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Enviar dinero al extranjero cuesta entre 0 euros y un 6% del importe, según el método que elijas. Una transferencia en euros dentro de la Unión Europea a través de SEPA es gratuita o casi gratuita en la mayoría de los bancos y fintechs. En cambio, una transferencia SWIFT fuera de la zona euro, un envío con PayPal o una remesa en efectivo con Western Union pueden costarte varios euros fijos, un porcentaje del importe o un tipo de cambio con recargo, a veces los tres a la vez.
En esta guía comparamos las cuatro familias de opciones disponibles en España (bancos tradicionales, fintechs especializadas como Wise o Revolut, la banca digital N26 y las redes de remesas en efectivo) para que elijas la más barata y adecuada según tu situación, no la que más publicidad tenga.
¿Cuánto cuesta enviar dinero al extranjero?
La respuesta corta: depende de si tu transferencia sale de la zona SEPA o no. Dentro de la Unión Europea y en euros, el envío es gratuito o cuesta céntimos. Fuera de esa zona, o en una divisa distinta al euro, el coste varía desde un par de euros con una fintech hasta más de un 5% del importe con una remesadora tradicional.
| Método | Comisión típica | Tipo de cambio | Velocidad | ¿Necesitas cuenta bancaria? |
|---|---|---|---|---|
| Banco tradicional (SWIFT) | 6 a 50 euros fijos más margen cambiario, según entidad y canal | Con margen sobre el tipo medio de mercado | 1 a 2 días hábiles | Sí |
| Wise | Variable, baja con el importe; hasta un 0,1% en envíos grandes | Tipo medio de mercado, sin margen | 74% en menos de 20 segundos, 95% en menos de 1 día | No, cuenta Wise o transferencia puntual |
| Revolut | Gratis dentro del límite mensual del plan; 3 euros para la mayoría de envíos fuera de ese límite | Sin margen entre semana dentro del límite; posible recargo en fin de semana | Minutos a 1 día hábil | No, cuenta Revolut |
| N26 | Igual que Wise, integrado en la app para más de 35 divisas | Tipo medio de mercado vía integración con Wise | Minutos a 1 día hábil | Sí, cuenta N26 |
| PayPal | En torno al 5% al sumar comisión de cobro, recargo internacional (1,29% a 1,99%) y margen cambiario | Con margen sobre el tipo medio de mercado | Minutos | No, cuenta PayPal |
| Remesas en efectivo (Western Union, MoneyGram, Ria) | Entre un 2% y un 6% del importe según proveedor y ruta | Con margen sobre el tipo medio de mercado | Minutos si es recogida en efectivo | No |
Los importes de las entidades tradicionales varían mucho. Depende del banco, del canal (online frente a oficina) y de si envías en euros o en la divisa de destino. Como referencia, BBVA cobra en torno a 6 euros por una transferencia no SEPA en divisa extranjera y hasta 28 euros si la envías en euros, para importes de hasta 1.000 euros. CaixaBank aplica una comisión SWIFT fija de unos 15 euros, más su propio margen cambiario. Santander suele eximir la comisión de emisión a clientes particulares que operan por banca digital. En oficina o por teléfono, en cambio, cobra 20 euros hasta 10.000 euros, o 50 euros por encima de esa cifra. Verifica siempre la tarifa vigente en tu banco antes de enviar. Estas cifras cambian con cierta frecuencia.
Entre las redes de remesas en efectivo, Ria suele ser la más económica (entre un 2% y un 3% del importe), mientras que MoneyGram ronda el 5% y Western Union puede llegar a un 4-6%, aunque el coste real depende mucho del país de destino y del método de entrega. El siguiente gráfico resume el coste típico de cada método, de menor a mayor.
SEPA y SWIFT: la diferencia que determina el coste
SEPA es la zona única de pagos en euros. La forman los países de la Unión Europea, más algunos territorios asociados como Islandia, Noruega, Liechtenstein, Suiza y Mónaco. Una transferencia SEPA en euros entre dos cuentas de esta zona se procesa con las mismas condiciones que una transferencia nacional. Normalmente, sin comisión. Y en cuestión de horas, o de segundos si es instantánea.
