Conto corrente cointestato: come funziona e i migliori del 2026

Abbiamo analizzato i principali conti correnti disponibili in Italia e identificato quelli che permettono l'apertura cointestata, confrontando canoni, carte incluse, modalità di firma e garanzie sui depositi. Tutti i dati provengono dal nostro database, aggiornato a ottobre 2026.

Un conto cointestato permette a due o più persone di gestire un unico conto corrente insieme: utile per coppie, conviventi, familiari o soci. La scelta della banca giusta dipende dal profilo dei cointestatari, dall'uso che faranno del conto e dalla modalità di firma che preferiscono. Se vuoi continuare, trovi altro qui: Conto Deposito Banca Progetto.

In sintesi:

• Miglior conto cointestato a canone zero: Conto Corrente Arancio (ING) con stipendio o per under 30
• Miglior conto cointestato per investitori: Fineco Conto
• Miglior conto cointestato per under 30: SelfyConto (Mediolanum), canone sempre zero
• Miglior conto cointestato banca tradizionale: Credit Agricole Italia o BPER Banca On Demand
• Miglior conto cointestato per chi accredita stipendio: ING o SelfyConto

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Cos'è un conto corrente cointestato

Un conto corrente cointestato è un contratto bancario stipulato tra un istituto di credito e due o più persone fisiche. Tutti i titolari hanno accesso al conto e possono operarci, nel rispetto delle modalità di firma scelte al momento dell'apertura. Uno sguardo più ravvicinato sta in questo articolo: Conto Deposito ViViBanca.

La base normativa è l'articolo 1854 del Codice Civile italiano, che stabilisce che quando un conto è intestato a più persone, tutti i cointestatari sono solidalmente responsabili verso la banca per eventuali saldi negativi. Questo significa che se il conto va in rosso, la banca può richiedere il pagamento dell'intero saldo a qualsiasi cointestatario, indipendentemente da chi ha effettuato le spese.

Dal punto di vista pratico, il conto cointestato è diverso da un conto monointestato in un solo aspetto fondamentale: il numero di titolari. Tutti i servizi (bonifici, pagamenti con carta, prelievi ATM, home banking) funzionano esattamente come per un conto ordinario, con la differenza che più persone vi hanno accesso.

Firma disgiunta o congiunta: la differenza principale

Al momento dell'apertura di un conto cointestato, i cointestatari devono scegliere tra due modalità operative: firma disgiunta o firma congiunta. Questa scelta determina chi può fare cosa sul conto, ma non cambia la titolarità del denaro: secondo la Cassazione (sentenza n. 9197 del 3 aprile 2023), le somme depositate non si presumono automaticamente di entrambi i cointestatari in parti uguali, ma restano di chi le ha effettivamente versate, salvo prova contraria.

Conto a firma disgiunta

Con la firma disgiunta, ogni cointestatario può operare sul conto in piena autonomia, senza bisogno del consenso o della firma degli altri. Ogni titolare può effettuare bonifici, pagamenti, prelievi e qualsiasi altra operazione bancaria da solo.

Questa modalità è la più comune per coppie e conviventi che vogliono gestire le spese quotidiane condivise in modo pratico. È anche la più utilizzata nelle banche online e nei conti digitali.

Le caratteristiche principali sono le seguenti.

• Ogni cointestatario opera in autonomia
• Non serve il consenso degli altri per le operazioni
• Più comodo per la gestione quotidiana
• Ogni titolare riceve la propria carta di pagamento

Conto a firma congiunta

Con la firma congiunta, qualsiasi operazione deve essere approvata da tutti i cointestatari. Nessun titolare può disporre dei fondi o eseguire transazioni in modo autonomo.

Questa modalità è meno comune e in genere più adatta a situazioni in cui è necessario un controllo reciproco, come tra soci d'affari o in famiglie dove si vuole che entrambi i genitori autorizzino le spese rilevanti.

