Geld lieber anderweitig investieren möchtest, kann eine Autofinanzierung die richtige Wahl sein.

Welche Voraussetzungen muss ich für eine Autofinanzierung erfüllen?

Um eine Autofinanzierung in Anspruch nehmen zu können, müssen einige grundlegende Voraussetzungen erfüllt sein. Du musst volljährig sein und einen festen Wohnsitz in Deutschland haben. Zudem ist ein deutsches Bankkonto notwendig.

Bonität spielt bei der Vergabe eines Autokredits eine entscheidende Rolle. Hierbei wird deine Kreditwürdigkeit anhand deiner finanziellen Verhältnisse überprüft – ein regelmäßiges Einkommen ist somit von großer Bedeutung.

Außerdem musst du gewisse Unterlagen bereitstellen, wie aktuelle Gehaltsnachweise und Informationen zum Fahrzeug selbst. Bei einer Online-Bank werden zudem persönliche Daten und Angaben zur finanziellen Situation benötigt.

Nicht zu vergessen: Auch dein Alter kann von Bedeutung sein. Während du mindestens 18 Jahre alt sein musst, solltest du nicht älter als 70 Jahre sein.

Welche Unterlagen muss ich einreichen, wenn ich ein Auto finanzieren möchte?

Für Autofinanzierungen werden einige spezifische Unterlagen benötigt. Dazu zählen zunächst die allgemeinen Daten wie dein Vor- und Nachname, Geburtsdatum, Wohnort sowie E-Mail-Adresse. Außerdem musst du Angaben zu deiner aktuellen Wohnsituation (Miete oder Eigentum) machen.

Zur Prüfung deiner finanziellen Situation benötigt der Kreditgeber Informationen über dein Arbeitsverhältnis und dein Einkommen. Hierzu reichst du üblicherweise die letzten drei Gehaltsabrechnungen ein. Bei besonderen Ausgaben können weitere Nachweise gefordert werden.

Auch Angaben zum gewünschten Fahrzeug sind erforderlich, einschließlich Hersteller, Typbezeichnung, Motorleistung in kW, Erstzulassung und Kaufsumme.

Sobald der Kredit genehmigt ist, müssen oft noch zusätzliche Unterlagen eingereicht werden. Dazu gehören eine Kopie des Personalausweises, eventuell ein Nachweis über das Arbeitsverhältnis und – im Falle eines Autokredits – die Zulassungsbescheinigung Teil 2 oder “Fahrzeugbrief” sowie die Sicherungsübereignung.

Wie hoch ist die maximale Kreditsumme, wenn ich ein Auto finanzieren möchte?

Die maximale Kreditsumme bei einer Autofinanzierung hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter dein Einkommen und deine Bonität. In der Regel wird das 10- bis 15-fache deines Nettoeinkommens als maximale Kredithöhe gewährt. Bei einem durchschnittlichen Gehalt von 2.500 Euro monatlich kannst du beispielsweise mit einem Kredit zwischen 25.000 und 37.500 Euro rechnen.

Aber auch der Wert des Fahrzeugs sowie die individuellen Konditionen der Bank oder des Händlers spielen eine Rolle. Die meisten Banken bieten Autokredite in Höhe von 10.000 bis 50.000 Euro an, in einigen Fällen können jedoch auch höhere Summen bis zu 100.000 Euro möglich sein.

Wie beantrage ich eine Autofinanzierung?

Die Beantragung einer Autofinanzierung ist ein strukturierter Prozess, der einige Schritte beinhaltet. Hier eine kurze Anleitung:

1. Kreditbedarf ermitteln

Du beginnst mit der Bestimmung deines Kreditbedarfs und nutzt dabei einen Kreditrechner, um die gewünschte Kreditsumme und monatliche Rate zu berechnen.

2. Online-Antragsformular ausfüllen

Anschließend füllst du das Online-Antragsformular aus, in dem du persönliche Daten sowie Angaben zu deinem gewünschten Auto machst.

3. Unterlagen einreichen

Nun reichst du den unterschriebenen Kreditvertrag beim Finanzierer ein und übermittelst alle erforderlichen Unterlagen wie Identitätsnachweis und Gehaltsabrechnungen.

4. Prüfung der Voraussetzungen

Sobald deine Unterlagen eingegangen sind, werden sie geprüft, um sicherzustellen, dass du die Voraussetzungen für eine Autofinanzierung erfüllst.

5. Auszahlung des Kredits

Nach einer erfolgreichen Prüfung wird dir schließlich die beantragte Summe auf dein Girokonto überwiesen, damit du dein neues Fahrzeug kaufen kannst.

Ist eine Autofinanzierung mit hoher Schlussrate empfehlenswert?