SWIFT, en cambio, es la red que usan los bancos para transferencias fuera de la zona SEPA o en una divisa distinta al euro. Cada transferencia SWIFT puede pasar por uno o varios bancos intermediarios antes de llegar a su destino. Cada intermediario puede descontar su propia comisión del importe enviado, además del margen que aplica el banco de origen al tipo de cambio. Esto explica por qué una transferencia fuera de la zona euro casi siempre cuesta más y tarda más que una transferencia SEPA.
Dato clave: desde enero de 2025, el Reglamento (UE) 2024/886 sobre pagos instantáneos cambió las reglas. Obliga a los bancos y entidades de pago a cobrar por una transferencia SEPA instantánea en euros lo mismo que por una transferencia SEPA ordinaria, y a ofrecer esa opción instantánea a sus clientes. En la práctica, esto significa que enviar euros dentro de la Unión Europea en cuestión de segundos ya no debería tener sobrecoste frente a esperar el proceso estándar de un día hábil.
En resumen, antes de comparar comisiones conviene preguntarte primero a qué zona y en qué divisa envías el dinero:
- Euros dentro de la UE/EEE: entra en SEPA, gratis o casi gratis, normalmente instantáneo.
- Cualquier divisa fuera de la UE/EEE, o una divisa distinta al euro dentro de la UE: pasa por SWIFT o por la red propia de una fintech, con coste variable.
Cómo elegir la mejor opción según tu caso
No existe una única opción “más barata” para todos los casos. La mejor elección depende del destino, la divisa, la urgencia y si el destinatario tiene o no una cuenta bancaria. Estos son los escenarios más habituales:
- Envías euros a otro país de la UE: usa tu banco habitual, N26, Revolut o Wise indistintamente. Al ser una transferencia SEPA, el coste debería ser cero o mínimo en cualquiera de ellos, así que la comodidad de la app pesa más que el precio.
- Envías a un país fuera de la UE en una divisa distinta al euro (dólares, libras, pesos, etc.): Wise suele ser la opción más barata gracias al tipo de cambio sin margen y a las comisiones que bajan cuanto mayor es el importe. Revolut y N26 son alternativas razonables si ya usas su app a diario.
- El destinatario no tiene cuenta bancaria o necesita el dinero en efectivo de inmediato: una remesadora como Ria, MoneyGram o Western Union es la única opción realista, aunque el coste porcentual sea más alto. Compara la comisión y el tipo de cambio de las tres antes de elegir, porque varían bastante según el país de destino.
- Es un envío pequeño y puntual a alguien que ya tiene PayPal: funciona, pero conviene calcular el coste total (comisión de cobro más recargo internacional más margen cambiario) antes de asumir que es la opción más cómoda, porque puede acabar siendo de las más caras del listado.
- Es un envío grande y planificado, y ya eres cliente de un banco tradicional: negociar la comisión con tu banco o comparar con Wise para el mismo importe puede suponer un ahorro real, ya que las comisiones fijas de los bancos pesan menos cuanto mayor es la cantidad, pero el margen cambiario sigue aplicándose igual.
Cuándo NO conviene cada opción. Los bancos tradicionales rara vez compensan para importes pequeños fuera de SEPA: la comisión fija se come una parte grande del envío. Las fintechs como Wise o Revolut tampoco son la mejor vía si el destinatario necesita recoger el dinero en efectivo sin cuenta bancaria. Y las remesadoras en efectivo casi nunca son la opción más barata si ambas partes tienen cuenta bancaria y el envío no es urgente.
Cómo hacer una transferencia internacional paso a paso
- Reúne los datos del destinatario: nombre completo tal como figura en su documento de identidad, número de cuenta bancaria o IBAN, y el código SWIFT/BIC de su entidad si envías fuera de SEPA.
- Elige el método según el escenario anterior: tu banco, una fintech como Wise, Revolut o N26, o una remesadora si se necesita efectivo.