Ecco i punti principali da considerare.

• Ogni operazione richiede la firma di tutti i titolari
• Maggiore controllo reciproco
• Più complessa per la gestione quotidiana
• Adatta quando è importante la supervisione condivisa

La maggior parte delle coppie e dei conviventi sceglie la firma disgiunta per praticità.

Chi può aprire un conto corrente cointestato

Non è necessario essere parenti o sposati per aprire un conto corrente cointestato. I cointestatari possono essere:

• Coniugi o partner sposati
• Conviventi (sia coppie eterosessuali che omosessuali)
• Genitori e figli maggiorenni
• Fratelli o sorelle
• Amici o coinquilini
• Soci d'affari

L'unico requisito è che tutti i cointestatari siano maggiorenni e in grado di stipulare un contratto bancario. Per i minorenni esistono conti dedicati con la firma del genitore o tutore, ma non si tratta di un conto cointestato ordinario. Un caso frequente è quello di genitore e figlio maggiorenne: il conto cointestato permette al figlio di gestire le spese quotidiane di un genitore anziano con piena autonomia operativa, un'alternativa alla delega quando serve un controllo condiviso più stretto.

Per l'apertura, tutti i cointestatari devono fornire i seguenti documenti.

• Documento di identità valido (carta d'identità o passaporto)
• Codice fiscale
• Firma in originale (per le banche con filiale) o identificazione tramite video-call (per le banche online)

Cointestazione o delega: qual è la differenza

La cointestazione e la delega sono due modi diversi per condividere l'accesso a un conto, e vengono spesso confusi. Con la cointestazione, il nuovo titolare diventa comproprietario dei fondi sul conto. Con la delega, invece, il delegato può operare sul conto (bonifici, prelievi, pagamenti) ma non ne diventa proprietario: i fondi restano di chi ha aperto il conto.

La delega può essere operativa (il delegato può compiere operazioni ma non modificare il contratto) o più ampia secondo quanto previsto dalla banca. A differenza della cointestazione, la delega si può revocare in qualsiasi momento con una semplice richiesta alla banca, senza bisogno del consenso del delegato. La cointestazione, invece, richiede di norma l'accordo di tutti i cointestatari per essere modificata o sciolta.

• Cointestazione: comproprietà dei fondi, responsabilità solidale per il conto, modifica richiede l'accordo di tutti i titolari.
• Delega: il delegato può operare ma non possiede i fondi, revocabile unilateralmente dal titolare del conto in qualsiasi momento; il delegato non ha mai la facoltà di chiudere il conto.

La scelta tra le due dipende dal livello di condivisione desiderato: per una gestione paritaria delle spese tra coppie o conviventi la cointestazione è la soluzione più diretta, mentre la delega è più indicata quando si vuole che una persona possa gestire il conto (ad esempio un figlio che assiste un genitore anziano) senza diventarne comproprietaria.

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Vantaggi del conto corrente cointestato

Gestione condivisa delle spese: il vantaggio principale è la possibilità di gestire le spese comuni (affitto, bollette, spesa) da un unico conto senza continui trasferimenti tra conti personali.

Carte di pagamento separate: ogni cointestatario riceve la propria carta di debito (o credito, a seconda della banca), collegata allo stesso conto. Entrambi possono pagare e prelevare in modo indipendente.

Visibilita reciproca: tutti i movimenti sono visibili a tutti i cointestatari tramite home banking o app. Questo facilità il controllo delle spese condivise.

Semplicità burocratica: gestire le spese comuni da un unico conto è più semplice che fare calcoli periodici tra conti separati.

Svantaggi e rischi del conto cointestato

Responsabilità solidale: se il conto va in rosso, la banca può rivalersi su qualsiasi cointestatario per l'intero importo. Questo è il rischio principale in caso di rapporti difficili tra i titolari.