Ob eine Autofinanzierung mit hoher Schlussrate empfehlenswert ist, hängt von deinen individuellen Bedingungen und Wünschen ab. Angesichts niedriger monatlicher Kosten kann diese Form der Finanzierung attraktiv sein, insbesondere wenn du planst, das Auto nach der Laufzeit möglicherweise zu verkaufen oder wenn höhere Monatsraten finanziell belastend wären.

Aber Achtung: Du musst in der Lage sein, die hohe Schlussrate am Ende der Laufzeit zu bezahlen. Sollte dies unerwartet zu einem Problem werden, könntest du gezwungen sein, einen weiteren Kredit aufzunehmen oder das Fahrzeug zu verkaufen. Eine sorgfältige Abwägung aller Vor- und Nachteile sowie ein Vergleich mit anderen Kreditangeboten sind daher unerlässlich.

Sollte ich ein neues oder ein gebrauchtes Auto finanzieren?

Die Entscheidung, ob du ein neues oder ein gebrauchtes Auto finanzieren möchtest, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Ein Neuwagen bietet oft günstigere Steuern und weniger Sorgen um mögliche Defekte, jedoch sind die Anschaffungskosten in der Regel höher und der Wertverlust schneller. Bei einem Gebrauchtwagen sind die Anschaffungskosten meist niedriger, dafür kann es zu höheren Unterhaltskosten durch Reparaturen kommen.

Für beide Optionen existieren verschiedene Finanzierungsarten wie Standardfinanzierung, Ballonfinanzierung einschließlich 3-Wege-Finanzierung oder Privatleasing. Die Wahl hängt von deinen finanziellen Möglichkeiten und Bedürfnissen ab – berücksichtige dabei die Gesamtkosten des Kredits sowie deine monatliche Belastbarkeit.

Wie hoch sind die Zinsen für eine Autofinanzierung?

Die Höhe der Zinsen für eine Autofinanzierung wird stark durch deine Bonität beeinflusst. Bei mittlerer Bonität und einer Laufzeit von 48 Monaten beträgt der Durchschnittszinssatz etwa 5,49 Prozent, wobei er in der Spitze bis zu 6,8 Prozent erreichen kann.

Falls du eine geringere Bonität aufweist, können die Zinsen höher ausfallen – im Durchschnitt etwa 7,39 Prozent und in extremen Fällen sogar bis zu 12,43 Prozent.

Eine Möglichkeit, um einen günstigen Autokredit mit niedrigen Zinsen zu finden, ist das Vergleichen von Angeboten verschiedener Banken oder Kreditplattformen. Denke daran: Selbst kleine Unterschiede beim Zinssatz können letztendlich große Einsparungen bedeuten.

Wie lang ist die Laufzeit für einen Autokredit?

Die Laufzeit eines Autokredits liegt in der Regel bei 12 bis 84 Monaten, also zwischen einem Jahr und sieben Jahren. Es gibt aber auch Kreditinstitute, die Laufzeiten zwischen sechs und 120 Monaten ermöglichen. Dabei spielt die geplante Nutzungsdauer des Fahrzeugs eine entscheidende Rolle: soll das Auto beispielsweise nach vier Jahren verkauft werden, wird eine Kreditlaufzeit von 48 Monaten angestrebt.

Faktoren für die Wahl der Laufzeit

Mehrere Faktoren beeinflussen die optimale Laufzeit deines Kredits. Neben dem Preis des Wunschautos spielen deine individuellen finanziellen Möglichkeiten eine zentrale Rolle, da sich mit zunehmender Laufzeit bei gleichbleibendem Zinssatz auch die Kreditkosten erhöhen.

Raten und Gesamtkosten

Je länger die Laufzeit, desto niedriger sind zwar in der Regel die monatlichen Raten – dafür steigen jedoch oft auch die Gesamtkosten für den Autokredit aufgrund höherer Zinszahlungen. Eine kürzere Laufzeit resultiert in höheren monatlichen Raten, kann aber zu niedrigeren Gesamtkosten führen.

Muss ich eine Anzahlung leisten, wenn ich ein Auto finanzieren will?

In der Autofinanzierung ist eine Anzahlung nicht zwingend erforderlich, jedoch kann sie die Konditionen günstig beeinflussen. Die Höhe deiner Anzahlung kann nämlich sowohl deine Zinslast als auch die monatlichen Raten verringern. Einige Händler können allerdings auf einer Anzahlung bestehen – zum Schutz vor zahlungsunfähigen Käufern. Manchmal wird auch statt Barzahlungen die Inzahlunggabe eines Gebrauchtwagens als Anzahlung akzeptiert.

Kann ich eine Autofinanzierung online beantragen?

Ja, eine Autofinanzierung online zu beantragen ist möglich und sogar recht komfortabel. Verschiedene Anbieter wie ADAC oder S Kredit-per-Klick bieten den Online-Antrag an. Dabei füllst du ein Formular aus und lädst deinen unterschriebenen Vertrag hoch. Die Auszahlung erfolgt dann direkt auf dein Konto. Voraussetzung sind meist eine Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland und ein Gehalts- oder Renteneingang auf dem Girokonto.

