Zuletzt aktualisiert:
Een kinderspaarrekening voor je kind kost meestal niets, levert doorgaans tussen 1,25% en 1,75% rente op en is bij de meeste banken vanaf de geboorte te openen. In dit artikel vergelijken we de spaarrekeningen voor kinderen van acht grote Nederlandse banken op rente, leeftijd en voorwaarden, en leggen we uit op wiens naam je het beste kunt sparen.
Wat is een kinderspaarrekening?
Een kinderspaarrekening is een spaarrekening die specifiek bedoeld is om geld opzij te zetten voor een kind, vaak voor de studie, het rijbewijs of een eerste woning. Anders dan een kinderrekening (een betaalrekening met pas voor dagelijkse uitgaven), draait een kinderspaarrekening puur om rente laten oplopen. Er is geen betaalpas aan gekoppeld en rood staan is niet mogelijk.
Bijna elke grote Nederlandse bank biedt een variant aan, meestal vanaf de geboorte van het kind tot de 18e verjaardag. Het spaargeld valt onder het depositogarantiestelsel (DGS) tot €100.000, en als de rekening op naam van het kind staat, geldt dat bedrag apart van het vermogen van de ouders.
Op naam van het kind of van de ouder?
De meeste kinderspaarrekeningen staan op naam van het kind zelf, met de ouder als wettelijk vertegenwoordiger. Dat heeft gevolgen voor zowel de zeggenschap over het geld als de belasting die je erover betaalt.
- Op naam van het kind: het kind is juridisch eigenaar van het geld, maar ouders met ouderlijk gezag beheren de rekening tot de 18e verjaardag (het zogeheten ouderlijk bewind, artikel 1:253j BW). Ouders mogen het geld niet voor eigen uitgaven gebruiken. Het depositogarantiestelsel geldt voor het kind apart, dus naast de €100.000 die eventueel al op naam van de ouders staat.
- Op naam van de ouder (bijvoorbeeld een spaarpotje binnen je eigen rekening): je houdt volledige controle en flexibiliteit, maar het bedrag telt gewoon mee als jouw eigen vermogen, ook fiscaal.
Fiscaal maakt de keuze in de praktijk vaak weinig verschil. Spaargeld van een minderjarig kind telt namelijk niet apart mee in box 3: de Belastingdienst rekent het vermogen van je kind toe aan de ouders. Hebben beide ouders gezag, dan telt ieder voor 50% mee op de eigen aangifte. Er bestaat dus geen extra, apart heffingsvrij vermogen per kind.
Voor 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van €59.357 per persoon, of €118.714 voor fiscale partners samen. Zolang het totale vermogen van jou, je eventuele partner en je minderjarige kinderen samen onder die grens blijft, betaal je geen box 3-belasting. Kom je daarboven, dan geldt voor spaargeld in 2026 een forfaitair rendement van 1,28% en een tarief van 36% over dat rendement. Let op: dit is een ander bedrag dan de jaarlijkse schenkingsvrijstelling, die gaat over hoeveel je belastingvrij aan je kind mag schenken, niet over hoeveel spaargeld belastingvrij mag blijven staan.
Rente vergelijken: kinderspaarrekening bij de grote Nederlandse banken
De rentes op kinderspaarrekeningen liggen doorgaans tussen 1,25% en 1,75% en wijzigen regelmatig, dus check de actuele rente altijd op de site van de bank zelf voor je een rekening opent. Dit is de stand op het moment van schrijven.