Pignoramento: in caso di debiti di un cointestatario con terzi (ad esempio debiti fiscali o sentenze di condanna), il conto può essere pignorabile fino alla quota di pertinenza del debitore.

Presunzione di contitolarità al 50%: ai fini fiscali e ISEE, il saldo del conto è considerato al 50% per ciascun cointestatario, indipendentemente da chi ha versato il denaro. Questo può avere effetti sulle agevolazioni richieste.

Difficoltà di separazione: in caso di separazione o lite tra cointestatari, la chiusura del conto può richiedere il consenso di tutti i titolari. Alcune banche prevedono la possibilità di bloccare il conto in caso di lite tra i titolari. In caso di separazione o divorzio, se non esiste un accordo scritto sulla ripartizione della somma e non si riesce a dimostrare chi ha versato di più, il conto viene diviso a metà tra i cointestatari; se uno dei due ha già prelevato l'intera somma, la situazione si complica e può richiedere l'intervento di un legale.

I migliori conti correnti cointestati del 2026

Conto Corrente Arancio (ING Italia)

Il Conto Corrente Arancio di ING Italia è disponibile come conto cointestato con firma disgiunta. Ogni cointestatario riceve una carta di debito Mastercard separata.

Canone: zero se si accredita lo stipendio o la pensione di almeno 1.000 euro al mese, oppure per i clienti under 30. In assenza di queste condizioni il canone è di 5,00 euro al mese. Esiste anche il piano Light, sempre a canone zero, con prelievi ATM a 0,95 euro per prelievo. Ne parliamo in un approfondimento dedicato: Conto corrente a zero spese. Su un conto cointestato vale la pena sapere anche come funziona l'imposta di bollo sul conto corrente.

Carta di debito: inclusa per ogni cointestatario. Carta di credito Mastercard inclusa nel piano Arancio Più con condizioni soddisfatte.

Prelievi ATM: gratuiti illimitati in Italia e in Europa con il piano Arancio Più (condizioni soddisfatte); 0,95 euro per prelievo con il piano Light.

Apple Pay e Google Pay: entrambi supportati per pagamenti contactless da smartphone.

Garanzia depositi: depositi garantiti fino a 100.000 euro per depositante (DGS Olandese, equivalente alla garanzia europea FITD).

Chi sceglie ING Arancio cointestato: coppie o conviventi che accreditano lo stipendio e vogliono un conto a zero spese con carta di credito inclusa. Nessuna filiale fisica in Italia.

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SelfyConto (Banca Mediolanum)

SelfyConto di Banca Mediolanum permette l'apertura come conto cointestato. È progettato per chi vuole un conto digitale abbinato ai servizi di risparmio e investimento Mediolanum.

Canone: zero per il primo anno per tutti i nuovi clienti. Per gli under 30 rimane sempre a zero. Azzerabile con accredito stipendio o spesa mensile con carta (verificare la soglia e la durata della promozione sul sito, condizioni aggiornate periodicamente); altrimenti il canone è di 3,75 euro al mese.

Carta di debito: inclusa gratuitamente nel primo anno per ogni cointestatario; dal secondo anno, se non si soddisfano le condizioni, circa 10 euro all'anno per carta.

Prelievi ATM: gratuiti, senza commissioni su prelievi ATM.

Apple Pay e Google Pay: supportati entrambi, attivabili direttamente dall'app Fineco.

Garanzia depositi: rientra nel Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), fino a 100.000 euro per depositante.

Chi sceglie SelfyConto cointestato: coppie under 30 che vogliono un conto sempre gratuito, o chi accredita lo stipendio e vuole abbinare il conto a prodotti di risparmio e investimento Mediolanum.

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Fineco Conto (FinecoBank)

Fineco Conto permette la cointestazione ed è particolarmente adatto a coppie o conviventi che vogliono anche una piattaforma di investimento integrata. Che cosa offre davvero la banca lo spieghiamo nella recensione di Conto deposito Fineco.