Kann ich ein Auto ohne SCHUFA-Prüfung finanzieren?

Ja, es ist möglich, ein Auto ohne SCHUFA-Prüfung zu finanzieren. Allerdings können die Zinsen bei solchen Autofinanzierungen höher sein und zusätzliche Sicherheiten oder Bürgschaften erforderlich machen. Bei dieser Art der Finanzierung wird die Bonität des Käufers nicht durch die SCHUFA überprüft, sondern andere Faktoren wie das Einkommen und die finanzielle Situation fließen in die Bewertung ein.

Kann ich ein Auto trotz SCHUFA-Prüfung finanzieren?

Ja, eine Autofinanzierung ist auch bei einer SCHUFA-Prüfung möglich. Negative Einträge können zwar die Kreditanfrage erschweren, sind aber kein absolutes Ausschlusskriterium. Eine Option kann beispielsweise die Aufnahme eines Bürgen im Vertrag sein. Alternativ existieren Anbieter wie auxmoney, welche neben dem SCHUFA-Score noch über 300 weitere bonitätsrelevante Merkmale berücksichtigen und so eine Finanzierung ermöglichen können. Es sollte jedoch beachtet werden, dass bei einer negativen Schufa möglicherweise ungünstigere Konditionen gelten.

Kann ich eine Autofinanzierung vorzeitig abbezahlen?

Ja, eine Autofinanzierung kann vorzeitig abbezahlt werden. Allerdings muss dabei häufig eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Diese dient als Ausgleich für die Zinsen, die der Kreditgeber durch die vorzeitige Rückzahlung verliert. Die Höhe dieser Entschädigung hängt von der Restvertragslaufzeit des Kredits ab und sollte nicht höher sein als die Sollzinsen für den Zeitraum zwischen der vorzeitigen Rückzahlung und dem Vertragsende. Bei einigen Finanzierungsmodellen sind jedoch auch Sondertilgungen oder eine komplette Rückzahlung ohne zusätzliche Kosten möglich.

Kann ich eine Schlussrate bei einer Autofinanzierung umschulden?

Ja, die Schlussrate einer Autofinanzierung kann umgeschuldet werden. Du kannst entweder erneut die Händlerbank nutzen, oder den Autokredit bei einer anderen Bank umschulden. Dies ist besonders sinnvoll, wenn bessere Konditionen erzielt werden können. Dabei wird der alte Kredit gegen einen neuen mit günstigeren Bedingungen getauscht. Die Vorteile können niedrigere Zinsen und angepasste Raten sein. Allerdings solltest du die Kosten für eine neue Finanzierung und eventuell anfallende Gebühren genau prüfen und mehrere Angebote vergleichen.

Auto leasen oder Ratenkredit: Was passt besser zu mir?

Entscheidest du dich fürs Auto-Leasing, zahlst du monatlich für die Nutzung des Fahrzeugs, ohne dabei Eigentümer zu werden. Dabei sind die Vertragslaufzeiten in der Regel kurz (1-3 Jahre) und die Raten variieren je nach Modell, Alter und Kilometerleistung. Ein großer Vorteil ist hierbei die Flexibilität: Nach Ablauf des Leasingvertrags hast du die Möglichkeit, einfach auf ein neueres Modell umzusteigen. Der Haken? Du wirst niemals Eigentümer des Fahrzeugs und mögliche Zusatzkosten können bei Überschreitung der vereinbarten Kilometeranzahl anfallen.

Solltest du dich hingegen für einen Ratenkredit entscheiden, gehört dir das Fahrzeug nach Abzahlung der Raten. Die Laufzeiten sind hier länger (3-6 Jahre), aber dafür gibt es keine Vorgaben für Wartungsintervalle im Vertrag. Zudem eignet sich diese Option besonders gut für Vielfahrer. Doch bedenke: Die monatlichen Raten sind höher und man bindet sich langfristig an das Fahrzeug.

Kurzum: Wenn du Wert auf regelmäßige Modellwechsel legst und weniger fährst, könnte das Leasing passen. Planst du allerdings mit dem Auto viele Kilometer zurückzulegen und möchtest es am Ende dein Eigen nennen, könnte ein Autokredit besser zu dir passen.

FAQ: Autofinanzierung

In diesem Abschnitt werden wir auf einige häufig gestellte Fragen zur Autofinanzierung eingehen. Erfahren Sie, was passiert, wenn Sie Ihre Autofinanzierung nicht mehr zahlen können und ob es spezielle Finanzierungsmöglichkeiten für Auszubildende oder Studenten gibt. Außerdem klären wir, ob es möglich ist, mehrere Autos gleichzeitig zu finanzieren.