- Indica el importe y la divisa de envío. La mayoría de las apps te muestran el tipo de cambio y la comisión antes de confirmar, así que compara ese desglose con la tabla anterior antes de continuar.
- Verifica tu identidad si es necesario. Los envíos grandes o los primeros envíos a un nuevo destinatario suelen requerir una verificación adicional, tanto en bancos como en fintechs y remesadoras.
- Confirma la transferencia y guarda el justificante. Consérvalo hasta que el destinatario confirme la recepción, especialmente en transferencias SWIFT, que pueden tardar más de un día hábil.
¿Es seguro enviar dinero al extranjero online?
Sí, siempre que uses una entidad regulada. Los bancos españoles están supervisados por el Banco de España, y las fintechs como Wise, Revolut o N26 operan bajo licencias de entidad de dinero electrónico o de crédito emitidas por reguladores europeos, lo que implica supervisión y normas de protección de fondos de clientes. Antes de enviar dinero a través de cualquier plataforma nueva, conviene comprobar lo siguiente:
- Que la entidad esté registrada ante un regulador europeo (Banco de España, la autoridad del país donde tiene su sede, o el equivalente correspondiente).
- Que la web o app use conexión cifrada y verificación en dos pasos.
- Que el importe y el destinatario coincidan exactamente con lo que quieres enviar antes de confirmar, ya que las transferencias internacionales son difíciles o imposibles de revertir una vez procesadas.
- Que desconfíes de cualquier contacto que te pida enviar dinero con urgencia fuera de los canales habituales, ya sea por WhatsApp, correo o llamada; es el patrón más común de fraude relacionado con transferencias internacionales.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la forma más barata de enviar dinero al extranjero?
No hay una respuesta única. Para euros dentro de la UE, cualquier banco o fintech es gratuita a través de SEPA. Para otras divisas, Wise suele ofrecer el mejor tipo de cambio y las comisiones más bajas en la mayoría de rutas. Para efectivo sin cuenta bancaria, Ria suele ser la remesadora más económica de las tres grandes.
¿Cuánto tarda en llegar una transferencia internacional?
Una transferencia SEPA suele tardar entre unos segundos, si es instantánea, y unas horas. Fuera de SEPA, vía SWIFT, cuenta con 1 a 2 días hábiles, según los bancos intermediarios que participen. Wise procesa buena parte de sus envíos en menos de un día. Y las remesadoras en efectivo entregan el dinero en minutos, una vez procesado el envío.
¿Necesito el código SWIFT o BIC para todas las transferencias?
Solo para transferencias que salen de la zona SEPA o que van a una cuenta fuera de la Unión Europea. Para transferencias SEPA en euros dentro de la UE basta con el IBAN del destinatario.
¿Es más barato enviar dinero con la app de mi banco o con una fintech como Wise o Revolut?
Para transferencias SEPA en euros, da igual, ambas suelen ser gratuitas. Para transferencias fuera de SEPA o en otra divisa, las fintechs como Wise casi siempre salen más baratas que un banco tradicional, porque aplican menos margen sobre el tipo de cambio y no cobran las comisiones fijas altas típicas de una transferencia SWIFT bancaria.
¿Puedo enviar dinero al extranjero sin tener cuenta bancaria?
Sí, a través de una remesadora en efectivo como Western Union, MoneyGram o Ria, que permiten pagar en efectivo o con tarjeta y que el destinatario recoja el dinero en efectivo en un punto de pago, sin que ninguna de las dos partes necesite una cuenta bancaria.
¿Qué pasa si me equivoco al introducir el IBAN o el nombre del destinatario?
Contacta con tu banco o proveedor inmediatamente. Cuanto antes lo notifiques, más probabilidades hay de recuperar el importe antes de que se complete la transferencia. Una vez liquidada, especialmente si es una transferencia SWIFT ya procesada por el banco de destino, revertirla puede ser difícil o imposible, por lo que conviene revisar los datos del destinatario dos veces antes de confirmar cualquier envío.