Canone: Fineco One a canone zero per i nuovi clienti (verificare condizioni sul sito). Fineco Classic: 3,95 euro al mese, azzerabile con un patrimonio di almeno 50.000 euro su Fineco. Fineco Max: 29,95 euro al mese con servizi premium di investimento.

Carta di debito: disponibile a circa 0,83 euro al mese (9,95 euro all'anno più 2,25 euro una tantum per spedizione) per ogni cointestatario.

Carta di credito: disponibile come prodotto aggiuntivo.

Prelievi ATM: gratuiti per importi pari o superiori a 100 euro; 1,00 euro per prelievi inferiori a 100 euro.

Apple Pay e Google Pay: entrambi disponibili per i pagamenti con smartphone.

Garanzia depositi: depositi coperti dal FITD fino al tetto di 100.000 euro per depositante.

Chi sceglie Fineco cointestato: coppie che vogliono unire la gestione del conto quotidiano con investimenti in ETF, azioni e fondi. FinecoBank è una delle banche più solide nel sistema bancario italiano, quotata in Borsa e soggetta alla vigilanza BCE e Banca d'Italia.

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Conto Online Credit Agricole Italia

Credit Agricole Italia propone il conto corrente cointestato come soluzione esplicita per coppie e famiglie. Ogni cointestatario riceve una carta di debito Visa. La valutazione completa è nella nostra recensione di Crédit Agricole Italia Conto Deposito.

Canone: a canone zero in promozione per le richieste di apertura pervenute dal 1 settembre al 2 novembre 2026 (verificare sul sito se la promozione e stata prorogata); 2,00 euro al mese in condizioni standard, azzerabile con accredito stipendio o pensione, under 35, un deposito titoli attivo, oppure un patrimonio complessivo di almeno 5.000 euro (basta una sola condizione).

Carta di debito: una carta Visa per ogni cointestatario, inclusa gratuitamente nei primi due anni; poi circa 2,00 euro al mese.

Prelievi ATM: gratuiti su ATM Credit Agricole; commissioni su ATM di altre banche.

Apple Pay e Google Pay: supportati su tutte le carte collegate al conto.

Garanzia depositi: protezione FITD standard, fino a 100.000 euro per depositante.

Chi sceglie Credit Agricole cointestato: coppie o famiglie che vogliono una banca tradizionale con rete di filiali, un gestore dedicato e anche una buona app. Credit Agricole è esplicita nel proporre il conto cointestato come soluzione per chi vuole condividere le spese senza stress.

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BPER Banca BPER On Demand

BPER Banca offre il conto corrente cointestato con firma disgiunta o congiunta. È una delle banche tradizionali con la rete di filiali più diffusa in Italia, in particolare nel nord e nel centro. Tutte le condizioni le abbiamo raccolte nella recensione di BPER Banca.

Canone: zero per under 35, con accredito stipendio o pensione, o con bonifico mensile di almeno 1.000 euro per i conti aperti online (i conti aperti in filiale ricevono solo uno sconto parziale). Altrimenti 5,30 euro al mese.

Carta di debito: una carta per ogni cointestatario.

Apple Pay e Google Pay: compatibili entrambi con la carta Webank.

Garanzia depositi: 100.000 euro per depositante, coperti dal FITD.

Chi sceglie BPER cointestato: chi vuole una banca con presenza fisica diffusa in Italia. BPER permette di scegliere tra firma disgiunta e congiunta, il che la rende flessibile per diversi tipi di cointestatari.

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Conto Webank (Banco BPM)

Webank è la banca digitale di Banco BPM e offre il conto corrente cointestato a condizioni competitive, con la solidità di uno dei maggiori gruppi bancari italiani alle spalle. Tutte le condizioni le abbiamo raccolte nella recensione di WeBank.

Canone: 2,00 euro al mese; verificare sul sito eventuali promozioni in corso per l'azzeramento legato all'accredito stipendio o pensione.