| Bank | Product | Rente (indicatie) | Vanaf welke leeftijd | Op naam van |
|---|---|---|---|---|
| ASN Bank | ASN Jeugdsparen | 1,70% | Vanaf geboorte | Kind |
| ING | Groei Groter Rekening | 1,60% tot €10.000, lager daarboven | 0 tot 17 jaar | Kind |
| Triodos Bank | Kinder Toekomst Plan | 1,55%, tot 1,75% met jaarbonus | 0 tot 11 jaar bij opening | Ouder beheert, kind profiteert |
| ABN AMRO | KinderToekomst Spaarrekening | circa 1,25% plus bonusrente | 0 tot 18 jaar | Kind |
| Rabobank | Rabo KindSparen (voorheen Rabo RegenboogRekening) | Variabel, vergelijkbaar met bovenstaande banken | 0 tot 18 jaar | Kind |
| SNS Bank | SNS Jeugdsparen | 1,70% (niet meer af te sluiten voor nieuwe klanten) | Bestaande klanten | N.v.t. voor nieuwe aanvragen |
| RegioBank | Verwijst door naar ASN Jeugdsparen (zusterbank) | 1,70% | Vanaf geboorte | Kind |
| Knab | Geen apart kindproduct, wel een spaarpotje in je eigen rekening | 1,25% (algemene Flexibel Sparen-rente) | N.v.t. | Ouder |
Een paar dingen om in gedachten te houden bij deze vergelijking. Rabobank heeft de RegenboogRekening in mei 2026 hernoemd naar Rabo KindSparen, dus zoek niet meer naar de oude naam. SNS Bank en ASN Bank zijn onderdeel van dezelfde bankgroep: SNS Jeugdsparen is gesloten voor nieuwe klanten, en nieuwe aanvragers worden doorverwezen naar ASN Jeugdsparen. RegioBank had vroeger eigen producten (Zilvervloot Sparen, Junior Sparen), maar die zijn ook niet meer af te sluiten; RegioBank verwijst nu zelf door naar het ASN-product. Knab heeft geen echte kinderspaarrekening: je opent daar hooguit een gelabeld spaarpotje binnen je eigen rekening, wat dus niet op naam van je kind staat.
Wil je liever eerst een los overzicht van de beste spaarrekeningen voor volwassenen zien, of de rentes per bank in detail vergelijken? Bekijk dan onze vergelijking van de beste spaarrekening, of lees de losse reviews van ING, ABN AMRO, Rabobank, ASN Bank en Triodos Bank.
Flexibel sparen of geld vastzetten voor je kind?
De meeste kinderspaarrekeningen zijn vrij opneembaar: je kunt op elk moment geld toevoegen of, als dat nodig is, weer opnemen. Voor een deel van je spaargeld kun je ook kiezen voor een deposito met een vaste looptijd, wat vaak een net iets hogere rente oplevert in ruil voor minder flexibiliteit.
Een veelgebruikte strategie is een deposito-ladder: je zet elk jaar een deel van het spaargeld vast voor een langere periode, zodat de looptijden verspreid over de tijd aflopen rond de 18e verjaardag van je kind. Zo profiteer je van een hogere rente zonder al het geld voor jaren vast te zetten. Houd er wel rekening mee dat deposito rentes regelmatig wijzigen, dus vergelijk de actuele tarieven voor je een bedrag vastzet.
Hoe open je een kinderspaarrekening?
Je opent een kinderspaarrekening in een paar stappen, meestal volledig online via de app of website van de bank.
- Zorg dat je zelf al klant bent bij de bank: de meeste banken (waaronder ING en Rabobank) eisen dat je er al een eigen betaalrekening hebt voordat je een spaarrekening voor je kind kunt openen.
- Log in op je eigen bankomgeving en kies de optie voor een kinder- of jeugdspaarrekening.
- Vul de gegevens van je kind in: volledige naam, geboortedatum en BSN.
- Bevestig wie ouderlijk gezag heeft; bij gedeeld gezag vraagt een aantal banken om bevestiging van beide ouders.
- Stort een eerste bedrag, vaak al vanaf €1, en stel eventueel een automatische periodieke overboeking in.
Let bij regelmatige stortingen op de jaarlijkse schenkingsvrijstelling als je als ouder of grootouder grotere bedragen overmaakt: boven de vrijstelling kan de Belastingdienst een storting als schenking beschouwen. Twijfel je over een groter bedrag, controleer dan de actuele vrijstellingsbedragen op de site van de Belastingdienst voor je overmaakt.
Wat gebeurt er als mijn kind 18 wordt?
Zodra je kind 18 wordt, eindigt het ouderlijk bewind automatisch. Je kind krijgt dan zelf volledige zeggenschap over het spaargeld, ook als jij als ouder liever had gezien dat het bedrag nog even bleef staan. De meeste banken zetten de kinderspaarrekening in de eerste periode na de verjaardag automatisch om in een gewone spaarrekening op naam van je, inmiddels volwassen, kind. Bij ABN AMRO gebeurt dit bijvoorbeeld in de eerste week van de maand na de 18e verjaardag, met overboeking van het saldo binnen enkele werkdagen.