Carta di debito: una carta per ogni cointestatario.

Apple Pay e Google Pay: entrambi attivabili tramite l'app Banca Mediolanum.

Garanzia depositi: FITD Italia fino a 100.000 euro per depositante (garanzia Banco BPM).

Chi sceglie Webank cointestato: chi vuole un conto digitale a basso costo con la solidità di Banco BPM, una delle maggiori banche italiane per attivi.

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Banca Mediolanum Conto Mediolanum

Il Conto Mediolanum di Banca Mediolanum è la versione senior rispetto al SelfyConto, pensata per chi ha già un rapporto consolidato con la banca e desidera servizi di consulenza finanziaria dedicata.

Canone: zero per il primo anno; dal secondo anno 10 euro al mese (30 euro a trimestre), azzerabile attivando prodotti di investimento o risparmio Mediolanum (verificare le condizioni aggiornate sul sito).

Carta di debito: una carta per ogni cointestatario.

Apple Pay e Google Pay: supportati entrambi per i pagamenti da smartphone.

Garanzia depositi: FITD Italia, tetto di 100.000 euro per depositante.

Chi sceglie Conto Mediolanum cointestato: coppie già clienti Mediolanum che vogliono un conto corrente abbinato a consulenza finanziaria e prodotti di risparmio. Meno indicato per chi cerca solo un conto base.

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BNL BNP Paribas Conto Smart

BNL, parte del gruppo BNP Paribas, offre il conto cointestato con buona presenza di filiali in Italia.

Canone: 6,70 euro al mese; gratuito per under 30; azzerabile con accredito stipendio o pensione.

Apple Pay e Google Pay: entrambi disponibili sulla carta di debito.

Garanzia depositi: coperti fino a 100.000 euro per depositante tramite il FITD.

Chi sceglie BNL cointestato: chi vuole una grande banca tradizionale con filiali diffuse, in particolare nelle grandi citta del centro-sud Italia.

Come aprire un conto corrente cointestato online

La maggior parte delle banche digitali e alcune banche tradizionali permette di aprire un conto cointestato completamente online. Il processo tipico prevede i passaggi seguenti.

1. Scegliere la banca e la modalità di firma (disgiunta o congiunta)
2. Compilare il modulo di richiesta per il primo cointestatario
3. Aggiungere i dati del secondo cointestatario
4. Identificazione di tutti i cointestatari tramite video-call (VideoID) o in filiale
5. Firma digitale del contratto da parte di tutti i titolari
6. Ricezione delle carte di pagamento di ciascun titolare

Per le banche con filiale fisica, potrebbe essere necessario che tutti i cointestatari si presentino insieme almeno una volta per la firma del contratto.

Un punto importante: non è generalmente possibile trasformare un conto monointestato in un conto cointestato. Di norma occorre aprire un nuovo conto cointestato. Questo vale per la maggior parte delle banche italiane.

Anche la chiusura segue regole diverse a seconda della firma: con firma congiunta, tutti i titolari devono richiedere insieme l'estinzione del conto; con firma disgiunta, invece, ciascun cointestatario può chiedere la chiusura singolarmente, senza bisogno del consenso degli altri.

Cosa succede in caso di decesso di un cointestatario

Il decesso di un cointestatario è uno degli aspetti più delicati del conto corrente cointestato.

Per i conti a firma disgiunta: in caso di decesso di uno dei titolari, la banca viene informata e il conto viene generalmente bloccato temporaneamente. Gli eredi del defunto hanno diritto alla quota di pertinenza, presunta pari al 50% in assenza di prove contrarie. Il cointestatario superstite può continuare a operare solo dopo che le pratiche successorie sono state completate e la banca ha regolarizzato la posizione.

Per i conti a firma congiunta: il conto viene congelato in attesa di individuare gli eredi legittimi e concludere le pratiche successorie. Dopodiché il conto viene chiuso e i fondi distribuiti secondo le norme successorie.

In entrambi i casi, è consigliabile informare tempestivamente la banca del decesso e procedere con l'assistenza di un notaio o di uno studio legale per la regolarizzazione.

Conto cointestato e ISEE: cosa dichiarare

Se hai un conto corrente cointestato e stai richiedendo l'ISEE (Indicatore della Situazione Economica Equivalente), devi dichiararlo nella DSU (Dichiarazione Sostitutiva Unica).

La regola principale: la giacenza media del conto cointestato viene suddivisa in parti uguali tra i cointestatari, indipendentemente da chi ha effettivamente versato il denaro. Se il conto ha una giacenza media annua di 20.000 euro con due titolari, ciascuno dovra dichiarare 10.000 euro nel proprio ISEE.

Questo aspetto è importante da considerare se uno dei cointestatari sta richiedendo prestazioni assistenziali legate all'ISEE, come bonus sociali, agevolazioni per asili nido o detrazioni fiscali. In alcuni casi potrebbe essere più conveniente mantenere conti separati.

Quanto costa aprire un conto cointestato

I costi dipendono dalla banca scelta e sono sostanzialmente gli stessi di un conto monointestato. Le principali voci di costo:

Canone mensile: da zero (con condizioni) a circa 10 euro al mese per le banche tradizionali. Secondo l'Osservatorio di ConfrontaConti, il canone medio di un conto corrente cointestato in Italia nel 2026 è di 33,64 euro all'anno, in leggero aumento rispetto ai 32,31 euro del 2025.

Carte di pagamento: molti conti cointestati includono una carta di debito per ogni cointestatario a canone zero o a basso costo.

Operazioni aggiuntive: prelievi ATM fuori rete, bonifici urgenti e altri servizi possono avere costi aggiuntivi.

Imposta di bollo: 34,20 euro l'anno per conti con giacenza media superiore a 5.000 euro. Di solito il costo viene addebitato una sola volta al conto.

Domande frequenti

È possibile avere un conto cointestato con più di due persone?

Sì, è possibile avere un conto cointestato con più di due titolari. Alcune banche accettano fino a tre o quattro cointestatari. Le condizioni variano da banca a banca: verificate con la banca scelta prima di procedere.

Si può convertire un conto monointestato in cointestato?

No, generalmente non è possibile trasformare un conto monointestato in cointestato. La procedura corretta è aprire un nuovo conto cointestato. Alcune banche potrebbero fare eccezioni, ma si tratta di casi rari.

Cosa succede se i cointestatari litigano?

Con firma disgiunta, ogni titolare può continuare a operare autonomamente. Per evitare prelievi unilaterali di grandi importi, è possibile richiedere alla banca il blocco temporaneo del conto, ma di norma serve il consenso di tutti i cointestatari. In caso di separazione legale, è consigliabile rivolgersi a un legale.

Il conto cointestato è protetto dai creditori?

No. Il conto cointestato non offre protezione dai creditori di uno dei cointestatari. I creditori possono pignorare la quota di pertinenza del debitore (presunta al 50%). Questo è uno dei rischi principali del conto cointestato.

Quale tipo di firma conviene per una coppia?

Per la maggior parte delle coppie e conviventi, la firma disgiunta è la scelta più pratica. Permette a entrambi di gestire il conto quotidianamente senza dover chiedere l'autorizzazione all'altro. La firma congiunta è indicata solo in casi specifici in cui si vuole un controllo reciproco rigoroso.

Tutti i conti correnti italiani prevedono la cointestazione?

No. Non tutte le banche o tutti i prodotti bancari permettono la cointestazione. Alcune neobank (come Revolut) offrono conti condivisi con meccanismi diversi dalla cointestazione tradizionale. Prima di aprire un conto, verificate esplicitamente con la banca se è possibile la cointestazione.