Als ouder verlies je op dat moment automatisch de toegang tot de rekening, tenzij je kind je zelf als gemachtigde toevoegt. Wil je liever dat een deel van het geld pas later beschikbaar komt, bijvoorbeeld na een gerechtelijke uitspraak of letselschadevergoeding, dan kan een rechter op verzoek een BEM-clausule aan de rekening toevoegen, waarmee opname pas kan na toestemming van de kantonrechter.
Sparen of beleggen voor je kind?
Sommige ouders kiezen naast of in plaats van sparen voor beleggen, met een spaarhorizon van pakweg vijf jaar of langer, in de hoop op een hoger rendement dan de spaarrente. Dat rendement is niet gegarandeerd. Beleggen kent koersrisico: de waarde kan ook dalen, iets wat bij een spaarrekening niet gebeurt. Meesman, Brand New Day en Evi bieden losse beleggingsrekeningen voor kinderen aan, los van de reguliere kinderspaarrekeningen in de tabel hierboven. Voor geld dat je kind op zijn 18e echt nodig heeft, bijvoorbeeld voor studie of rijbewijs, blijft een spaarrekening met een vaste, voorspelbare uitkomst voor de meeste ouders de veiligere keuze.
Veelgestelde vragen over de kinderspaarrekening
Vanaf welke leeftijd kan ik een kinderspaarrekening openen?
Bij de meeste banken, waaronder ASN Bank, ING en ABN AMRO, kun je al vanaf de geboorte van je kind een kinderspaarrekening openen. Er is dus geen minimumleeftijd.
Betaal ik belasting over het spaargeld van mijn kind?
Het spaargeld van je minderjarige kind telt mee als onderdeel van jouw eigen vermogen in box 3, niet als apart vermogen van het kind. Alleen als het totale vermogen van jou, je fiscale partner en je kinderen samen boven het heffingsvrij vermogen komt (€59.357 per persoon of €118.714 voor fiscale partners in 2026), betaal je belasting over het meerdere.
Kan mijn kind zelf bij het geld voor de 18e verjaardag?
Nee. Zolang de rekening op naam van het kind staat en het kind minderjarig is, beheren de ouders met gezag de rekening (ouderlijk bewind). Het kind kan pas zelfstandig over het geld beschikken vanaf de 18e verjaardag.
Is het spaargeld van mijn kind ook beschermd door het depositogarantiestelsel?
Ja. Staat de rekening op naam van je kind, dan geldt de standaard DGS-dekking van €100.000 apart voor je kind, los van een eventuele €100.000 die al op jouw eigen naam staat. Ben je mede-rekeninghouder in plaats van gemachtigde, dan wordt het gedekte bedrag naar verhouding verdeeld.
Mag ik als ouder geld van de kinderspaarrekening gebruiken?
Nee, in principe niet. Het geld is juridisch eigendom van je kind en ouders mogen het niet gebruiken voor eigen uitgaven of huishoudkosten. Onbehoorlijk beheer van het vermogen van je kind kan gevolgen hebben.
Kan ik voor elk van mijn kinderen een aparte spaarrekening openen?
Ja, en dat is bij meerdere kinderen ook aan te raden: elk kind krijgt dan een eigen rekening op de eigen naam en het eigen BSN, met een eigen dekking onder het depositogarantiestelsel. Rabobank stelt bijvoorbeeld expliciet dat een kind maximaal één Rabo KindSparen-rekening kan hebben, dus per kind open je een losse rekening in plaats van één gezamenlijke rekening voor het hele gezin.
Moet de kinderspaarrekening bij dezelfde bank staan als mijn eigen rekening?
Bij een aantal grootbanken wel: ING en Rabobank vereisen bijvoorbeeld dat je zelf al een betaalrekening bij die bank hebt voordat je een kinderspaarrekening kunt openen. Dat hoeft geen probleem te zijn als je toch al klant bent, maar wil je juist spreiden over meerdere banken, controleer dan bij elke bank vooraf of een eigen betaalrekening een vereiste is.